中国人的保险意识从来没有如此强烈过！
一则银联停止内地客户在港刷银联缴纳保费的消息迅速扩散，甚至于在听到消息后的深圳民众，半夜排队到港去买保险。
深圳人半夜到香港排队买保险，真相是...
银联禁止内地客户在港刷银联卡付保费了？
银联新规一出，内地客户将不能购买香港保险吗？香港多家保险公司确认，中国银联将于10月29日凌晨0点起 ，全面暂停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费。但据了解意外、消费型医疗险目前不受影响。
10月28日流传的截图
银联国际28日晚间回应称，“我们并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。”
银联国际还指出，一直以来，保险属于境外限制类商户类别，持境内银行卡购买相关保险产品，均有单笔5000美元限额，既可满足境内持卡人购买小额保险的合理需求，又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。
震惊！为什么内地客要赴港买保险？
内地居民为什么都蜂拥到香港买保险？根本原因是：人民币贬值的预期。
美元兑人民币（CFETS）走势图
大家都知道，现在的保险都附加了很强的投资功能。在流动性充裕、资产荒的时代，买投资性质的保险，是资金的重要出路。但保险分人民币计价、港币计价、美元计价等多种。在香港买保险，要么是港币计价，要么是美元计价。在人民币贬值预期下，到香港买保险，事实上相当于把钱汇到境外，换成了美元资产（港币汇率绑定美元）。
而且，买香港的保险还可以避免离婚时的财产分割，还有规避遗产税的功能。所以，内地居民趋之若鹜。对于国家来说，这实质上是资本外流，冲击人民币汇率。
对于高净值资产人士来说，香港保险是资本出逃的唯一合法途径。对的，就是唯一！
财经媒体人刘晓博分析认为，未来一段时间中国的外汇管制将加强。事实上，银联国际的这个公告，就带有这种性质。如果说，这个公告是“禁止打擦边球”的，那么未来央行可能还会有进一步的措施。
自8月份以来，美元走强，人民币贬值趋势愈演愈烈，截至10月28日，人民币对美元汇率中间价跌破6.78，较8月17日的高点已贬值2.6%。
伴随着人民币走低的是，内地客户对香港保费贡献率的走高：香港保险公司向内地客户所发出的保单中，新造保单保费为132亿港元，占2016年首季个人业务总新造保单保费385亿港元的34.2%。
而2015年同期，这一数字为24%；另有香港保监处9月数据：香港保险业前两个季度毛保费总额为2075亿港元，同比上升12.2%。其中，内地客户贡献新造保单保费收入301亿港元，同比增加116%，接近2015年全年的316亿港元，占个人业务新单保费815亿港元的比例也达到了37%。
换算成天，每天2亿的主动购买，都是不远千里迢迢从祖国的四面八方涌来购买，恰好和人民币历史上最大的贬值时期一致！
香港保险的风险与机会
每年的重阳节，为父母投保、如何选择保险产品，又成为一波保险小高潮。近年来，越来越多的内地人到香港购买保险，毕竟保费便宜、保障全面、赔付方便、高回报率，保险公司规模大，历史时间长等优点吸引内地投保人的心。加之前面谈到的人民币贬值预期较大，进一步加推香港保险的火爆程度，但其中潜藏的法律、汇率等风险也常常被人提起，这些都是投保人需要知道的。
仅一个重大疾病险，香港保险就甩内地产品十条街！！
除了投资收益方面的考虑之外，保险产品本身能够覆盖的内容更多更宽松，理赔相对更方便等因素，也是香港保险产品总体上更加吸引人的原因。
我们拿最令内地居民趋之若鹜的重大疾病保险来举例。
对比内地保险公司的重大疾病险，在同样的保费水平下，香港的重大疾病险至少包括了50种疾病，而内地只有35种。分红方面香港也比大陆每年至少高出两个百分点。
香港保险是美元计价保单，可抵抗人民币贬值风险
图为PCC重疾险计划(来源：英国保诚保险）一个客户的20年的重疾险计划书
香港保险几点需理解的风险
法律方面：内地居民投保香港保险适用香港法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。
外汇方面：内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港元、美元等币种结算，消费者需自行承担货币汇兑。
收益方面：到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在续保费不是很顺利的问题。
以上提示的风险其实大多数是保险的通用风险，投资人要自己去理会。
香港保险VS大陆保险
有人疯抢，也有人一脸懵B，今天就来说说香港保险真的就比大陆保险好吗？
定价低是港险的最强优势
1、定价低
当受保人条件相同，购买同样保险时，香港保单的定价会比大陆保单低上20%-30%，费率低是目前香港保险最强有力的竞争力（寿险和重疾险最为明显）。
为什么呢？首先是因为香港是实行市场化利率的，而大陆自1999年以来一直实行低利率保单，虽然现在最低利率有所调整，但费用还是比香港高出不少；其次是香港和大陆采用的生命表不同，香港保单设定生命周期的时候是按照人均寿命82岁设定的，比大陆长很多，所以当香港采用一个寿命更长的寿命表时在定价上就会有优势。
2、重疾险有分红
香港重疾险中除了保额收益之外还可以有分红收益。目前香港保额的分红大概以每年3%的利率递增。但是值得注意的是，这个分红并非保证型分红。
3、合理避税（储蓄分红险适用）
对于计划移民美国的人来说，购买人寿保单可以规避美国全球征税的情况。其实内地和香港的保单都可以做到，但如果投保人想直接结外汇或担心国内避税有风险，是可以考虑香港保险。
4、海外资产配置
对于有一定经济基础，并越来越注重全球资产配置的投资人，香港保险可以作为一种资产进行投资，从而优化全球资产配置的版图。
大陆保险也可圈可点
1、轻症定义相对宽松。
香港保险也不是全优生。就拿重疾险来说，香港对于轻症的定义和相关赔付条件并不很好。所谓轻症，即和重疾相比来说死亡率较低的疾病，也可理解为大病的早期。比如原位癌（癌症的早期），内地关于轻症中的“原位癌”，一般来说任何部位的癌症都包括，只要得了轻症列表上的病，一般可以赔付保额的20%，而香港的热门保险产品中就会对轻症的定义更为严苛，会仅局限于人体某些器官。
2、赔付机制
大陆针对轻症的赔付是指在原先保额之外再赔付20%。比如张三买了份100万的重疾险，不幸患上甲状腺癌，那么就可以得到赔偿20万，如果再得一次重疾，获得赔付就是100万。加在一起时120万。而香港赔付的是保额内的20%。
3、豁免保费
在大陆购买保险后，如果投保人患了轻症，那么后几期保费就可以豁免。而在香港只有罹患重疾才会豁免保费，得了轻症还是要继续交保费的。
4、没有区分是否为吸烟体
香港大病分红险虽然便宜，但是如果抽烟的话，会被加收15%左右的保费。即使以后戒烟，也要至少1年以后去香港指定医院做尼古丁测试，通过以后再把费率按照1年以后的费率降下来。而内地目前还没有这一项区分，对吸烟人群无疑很有利。
赴港购险还需要提醒的有
1、汇率
美元走强，人民币贬值。相信这是近来境内居民赴港购买保险的一大驱动力。但是我们值得注意的是，很多保险产品需要有很长的周期进行投资，有些险种甚至是终身投资的，而未来汇率的波动所带来的风险是我们都无法预知的。
2、港险分红
在上文中有提到香港重疾险中除了保额收益之外还可以有分红收益，这也是香港保险代理人常常拿出来营销的一个点，但是这个分红并非保证型分红，分红收益是没有保障的。
3、纠纷诉讼复杂
很多人对于在港购买保险出现纠纷的情况充满担忧。如果真发生纠纷需要走诉讼流程，除了打官司麻烦一些需要到香港之外，别的并不需要担忧，香港法律是很健全的，每个人的合法权益都会受到保护。
到底什么类型的人适合赴港购买保险呢？蚂蚁金服保险事业部的平台保险专家介绍说，香港保险并不是所有人的险种都很适合购买的，如果真的要买相对推荐寿险和重疾险。医疗保险和意外险还是在内地购买比较有优势。香港保险更适合那些对于汇率风险有较强承受能力的人去购买，一旦出现汇率风险还有其他资产作为支撑。如果作为资产配置进行投资，也是一种选择。
今年以来各方对香港保险的表态
1、银联卡单笔5000美元的消费限制
2016年2月，银联国际发出指引，要求从2016年2月4日起，银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元，该指引将于香港各保险机构及其他商户实施。
2、国家外汇管理局表态
2016年3月22日，国家外汇管理局就境外购买保险问题，在新闻发布会中，做如下表示：“居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险，因为现行的外汇管理政策尚未对其开放。”
3、保监会的两个文件
保监会于2016年4月22日发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，就五个方面作出风险提示：(1)香港保单不受大陆法律保护；(2)存在汇率风险和外汇政策风险；(3)保单收益存在不确定性；(4)保单前期现金价值低，退保损失大；(5)需认真阅读保险产品条款。
保监会于2016年5月11日发布《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》，对地下保单问题继续高调发声。
人民币主动贬值：明年要到7？守住你的钱！
大家对美元兑人民币1:8的时期还历历在目，几年时间就升值到1:6，只是最近几年才开始贬值，那为什么在升值的时候我们没有发现钱更值钱？好像钱越来越不值钱。
以上我们谈的都是人民币兑美元的汇率，没有谈到国内的通货膨胀问题，其实人民币对内一直都是贬值的，试想一下以前的万元户的地位，相信大家就有感觉了。
一：人民币贬值是必然也是长期的，M2最能体现。
和购买香港保险的原因一样，人民币贬值的原因很多，数据最能说明一切，什么东西都是多了就不值钱，货币也是一样。那么我们来看一下人民币和美元最近几年的M2的数量。
也许小白还不知道M2是什么鬼，简单讲就是所有货币的总量，就是国家一共有多少钱。MO为流动货币，M1为存款，就是不流通的货币，M2为MO+M1的总和。
那么每年M2的增幅应该是多少呢？全球每个国家没有一个明确的的标准，各国自行决定，我们看下美国和中国的规定。美国非常重视M2的增幅，通过国会立法严格控制在每年不得超过5%。
2000年-2015年以来的人民币M2数据变化
1、从2009年到2015年，中国的货币增发大大提高，坡度明显加大，一直持续。
2、2015年的M2数据是2008年的2.93倍。
2000年-2015年美国M2变化
1、美元货币增发的坡度一直比较平缓。这也是香港保险美元保单多的原因。
2、2015年底的美元M2数据是2008年M2数据的1.5倍，环比增幅比中国小。
3、但不同的是，美国的货币是全世界通用结算，全世界都用美元结算，石油、大宗商品等都是美元，美国增发的美元被全世界稀释，没有造成美国本土的大通胀。
两者对比图，明显发现
1、2009年以前，美国的M2数据是一直大于中国的，但从2009年底开始，中国的M2数据已经远远的把美国M2数值抛到了后边。也正是这一年香港保险的储蓄产品开始被人发现是抵制货币贬值的好产品了
2、于是，我们在后来经历了房价暴涨、股市暴涨暴跌、信贷政策忽紧忽松。
/不比比你都不知道中国货币超发有多吓人/
今年8月，我国M2数据为151.1万亿元。
4年前的M2数据为92.5万亿元。
4年时间，增长了6倍
这个数字有多高
我们比较一下其他国家
美国M2数据
1990年12月的3.29万亿美元
2016年1月份的12.44万亿美元
增长2.78倍
日本M2数据
2003年4月的676.71万亿日元
2016年1月份的923.73万亿日元
增长3.6倍
欧盟M2数据
1990年12月的2.66万亿欧元
2016年1月份的10.26万亿欧元
增长2.86倍
要知道上面些地区的时间跨度是20年左右
这20几年在中国呢？
中国M2数据
1990年12月的1.53万亿
2016年1月份的141.63万亿
是的
小数点没点错
增长92倍
综上，越来越多的内地居民通过在香港投保来防范人民币进一步贬值的风险，在经济形势欠佳的当下，中国当局实际上是担心资本外流。
尽管保监会在今年4月于官网上发布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，提出香港保险可能会有汇率、政策等风险。但就目前来看，香港保险在各方面远远领先内地同类产品，也难怪这么多人都要跟风去买了。
（牛熊档案、券商中国）
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