党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，旨在向农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体提供更为有效的金融服务。农村是农信社发展的基石，也是发展“普惠金融”的重点区域，推动农村普惠金融发展，不仅是践行党和国家战略目标的实际行动，更是农信社做强农村金融市场的现实需要。笔者结合农信社工作实际，分析农信社在发展普惠金融中存在的问题并提出对策。
一、现状分析
(一)社会保障卡推广工作进展缓慢
社保IC卡集社会保障、金融服务、政务应用、商业应用等多功能为一体，是农信社与社会保障部门通力合作，践行普惠金融的重要举措。但在实际工作中，社保卡推动乏力，农民客户反响不高。主要存在两个问题：一是社保IC卡激活率不高。社保卡由各级乡(镇)政府发放到农民手中后，农民须携带身份证或户口本等证件到网点激活才能使用。由于农村在外务工人员多、中老年人对政策缺乏认知、山区交通不便等多种因素，很多农民领取社保卡后，并未到农信社网点激活社保卡，部分网点辖区内社保卡激活率不足五成，较低的激活率直接阻碍了社保IC卡的推广应用;二是社保IC卡功能未充分发挥。通过社保IC卡，农村居民可以办理现金存取、身份证明、查询公积金等业务。但是在使用过程中，由于农民认识上存在误区，仅仅把社保IC卡作为此前城乡居民养老保险存折的替代品，定期到网点支取养老保险金，极少使用“自助设备取款”“跨行转账”等功能，没有发挥出该卡应有的功能。
(二)电子银行产品替代率较低
电子银行作为农信社近年来发展的新型业务，具有方便、高效、简捷等优点，是农信社的重要金融工具。据笔者了解，实践中主要存在三个问题：一是电子银行硬件欠缺。农信社的网上银行、手机银行和微信银行等业务的使用，需要借助计算机网络和智能手机等通讯设备。而在农村地区，电脑、智能手机的普及率较低，直接影响了电子银行产品的使用。同时，大多数农民生活在偏远山区，由于地理条件原因，存在移动网络覆盖面小、信号差等问题，导致客户无法正常使用电子银行部分功能。二是客户对电子银行产品存在恐惧心理。农民客户普遍存在文化程度低、思想偏保守的特点，习惯于使用储蓄存折、定期存单等纸质媒介办理业务，对电子银行等产品不放心，甚至怀疑会导致财产造成损失，诸多认识上的疑虑不利于电子银行产品推广。三是电子银行产品存在缺陷。农信社电子银行产品存在缺乏特色、操作不便和不够人性化等问题，粗糙的界面布局和复杂的操作方式也影响了用户体验。例如，客户注册手机银行客户端后，若更换手机，须在原客户端上的“设置”菜单中进行“解除手机绑定”或到柜台解绑，大部分客户不了解该方法，导致更换手机后无法登陆客户端;贴芯手机银行的操作入口因手机而异，各个品牌的贴芯手机银行入口均不一样，部分设备的贴芯手机银行入口甚至隐藏在手机的三级、四级操作功能上，对客户来说实在过于复杂。
(三)扶贫贷款效果不佳
推动扶贫贷款工作，既是农信社服务“三农”的具体措施，也是对国家扶贫工作的有力响应。在实际工作中，主要存在三个问题：一是贫困户评级授信面较窄。据相关数据统计：到2015年底，湖南省共有有97个县(市)在整体推进扶贫小额信贷工作。其中建档立卡的贫困户有208万户，参加评级授信的只有103.3万户，参评率仅为49.66%;获得有效授信的只有79.1万户，有效授信率为76.5%。从数据中可以看出，只有不到四成的贫困户获得有效授信，授信覆盖面较窄。二是扶贫贷款效果有限。扶贫贷款旨在给予贫困户信贷优惠，帮助其发展产业经济的方式，最终实现脱贫致富的目的。然而，农户取得贷款后，受制于贫困户自身知识水平、业务技能的限制，仅通过信贷支持，短期内是无法脱贫的。部分贫困户甚至把扶贫贷款当作是救助金，把资金用于建造房屋、生活消费的开支，已经完全偏离了扶贫贷款的最初愿望。三是扶贫贷款额度难以满足产业发展需要。根据相关政策规定，扶贫小额贷款的最高额度是5万元，对于脱贫意愿强、经营规划远、资金需求大的贫困户，扶贫贷款的额度不能满足其需求。大部分贫困户认为，要发展壮大已有种植业和养殖业，扩大产业规模，还需要5万元——10万元的信贷支持。
二、思考和对策
(一)主动上门服务，狠抓社保卡政策宣传
一是针对农信社所在的乡镇交通不便、村民不熟悉政策等情况，与村干部协商时间，网点工作人员携带移动POS机、证卡复印机等设备，定期深入各个村组，为当地村民提供社保IC卡激活、政策咨询等服务，真正将银行柜台搬到村里，解决社保卡使用“最后一公里”的难题;二是畅通社保卡服务渠道。各营业网点要设置社保IC卡业务办理窗口，在窗口处设置“社保卡服务”“零星信息采集”等明显标识，主动为客户介绍社保卡的各种功能和用途，并利用该卡免年费、功能多的优势提升客户满意度。三是利用多种渠道进行社保卡宣传。针对农信社网点分布广、客户群体众多的特点，在营业网点悬挂宣传横幅、张贴海报，在LED显示屏、电视上循环播放社保卡的宣传资料。在大堂宣传架上摆放社会保障卡宣传单页。深入各个村组，在村委会宣传栏上粘贴社保IC卡激活流程和功能介绍等;利用官方微信平台推送社会保障卡相关知识，充分利用多种渠道做好政策宣传，使客户对社保卡有充分的了解。
(二)夯实硬件基础，加大电子银行营销推广
一是确保网点实现wifi网络全覆盖，方便客户下载客户端和试用手机银行，满足客户的网络需求。有条件的网点可以专门设置电子银行体验区，让客户现场体验网上银行、手机银行等业务的快捷和便利，为客户提供良好的硬件体验环境;二是要做到电子银行产品精细化营销。网点柜面人员在营销产品时，要加大微信银行、手机银行等业务的捆绑营销，并详细讲解电子银行产品的功能和优惠活动，使客户感受到该业务的安全与便捷。同时，还要加强售后管理，对开办电子银行的客户，要专门指导客户进行操作，并预留联系方式，随时接受客户的咨询。三是加大营销力度。制定符合实际的补贴政策，鼓励客户使用POS机、CRS和手机银行等产品，例如客户使用CRS办理存(取)款业务时，打印业务办理凭条即可参与随机赠送话费活动;客户持农信社贷记卡到指定商户刷卡消费，即可获得价格优惠等;客户在手机银行客户端使用缴费通功能，即可在原价基础上打折等。通过多种营销政策，做好电子银行推广，培养客户使用电子银行的习惯。
(三)实现多方联动，做好精准帮扶工作
一是将农信社的扶贫贴息贷款政策与各乡镇的扶贫工作紧密结合起来，形成长期合作机制，网点负责人要做好联络工作。经常性地参加乡(镇)政府召开的扶贫工作会议，并适时组织乡(镇)干部、村干部召开座谈会，面对面地进行政策宣传，分析存在问题，提出可行性建议。二是全面开展评级授信，落实国家扶贫贴息贷款。各网点积极对接各乡镇、村委，对建档立卡贫困农户进行摸底。客户经理要与乡镇驻村干部、村书记(主任)一道，调查贫困农户家庭资产状况，并将将评级授信结果对外公示，对符合条件的建档立卡贫困户信用评级面达到100%，确保达标群众能真正得到信贷优惠。三是实施精准扶贫。对建档的贫困农户进行筛选，针对不同贫困户的特点，分类制订扶持方案，在扶贫政策范围内，真正让扶贫资金最大限度的惠农于民。对有劳动能力、但缺乏资金的贫困农户，通过支持发展种、养殖业来带动扶持。对种植或养殖大户的贷款需求，可开通绿色通道、提高贷款额度方式，着重对当地的特色农业进行信贷支持。(湖南炎陵农商行周佳乐)
责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺
)
