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杨兵兵:传统的“二八定律”会让银行走向死胡同

来源:搜狐财经
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中国光大银行电子银行部总经理 杨兵兵
中国光大银行电子银行部总经理 杨兵兵


  搜狐财经讯 10月27日—30日,第十二届北京国际金融博览会在北京展览馆举行。130余家金融机构、近百位金融机构负责人、经济学家、投资大师参加了此次活动。本届北京金博会聚焦金融服务于持续推进的供给侧结构性改革,以及金融改革与创新所带来的新动能,以更好地发挥“中国金融业发展风向标”的引领作用。

  在金博会“2016中国金融年度论坛”上,中国光大银行电子银行部总经理杨兵兵在主题演讲中表示,原来银行说的2828是基于当时的技术条件,重视那20%的客户能带来80%的资源,为什么重视呢?因为要服务那80%的客户我们要投入的资源太多太多,但是技术到了今天,如果还保持,或者一味地按照原来的“二八定律”来做的话,银行会走向死胡同,所以我们要做的是主驱动力是来自于普惠金融。这个主驱动力下,我们应该有个发展模式是来自智慧金融和开放金融,智慧金融谈得比较多,一会儿我会重点谈一下我们理解的开放金融是什么,而开放金融的本意是来自于互联网的一种思维方式。第三个是承载的渠道,我们原来说的手机银行、网银等等,这都是我们认为是传统的电子渠道,是行内的渠道,我现在需要有行外的渠道,我们还需要有平台带来的渠道,这是从承载的渠道。

  以下是文字实录:

  杨兵兵:大家上午好!非常感谢组委会的邀请,今天有机会在这里跟大家分享一下我们对于金融发展的一个思考,其实谈金融发展的思考,我们都要回到这个时代的大背景下,无论是咱们今天说金融转型,说金融变革,不管说什么,其实我们一定要回到这个时代的背景中来看。时代会决定任何一项业务的变化,当然了,任何业务的变化可能也促进了时代的改变。我们现在所处的时代,大家不争的事实是一个互联网的时代,因为互联网对我们影响太大了,所以这个时代我们可以定义为互联网的时代。

  在互联网时代下,金融会有什么样的一个变化?这是我们作为金融的从业者,包括我们更广泛的金融从业者、互联网金融从业者大家都在思考的一个问题。实际上我们在想这个时代,以前我一直是做信贷业务,对宏观经济关注比较多,后来有幸做了三年半银行的科技部门的负责人,我曾经对技术有了进一步的认识,当我对技术认识的时候,我忽然发现我们这个社会在划分社会的时候更多地是从生产关系这个角度来看,我经常说我们之前是原始社会、奴隶社会、封建社会等等,这都是生产关系的体现,真正这个社会决定的是来自技术,技术背后就是生产力。我们自己简单地总结一下,不一定很准确,我们从农业到工业,到信息化,到今天的互联网,这就是这个时代的一个变化,这是来自技术上的一个变化。

  我们也在想,技术演进到底对银行有什么影响?这是我们自己分析的,未必非常准确,我们对金融史描述得也不一定很准确,对技术史描述得也不一定很准确,我们试图把它们找到一个对应,我们可以看到当技术快速发展的过程,它会促进实体经济的变化,当实体经济发生了转变的时候,它会促进金融的发展。我们可以看到最初的技术对应最初的金融需求和金融服务,随着一种转变,我们现在经常说银行的三大基础:存、汇、贷,其实是来自于不同技术时代逐渐的衍变过程。演变到最后的时候,其实计算机时代是我们互联网时代的一个前身,演进到这个时候我们没有再写金融是什么,因为到了计算机时代,我们突然发现金融想象的边界无穷之大,原来是受制于技术的影响,我们金融边界是非常有限的,受地域、受空间、受时间等等的影响,它的边界非常小。到了计算机时代,它的边界就非常大了,这时候金融的发展速度非常快,有更多的在存、汇、贷的基础上衍生出更多的金融产品,我们可以看到这就是金融和技术的相生相长的一个关系。

  不知道大家对中国的传统的文化是不是有些了解,这个相生相长这个词经常出现在五行当中,所以不知道大家对金融属于五行中的哪一行能够有一个判断,技术又属于哪一行呢?技术不同的说法有人说属于水,金融属于水,有人金融属于金,技术属于火。大家发现火和金之间并没有直接的相生相长的关系,中间经过了一个土,火生土,土生金,土就是实体经济,大家搜一搜就知道,所以很有意思,中国传统智慧是一种大的抽象的哲学智慧,对于我们现实的从技术到金融它有些普遍的指导,实体经济既对技术也对金融产生了很大的作用,它中间是一个过渡的桥梁。所以如果实体经济彻底不行,其实技术也好、金融也好,都会受到很大的影响,这是一个题外话,想说技术和金融是一个相生相长的关系,相生相长的关系走到今天,就走到了我们互联网时代,从计算机时代的前身到了互联网这个时代。到了互联网这个时代它变化的是什么呢?这个也是大家普遍认识的,信息的共享、时空一体化、交互虚拟化、产业融合化,这是一个抽象的概念,这些这个抽象的概念转化到金融,它的变化是什么?信息共享化打破的是不对称,时空一体化打破了原来的地域和时间对金融服务的分割,原来7×24小时实现跨地域服务都需要很长的时间,现在很快。交互的虚拟化,使得我们在线上的很多服务原来都需要面对面,现在可以改成线上的面对面,产业融合实际上是打破了边界,刚才同行业说了跨界、跨行,这就是它的一个变化。

  我们总结为我们对金融的影响,我们看到了客户的互联网化,看到了发展的多元化,当然也看到了竞争的跨界化,这三个。同时这三个从客户的互联网化,到发展多元化,到竞争的跨界化,带来了风险的复杂化。我们刚才有我们互联网金融协会的同事,风险的复杂化用行业协会的形式帮助我们进行一个协助和推动。

  另外,中国市场有一个特殊的利率市场化,利率市场化带来的变化,这个从计算机时代到互联网时代,互联网时代带来的抽象的影响具化到金融行业的一个影响,到了这个影响之后,我们看看在这个过程中银行在做什么变化?银行这么多年都是来自于网点的,这个大家都很清楚,后来我们有了网上银行,有了网上银行仅仅是一个网点的线上化而已。后来随着移动技术的发展,移动金融化,因为有了移动金融,所以网点的价值又受到了打击,这个时候网点必须向智能化的方向发展,所以我们现在银行都在做所谓的智能网点、网点转型等等业务。

  到了这个,是不是就O2O了呢?咱们经常说O2O,这个时候O2O是一个单向的,经常是我们把线下的客户通过柜台让他下载APP,然后进入到线上,实际上这个O2O是个单向的,是个线下到线上的O2O,只有当一个互联网平台的出现,这个时候才会出现线上到线下的O2O。互联网平台的出现才能从互联网上直接获取客户,让客户在享受互联网银行带来服务的同时,也可以享受我们线下网点带来的服务。这个时候就可以做到线上到线下的一个O2O,这个时候O2O才能形成一个闭环,而这种O2O的闭环的形成才会真正地对我们对于金融在转型过程中的思考,才会带来更深刻的变化。否则我们金融从业人员想到的是所谓的互联网无非就是把线下客户线上化,这就是互联网,其实这只是互联网的一半。还有一半是我们从互联网上获得客户以后把他们带到线下来,这是另外一半,当这一阴一阳都有的时候才是一个完整的体系,而这个完整的体系一出现之后,对我们金融和互联网,或者金融在互联网时代能够发展才会产生新的思考。

  面对这个思考,我们自己做了一个总结,我们觉得这是一个方向,这个方向是一个新的时代和传统的优势的结合,和我们社会责任的结合,和我们技术发展的一个结合。我们总结了这一二三四,加起来正好是十,希望这十全十美带来我们新的金融的一个思考上的变化。

  首先,我们现在的驱动力是什么?原来银行说的2828是基于当时的技术条件,重视那20%的客户能带来80%的资源,为什么重视呢?因为要服务那80%的客户我们要投入的资源太多太多,但是技术到了今天,如果还保持,或者一味地按照原来的“二八定律”来做的话,春秋银行会走向死胡同,所以我们要做的是主驱动力是来自于普惠金融。这个主驱动力下,我们应该有个发展模式是来自智慧金融和开放金融,智慧金融谈得比较多,一会儿我会重点谈一下我们理解的开放金融是什么,而开放金融的本意是来自于互联网的一种思维方式。第三个是承载的渠道,我们原来说的手机银行、网银等等,这都是我们认为是传统的电子渠道,是行内的渠道,我现在需要有行外的渠道,我们还需要有平台带来的渠道,这是从承载的渠道。最后一个是银行传统的优势,我们不能放弃,我们有业务规模,业务规模的内含的是我们网点的优势,还有银行作为一家中介机构自然因为许可证带来的信用基础,这都是我们的优势。

  我们看从主驱动到发展策略,到渠道承载,再到传统优势的发挥,如果我们倒过来看,我们利用好传统的优势,搭建新的渠道,出发成开放和智慧两个金融的出发,最后达到普惠金融的终点,而普惠金融的终点将是我们新金融的起点。我们要想做到普惠金融必须得有智慧金融和开放金融的助力,才能最终实现普惠金融。如果这种数字化的发展得不到更广泛的支持,包括监管,包括法律,包括政府,其实这种智慧金融和开放金融很难实现。

  索性我们看到了最近G20的集团数字普惠金融高级原则,这八项原则给我们带来了一个未来,我们对这八项原则做了一个我们自己的一个解读,未必非常准确。首先我们看到了发起核心来自于原则1、原则4和原则6,原则1是本,倡导利用数字技术推动普惠金融发展,一个是原则4、一个是原则6,让消费者能够理解数字带来的变化,数字金融风险是必然存在的,而且还是有些原来金融所没有面对的,所以我们的原则2、原则5、原则7都是从不同角度既有框架式的,平衡、创新与风险,也有侧重在消费者层面的保护,还有更具象化的安全认证的原则要求。在右边要做好这个,需要监管,要关注原则3,也需要监管推动原则8,所以这个就构成了我们发展的核心,风险的保障,监管的覆盖。这个原则是我们中国提出来的,我相信我们中国既然提出来了,也得到了发布,我们也一定会践行好这个原则,而且这个原则将会有助于刚才我所讲到的,普惠金融实现的一个基础。或者说是有了一个原则性的支持。

  在这样的一个基础下,刚才说了这么多,这是我们的思考。我们既然有了思考,我们一直在想着践行其中,利用下面这点时间,把我们践行的情况再跟大家汇报一下,我了解今天我们在座的有很多银行的、政府,还有好多是互联网公司,这些都是我们光大银行在践行互联网发展的过程中,我们需要的合作伙伴。

  这个是我们的一个发展策略,我们可能跟很多银行会略有不同,因为我们给自己的定位是什么?我们希望成为互联网金融的服务商。光大银行希望成为互联网金融的服务商,互联网金融刚才的定义已经有了,我们很多来自于技术公司,拥有很好的技术、拥有很好的思维,进而带来很好的流量,需要我们的一些金融资源、金融许可、金融服务、金融功能等等等等,由我们来为大家提供,在这个方面我们还是有我们的一些特长的。

  当然了,智慧金融刚才讲了,大家都很了解,一会儿我着重谈一下开放金融,这就是我们要做好互联网金融的服务商,一手是智慧金融,一手是移动优先,这两个是我们工作的基础,更核心的是我们的一个工作理念开放金融,只有这样才能推动普惠金融。

  刚才我们讲了,我们互联网金融更多的,包括互联网金融公司都在推动的是普惠金融,所以我们的目标也是这样,只是我们想在实现这个目标的过程中和更多的机构大家一起来合作。

  这个就是我们关于开放的一个非常抽象的图,其实可以想象到,我银行有理财产品的制造功能,我们有理财产品的代销资格,我们有支付的功能,我们有融资的产品和融资的服务,我们还有一些其他的资源,比如我们的缴费资源,我们把它们以账户服务为基础,放在金融服务开放平台上,对外寻找合作伙伴。我们一起来拓展整个的金融市场,我们面向的是互联网的客户,我们现在做的这种服务,所有的服务都有两个特点,第一个特点,我们服务的客户一定不是只持有光大卡,或者在光大开立账户的客户提供服务,那样我们的服务范围很小,像互联网公司服务的客户不会管他是持有的光大的卡还是其他银行的卡,和我们一起合作的话,我们必须也得在思维上去改变,我们面对的也是互联网客户的服务,这是一个开放。

  第二个开放就来自产品端,我们在做任何一个产品时都要想着这个产品很容易提供给一家互联网公司,我们很容易提供给他,他能够拿着这个产品对外来提供服务,所以这个要求我们应用架构、技术架构,包括业务组织都要适应这种开放,所以我们是叫两端开放,一端是面向客户,一端是面向产品。我们面向产品的开放也就意味着这个产品是面向我们的机构来进行服务。

  这个就是我们可以拿出来和大家分享的,我们叫做1+2+3,一扇门意味着我们可以给大家提供的账户服务,给互联网金融机构、互联网技术公司,给你们提供账户服务。第二个是两朵云,我们可以给大家提供云支付、跨行支付、线上线下整合支付,云缴费给大家提供互联网机构我给你提供缴费服务,你面对你的客户也有了缴费服务的功能。第三个是我们的理财、电商、贷款,所有的这些服务我们都和你来进行合作,因为本身这些服务我们已经有自己的互联网化的产品,我们希望这些产品和大家来进行合作,这就是我们的一扇门、两朵云、三个e,整整六大服务都是开放式的。

  前两天我见到一个互联网公司的朋友,他在某个地方开拓了很大的市场,因为他不是一家金融机构,他也没有支付牌照,这个时候他在做很多业务的时候都会遇到困难,没有账户服务,他的会员仅仅是个一般的会员,没有缴费功能,他的客户怎么能黏得住?他自己没有支付资格,他也得找支付机构,他还想做理财,他没有代销资格,没有代销资格怎么能和比如基金公司去接呢?等等这些问题,正好我们见面聊了聊,我说这些你都不用担忧,我来提供这些服务,你继续做好你的前端,后端我来做,我是互联网金融的服务商,这是我应尽的义务。

  面对这样,我们打造的生态圈,大家看到左侧都是传统,我们对私的客户、线上的客户,对公的客户,我们认为这都很传统。右侧的右上角是我们下一步再转变的,前一阵我写了一篇文章叫“一部手机一个网点,一个网点一部手机”,文章题目就是这个。未来我认为一部手机可以取代一个网点,一个网点其实就是用一个手机来做,所以在这样的时候,我们会把网点的资源做一些调整,更多地变成一个咨询式的网点,而不是交易的网点,交易的网点像自助设备,像POS终端,像我们线上的手机等等来进行转移。这个时候大家会说POS这种重资产还有前途吗?我说POS的重资产如果和一家网点的重资产来比,这个POS就不是重资产,自助设备也不是重资产,我和POS厂商和自助厂商来探讨,如果这个设备能变成一个网点,你的前途将会非常大,银行是要把重资产的业务逐渐地搜索,但是我们还会保留,因为网点是一种信用的基础,现在的社会依然是个信用为基础。

  右下角这个就是我们的特点,我们现在有一些互联网平台,已经打造很长时间了,比如说我们有支付的平台,比如我们有支付的平台,有缴费的平台。可能这个讲起来有点抽象,很少有银行会从这个角度来讲他的定位,所以我选了一个案例,这就是我们一扇门、两朵云、三个e当中的一朵云,云缴费,更容易让大家理解我们的决策是什么,这是我们口号,“不为惊天动地,只为生活点滴”,我们是让更多的老百姓能够实现线上的缴费服务,但不一定通过光大的渠道来进行。

  这个就是我们云缴费抽象的一个商业模式,大家可以看到左侧我们叫资源方,我们有基础业务,大家知道水、电、燃气,现在我们又做了交通的服务,最近停车场的缴费也进入了云缴费,在我们的增值服务,供暖、物业、票务、教育培训都逐步进入到云缴费,这都是人家的,我们把它整合进我们云缴费平台,这个云缴费平台是光大银行的。整进来干吗呢?我们主要的目的是提供给渠道方,现在和我们合作的渠道方,有金融行业、支付公司、电商,最近人民日报也接入了我们的云缴费,有新闻媒体、房产物业等等,包括我们光大银行自己对于云缴费而言就是一个渠道,所以我们的云缴费是一个独立的互联网平台,独立的一个提供服务的互联网平台。

  换一个角度来解释这个商业模式,大家可能会感觉到更加舒服,比如我们看到的上面大家会看到这上面的一些名字,大家都觉得应该很熟悉。当你在那里完成一笔缴费服务的时候,有没有想过这笔钱是通过什么样一个服务平台,最终到了比如说交了电费、交了水费、交了燃气费,可能大家没想过,没想是正常,因为这个不需要终端客户来想,这个事情是由我们来办。所以说当大家在这上面,看得见的APP也好,这些平台也好,这些服务网点也好,大家都是看得到的,在那块完成一笔缴费,最终都进到光大云缴费来提供服务,我们是上边这些机构缴费的外包服务商。如果大家这个理解了,这就是我们开展云缴费,刚才讲到了开放金融的一个作业模式。

  大家想想刚才我们说到的一扇门、两朵云、三个e,我们都是按照这种方式做的,如果有一个平台,我想给我的平台客户提供贷款,你可以来找我,我们把我们的贷款平台接给你,你这个平台就立刻拥有了贷款功能,你说我想给我这个平台上的客户提供一些商品的服务,比如说卖水果,你找我,我马上把我们卖水果的电商平台提供给你,我们有专门卖水果的,只是它不叫光大银行电商,这就是我们在做的服务,所以我们是一个互联网金融的服务商。这就是我们面对互联网时代,金融行业发展的一个思考,我不知道这属于一个普遍性的思考,还是一个个案的思考,但是我们正围绕着这个思考,按照这个方向不断地在践行、不断地在实践,所以我们非常欢迎大家一起来做。所以我说互联网时代的到来已经来了,未来已来,欢迎您来,欢迎我们一起来,共同来创造这个大时代给我们带来的金融的新的发展。

  谢谢大家!

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