本报记者 杨守玲报道
根据银联国际官方发布的公告显示，通过商户交易监测发现，近期部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。
近日，为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，银联国际发布了《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》（以下简称《指引》），重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。
人民币贬值加速境外保险投资
随即，中国人寿（海外）已暂停银联刷卡缴纳保费及保单贷款业务；香港大都会人寿和友邦香港也从10月29日起全面暂停内地客户银联刷卡缴费；英国保诚也全面禁止银联卡通道缴费方式。
所谓的“全面禁止”，其实并非所有保险业务都被禁止。
银联国际方面也再次发布公告解释：我们并未停止境外保险类商户的银联卡支付业务。按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类保险的支付，不得用于资本和金融项目交易，因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。
换而言之，遭到禁止的仅仅是具有资本项目性质的人寿保险，而意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险并没有遭到禁止。
按照国家外汇管理局的规定，早在今年2月，就有境外保险机构属于限制类商户，此类商户一直有境外刷卡单笔限额5000美元的规定。
而且，值得一提的是，今年4月，保监会官网已发出了一则“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”。其中提到，香港保险具备“保费低、保障广、收益高”这三大卖点的同时，也存在“法律、外汇、收益、退保、具体条款”等5方面的风险。
时至今日，为什么银联国际会再次重申此规定？记者从多位专家和保险业从业人员处获悉，事件的原因主要在于人民币的加速贬值。
首先需要了解的是，吸引内地居民购买香港保险的重要优势在于，购买香港保险能够“抵御人民币贬值风险”。
同时据了解，在香港购买保险时，可以有港币保单或美元保单两种选择，而一般大家都会选择美元保单。
中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受《中国产经新闻》记者采访时指出，由于人民币汇率出现了波动，内地居民担心人民币贬值，所以希望通过保险的方式将资产转移到海外。
另一位不愿具名的香港投资理财顾问向《中国产经新闻》记者指出，今年年初时，人民币贬值速度还没有现在快，所以当时内地资产流出速度也并不快，内地居民做一些境外投资并没有产生太大的影响。而自今年8月开始，尤其是人民币纳入SDR之后，人民币开始加速贬值，内地居民在港购买保险的情况随即增加。
设置“出海”障碍
据公开数据显示，香港保监处于8月31日公布了2016年上半年香港保险业临时统计数据，香港保险业在今年上半年毛保费总额2075亿元，同比增长12.2%。
其中内地访客新造保单保费为301亿港元，比去年同期的139亿港元增加近1.2倍，占今年上半年香港个人业务总新造保单保费815亿港元的36.9%。
单从第2季度来看，仅来自内地游客的新增保单保费便增加了近1.4倍，达169亿港元，再创历史新高。
高盛方面预测，中国近期资本外流压力上升，9月流出规模增至约为800亿美元，随着人民币贬值的加速，10月流出规模预计与9月相当，甚至更高。
而这背后也反映出一个转变，许多香港保险从单纯的保险产品变成了投资产品。
中国外汇研究院院长谭雅玲向《中国产经新闻》记者指出，保险本身的概念是保值，但是保险的概念恰恰融合了投资，现在香港保险已经从经常项目变成了资本项目。换而言之，现在保险业中，保险公司涉足的不仅仅是保险，还有更多的投资品种，比如：股票、证券、黄金。
此外，谭雅玲还表示，单从保险行业和产品本身来看，此次限制本身的影响并不是很大，但是，其中附加了一个因素——人民币贬值的教育。
“人民币贬值这种状态的存在，本身对国内的发展是有好处的，但是，人们的重点更多集中在了投资、投机和对冲套利上，这样发酵就会变成一个负效应，所以人们去香港买保险，更多的是和资金的流出有关。”谭雅玲进一步解释道。
在这种情况下，郝演苏向记者坦言，在目前的外汇管制条例和制度下，外管局和保监会不希望由于人民币汇率的变化而导致资金外流。
换而言之，此次政策调整给大额保单换汇“出海”设置了更多的障碍。
而未来是否放开管制，黄金钱包首席研究员肖磊认为：“现在可能又到了非常时期，监管层要对资金外流现象加强管制，以后是否会放开还不好说，但可以肯定的是，此举属于正常行为，大多数国家在面对本国货币处于阶段性贬值时，都会做出管制。”
影响程度“小巫见大巫”
对于此次重申限制的影响，将视线范围从保险行业内部转移至更大范围，郝演苏认为，事实上，这次限制所造成的影响其实并不大。
郝演苏解释并强调道，根据一些调查得到的数据显示，事实上，中国内地居民在香港的金融产品的支出中，保险所占比重其实并不是最大的，最大的还是购买香港股票和房地产。在中国的金融市场上，大宗的金融交易在银行，然后在资本市场，保险是小量的，因为保险行业的规模有限。因此，保险相较于股票和房地产，可谓“小巫见大巫”。
对于这一看法，谭雅玲表示同意，并表达了相似观点。
而另一方面，记者了解到，尽管银联方面做出了限制，但是想要购买大额投资性质的保险产品，依然可以通过其他付款渠道，比如，在香港设立银行账户、现金支付等。并且，受到影响的消费者大多数都是中高端人士，总体来看人数并不多。
如此一来，对于想要在香港进行投资的内地居民而言，其实还有其他方式可以选择。并且，如果内地居民仅仅是想要单纯购买保险业务的话，5000美元的限额其实已经足够。
此外，郝演苏还表示，不管在内地投资还是境外投资，其实都存在一定风险，相关部门和银联出风险叮嘱是有意义的，同时，作为成年人，也应当具备一定的风险意识。
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