文章：逾期贷款近三成！中诚信下调贵阳农商行评级展望至负面
来源：华尔街见闻
中诚信国际将贵阳农商银行评级展望由稳定调整为负面。中诚信国际指出，截至2016年6月末，该行逾期贷款余额达91.80亿元，占总贷款的29.99%，不良率较年初增加0.99个百分点至3.92%，关注类贷款比例为38.12%。
银监会副主席王兆星此前撰文指出，虽然商业银行不良贷款水平有所上升，但中国银行业可用于抵补风险的拨备、资本和利润明显增长，只要经济不出现断崖式下滑，信贷风险就可控，由不良贷款上升引发系统性金融风险的可能性并不大。
逾期贷款近三成 非正常类贷款超四成
逾期贷款超三成，非正常类贷款超四成，究竟是一个什么概念？首先来看一下银行的贷款分类。
1998年央行开始采用以风险为基础的分类方法，把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。银监会成立后，继续沿用了五级分类方法，并于2007年发布了新的《贷款风险分类指引》：
根据该指引，关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还本息产生不利影响因素的贷款。
次级类贷款是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款。银监会发布的《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》规定，对于农村合作金融机构，本息逾期90天以上的贷款为次级类贷款。
次级、可疑和损失类贷款合称为不良贷款。关注类、次级、可疑和损失类贷款，即为非正常类贷款。
据银监会副主席王兆星，今年第二季度末，商业银行关注类贷款占比为4.03%，环比有所上升。今年第二季度末不良贷款的占比为1.75%。
而据中诚信国际，截至2016年6月末，贵阳农商行关注类贷款比例为38.12%，不良率较年初增加0.99个百分点至3.92%。逾期贷款余额达91.80亿元，占总贷款的29.99%。
若将不良贷款比例和关注类贷款比例相加，中国商业银行的非正常类贷款（即后四类贷款）比例应是5.78%，贵阳农商行的非正常类贷款比例为42.04%。
中诚信报告指出：
2016年以来，在宏观经济形势低迷的背景下，受到地区经济发展下行、钢铁产能过剩、民营担保公司代偿能力不足以及房地产市场泡沫加大的影响，中小微企业经营压力不断上升，导致贵阳农商银行逾期贷款增幅显著。
此外该行大量将借新还旧、展期等贷款划归为关注类贷款，使得该行2016年关注类贷款余额为116.69亿元，在总贷款中的占比高达38.12%。
拨备覆盖率大低于监管红线
中诚信报告指出，截止2016年6月末，该行拨备覆盖率较年初大幅下降48.30个百分点至124.49%，已低于监管最低标准。
事实上，今年来多家银行拨备覆盖率都跌破150%的监管红线。财报显示，四大行中，工行已连续三季度跌破监管红线，建行三季度也跌破了监管红线，而中行一季度也曾跌破红线。
就在最近，媒体报道称，在央行对各家银行的宏观审慎评估体系（MPA）考核上，工商银行由于拨备覆盖率连续低于150%的“红线”，在该指标上被扣分。
英国金融时报称，在经济下行、利润下滑、坏账攀升等背景下，大银行正通过私下违抗和公开游说等，迫使监管层降低拨备覆盖率。
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