问：好贷网信贷顾问，您好！我想申请无抵押贷款，去了几个机构看了看，彻底花了眼，最后我选择了一款贷款，但是有一家银行的无抵押贷款是月管理费为0.55％，另一家银行的无抵押贷款要等额本息还款，月利率是0.67％，还有一家银行也是月利率0.67％收取利息但是要求一次还本付息，这三家银行的还款方式不同，收费说法也不同，到底哪家银行利息最低呢？
（包先生）
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好贷信贷顾问唐经理：包先生您好！您提的问题相信很多借款人都会有同样的困惑。很多借款人会认为月利率和月管理费率是一回事，所以他们在贷款时只是看一下利率的数字，就去选择贷款，这样的做法很容易就让您多掏腰包，因为二者的字面区别实则体现在您最后支付的钱款上。
那么究竟这二者有何不同呢？接下来我给您解释一下他们的“暧昧关系”。
一、定义不同
月利率和月管理费都可以用来计算利息，但二者的意义大不相同。
月利率是指每个月收取剩余本金的利息，本金会随着您的还款而逐渐减少，所以利息也会随着您还款本金的逐渐减少而减少，这样其实越往后面您需要还的利息相应地会变得越低。
而月管理费则是每个月按月管理费率收取最初借款本金的利息，即每个月收取的还款都是以最初的贷款本金为基数。所以说这二者还真有根本的区别。
二、计算方式不同
用您上文提到的3家银行为例子给您算笔账。相信通过月利率和月管理费的不同计算方式，您一眼就能明白这二者其中的具体区别了。
假设您现在要申请的贷款额度为人民币10万元，期限是一年即是12个月，三家银行设为甲、乙和丙，现在我们通过计算方式的最终结果看一下这三家银行的利息究竟谁多谁少。
甲银行：月管理费是0.55％，您贷款本金为10万，那么您贷款需要支付的费用是：费用总额=贷款本金×月管理费×月数，也就是100000×0.55％×12=6600元；
乙银行：月利率是0.67％，采取等额本息还款的方式，等额本息的计算公式比较复杂，每月应还金额计算方式为：a*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1] （备注：a为贷款本金，i为贷款月利率，n为贷款月数）。根据这个计算公式可知，您在乙银行需要支付的总利息是4408元；
丙银行：同样月利率是0.67％，但是采取的还款方式是到期一次性还本付息还款，这种计算方法到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率（％）]，其中的年利率等于与利率乘以12，也就是100000×[1+0.67％×12]=108040元。减去100000元的本金之后，总利息是8040元。
根据计算结果，很明显月利率都是0.67％的两家银行，采取等额本息还款的那家银行实际支付的利息最低。
同时我们可以很直观地看出来三家银行最后的利息支付数目，甲银行虽然标注的月管理费小于乙和丙银行，但是由于月管理费的本金始终不变，所以其实算下来总共需要支付的费用并不低；而乙和丙银行标注的月利率是相同的，但由于还款方式不同，等额本息还款按月分期利息和本金会逐月减少，而到期一次付本还息还款和月管理费类似，每个月的计算基数是一样的，所以虽然乙和丙银行利率一样但最后的费用也是不同的。
以上的3个利率的计算例子很明显地告诉我们选择贷款时一定不能只凭数值的大小去判断一款产品的利息高低，这样的情况很大可能是贷款机构根据广大借款人的直观心理推出的还款利息方式。所以贷款的时候不仅要关注贷款机构给出的利率，更要结合贷款的收费方式和还款方式去作比较，只有多方面考虑这些因素，您才能选择出一款更好的产品。
（实习编辑：薛梦静）
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