【“一条财经”（微信ID：ytcj123）提要】
撰文：泡芙
?银行只有加快自身的变化来适应形势的变化，才能摆脱比尔·盖茨所说的恐龙的命运。
?全球大约有16000多家金融科技企业正在分解和蚕食传统银行的各种产品，对个人以及机构客户的支付、现金管理和资金管理的变化影响巨大。
【正文】
“2016中国金融年度论坛”于10月27-30日在北京举行，中国民生银行行长郑万春出席并演讲。会上，郑万春从商业银行的视角就互联网金融、大家在金融科技浪潮中的感受、民生银行的一些探索实践三个方面发表了看法。
他表示，当今互联网浪潮以排山倒海之势，从信息获取、传播到社交方式和范围，再到新的生活、生产的方式，互联网正在全方位地改变我们的生活，尤其是“互联网+”被列入国家战略以后，金融领域成为继电子商务之后互联网发力的主战场之一。
以下根据郑万春发言整理：
比尔·盖茨曾断言“银行是21世纪的恐龙”
显而易见，现在的银行与过去相比已经大有不同，十几年前比尔·盖茨曾断言“银行是21世纪的恐龙”，这句话也许有点危言耸听，但并非空穴来风。
银行生态环境史无前例地发生着剧变，互联网时代的消费者与商业资源联系方式、消费者的资源获取方式也都发生了变化，同时新锐的互联网企业和产业巨头也纷纷依托自身优势，以不同方式向金融领域渗透，他们带来的效应就像冲击波，加速金融的市场化的同时，也给银行带来了紧迫感。毋庸置疑，银行只有加快自身的变化来适应形势的变化，才能摆脱比尔·盖茨所说的恐龙的命运。
除此之外，银行的变化更多的还是科技进步方面，互联网时代十分强调客户的体验，但早在这次互联网浪潮到来之前，以客户为中心的经营理念就已经被商业银行广泛收编，为了增加客户的便利性，银行一直都在主动地变化。比如说，从账目的大集中，到网上银行、手机银行，科技发挥了很重要的支撑作用，科技改变了很多行业，但影响最深刻的还是包括银行在内的金融业。
对金融的颠覆将首先出现在支付领域
金融就是资金的融通，信息是关键，银行充当的主要是信用中介的角色，占有着大量的客户信息和需求信息。如今互联网的进步和商业化，创造了新的信息获取的方式，使得全球成千上万的科技企业都有可能通过技术手段解决信息不对称的问题，从而向金融领域延伸，成为银行的替代者或者是颠覆者，这种替代首先出现在支付领域。
如果银行不能积极地应对调整，则有可能一步步地从支付一线退居到二线。因为现在的第三方支付公司已经分走了银行很大比例的支付份额。麦肯锡有一个统计数据，全球大约有16000多家金融科技企业正在分解和蚕食传统银行的各种产品，对个人以及机构客户的支付、现金管理和资金管理的变化影响巨大。
P2P最早是起源于美国，在中国得到了快速的发展，目前这个行业陷入了困境，郑万春认为，最根本的原因是一直未能有效解决风控问题，互联网金融，其实是金融业务与互联网技术融合发展到特定阶段的产物。金融业的传统风险控制，包括信用风险、市场风险等等，这些风险的控制在互联网金融里面仍然非常重要。
“有人说十年以后互联网金融会消失我非常认同，因为互联网归根到底是一种技术，在这个科技进步日新月异的时代，我们已经看到了一些新的颠覆式的金融科技的力量已经初现端倪”郑万春如是说。
以高盛、花旗、德意志、汇丰、摩根大同等为代表的全球超过40家大型的银行都在积极地布局区块链，就在前不久，摩根大同宣布启动了一个叫区块链技术与实际业务相结合的项目，目的是提升跨境转账的效率。区块链是一种将密码分布数据库技术与市场技术结合的新技术，很有可能促成新的金融业态的形成，挑战银行的支付、信用中介的功能，甚至是信用创造的功能。
金融科技推动产业链分解，不必追求大而全
除了传统银行的颠覆者，还有越来越多地定位于银行业发展的促进者的企业也在崛起，他们在网络的安全、大数据的分析、物联网、区块链、客户体验、管理等领域，专注于以技术能力来服务于传统的银行。
可以预见，金融产业链将在金融科技的推动下实现分解，任何机构不必过于追求大而全，各自凭借核心力量利用一系列的优势互补，横向、纵向外包，就能实现一个最大化的作用。
从目前的情形看，互联网金融产业链大致分为客户的需求、标准化的在线服务、大数据的运用、流程的审核、风险的控制五个环境。在前三个环境中，互联网企业占据优势，但后两个环境中，则是传统线下服务的银行占据优势，所以，互联网平台的企业和银行应该借助各自的优势互相渗透，虽然目前二者是处在溢价、整合、博弈的阶段，但二者未来融合的空间更大。
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