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自从有了宝宝，就加入了很多家长群，孩子的点滴，从辅食到玩具到早教，都能激起群里的一片热议。但有一个话题，属于家长们在群里反复提起但却始终没有一个定论的——该怎么给孩子买保险。
因为我在财富管理公司工作，所以有些宝爸宝妈也会小窗问我：“你总在朋友圈里发保险相关的文章，说了那么多原则，讲了那么多例子，但你能不能痛快点告诉我，你给你家娃买了什么保险？我跟你copy一下不就完了。”
每当这个时候，我都会先问对方一句，“你为什么要给娃买保险？”
我明明说的是人话，我觉得也没啥歧义啊，但对方基本上就会被这个简单的问题问蒙圈，几乎是结结巴巴给我回一句说，“这个还要问吗？”
当然要问！且必须弄清楚了才能进行下一步。
我先来告诉你我为什么要给娃买保险吧，是因为我害怕这个危机四伏的世界会在不经意间伤害到我儿子而我们夫妻俩没有足够的财力给予他最好的药物和治疗手段；是因为我担心在他未成年之前我们夫妻有什么不测的话，他的将来没人照管。天灾人祸、重大疾病，都是不以我们的意志为转移的，那些不确定的风险，父母对子女绵绵不绝的担忧，我想通过一些渠道来疏解。
那么该如何规避与转移这些风险呢，我依次有三条应对：
首先，严防死守、防微杜渐。像注意孩子饮食的安全、玩乐的安全，尽可能让他远离各路你能够想得到的危险。
其次，开源节流、夯实基础。除了很多很多的爱，我们必须要给孩子准备很多很多的钱，才可能有财力来应对上面提及的各色风险。
最后，面对不确定的世界，钱永远不会有彻底够了的时候，一己之力也显得有些微弱，所以，四两拨千斤，不妨通过保险产品转移风险。
遵循这样的理念，我们一起来聊聊孩子的投保之路。
“一老一小”保险是北京的叫法，各地也有内容相似但叫法不一样的少儿互助金保险，相当于孩子的社保。本文以北京地区的“小老一小”举例，其他地区，可具体咨询当地社保中心。
办理“一老一小”有两种情况：一是在宝宝出生28天到90天以内直接办理。提醒各位新手父母，百忙之中最好记得在宝宝出生90天之内给宝宝办好这个保险，因为新生儿出生后的这段时间内既容易患病，又不容易上其它商业保险，所以如果生病的话，家长的负担会比较重。但如果有这个保险的话，从出生之日起发生的医疗费用就可以报销了，保障了一些出生之后马上进暖箱、照蓝光或其他急救的宝宝的医疗待遇。
如果错过了90天的办理期限，就只能在每年9月1日到 11月30日之间去集中办理，但这时办的是第二年的参保缴费手续了，宝宝出生本年年底的医疗费用就没法报销了。
这个保险每年的保费是160元。可以报销的额度如下：门诊650起，2000元封顶。住院650起，17万封顶。
只有自己当了父母，才知道父母能为子女做到什么程度。多少家庭的第一份保单，是买给孩子的，请举手！
父母对子女之爱的伟大，不是本文要阐述的重点，我只想借这个机会告诉你，家庭的第一份保单不该是孩子的，父母才是孩子最大的保险，所以，应该先给家中的顶梁柱投保，大人都穿上“防弹衣”后，再考虑给孩子投保。
这个道理很简单，如果孩子保险满满，父母却是全无保险“裸奔”在线，一旦父母倒下了，孩子的后续谁来管。说到这里，特别提醒一句，不管最终给孩子选择哪种保险，都别忘了带上豁免责任。豁免即是投保人发生意外风险事故，可以免缴剩下的各期保费，合同继续有效。只有当你的合同有了豁免责任，这份保险才更像保险了。
社保有了，父母自身也不会成为隐形炸弹后，我们继续谈谈给孩子选保险的讲究。
为孩子投保，宜遵守“先近后远，先急后缓”的准则。我曾经听说过，有些父母为了吉利，竟然先给孩子买教育险险，却因为忌讳而不买意外险、重疾险。其实这正好颠倒了，易发的风险应该先投保，较远的风险不妨后投保。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，搁我身上，我给儿子购买保险的顺序会是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。
在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育险。
如果到时我和老公资产更“丰富”了，需要考虑资产传承问题了，再考虑长期年金险。
我给儿子的投保之路大致会遵循以上步骤，有相似需求的父母可以稍作借鉴。
最后再唠叨两句，第一，给孩子买保险不要奢望一次到位，要量力而行。第二，差不多年龄的孩子吃的辅食、玩的玩具，受的教育可能差不多，但孩子的保险，一定会因每个家庭的不同，而不一样的配置，没法也无需攀比，合适的，才是最好的。
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