撰文：彭博社
美国政府的消费金融监管机构已经做好了迎战的准备
“我们猜想，有人会试图利用预算做文章”
11月9日，参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)去了一趟设在华府的消费者金融保护局(CFPB)总部，这家机构是她在进入国会之前帮助创建的。
参议员伊丽莎白·沃伦
沃伦是马萨诸塞州的民主党籍参议员，她与消费者金融保护局工作人员的会晤早在大选之前就已经安排好。据知晓她讲话内容的知情人士称，在消化了令人意外的大选结果之后，沃伦对于在共和党同时执掌白宫和国会的情况下，这家年轻机构未来将要面临的不确定性进行了一番令人清醒的描述。她对工作人员们表示，她会据理力争、竭力阻止任何试图改变这家机构结构、资金保障、或是任何该监管机构正在制定之规则的行为。
事关重大
沃伦之所以开始修筑战壕做防守准备，是因为事关重大。消费者金融保护局是《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Act)的产物，该法案是2008年金融危机过后为对金融服务行业加以约束而出台的。这家机构的责任是监督资产超过100亿美元的银行和信用合作社，打击任何“不公正、欺诈性或滥用行为及操作”。消费者金融保护局还负责监督房屋贷款提供机构、发薪日贷款提供机构以及收债公司的行为。
这家机构一直非常活跃。在发现富国银行(Wells Fargo)员工为实现销售目标而开设未获授权的客户账户后，消费者金融保护局给富国银行开出了1亿美元的罚单。该机构强制贷款机构必须核实确保借款者有能力偿还贷款，并强制要求加强住房抵押贷款、信用卡和学生贷款表格以及每月结单的信息披露情况。这家机构赢得了来自消费者权益保护者的赞扬。“很多投票选举特朗普的人都是在经济领域受到不公正待遇的人，”美国全国消费者维权协会(National Association of Consumer Advocates)的执行理事艾拉·莱茵戈尔德(Ira Rheingold)表示。“事实是，消费者金融保护局正是这些人的重要保护者。”
从一开始，这家机构就是共和党以及许多金融服务行业人士的眼中钉，他们说一些法规限制了消费者获得所需信贷和金融产品的能力。他们还抱怨消费者金融保护局局长理查德·柯德瑞(Richard Cordray)权力过大。律师事务所Ballard Spahr的艾伦·卡普林斯基(Alan Kaplinsky)则批评说，在创建该机构的法律条文中，某些语言“太过宽泛模糊，使得他们可以追究任何他们不喜欢的东西，哪怕是没有迹象显示消费者利益受到了任何损害或是消费者受到了任何伤害。”卡普林斯基在有关消费者金融保护局试图改变那些阻挠消费者起诉的仲裁条款的案件中担任反方律师。民主党则认为，消费者金融保护局必须全方位对国会负责。
当选总统特朗普曾表示，他计划废除《多德-弗兰克法案》，不过还没有讨论过关于消费者金融保护局的具体计划。根据当前阻碍议案通过的法规，国会可能无法在没有一些民主党参议员投票支持的情况下改变这家机构。不过，共和党手中可能还有一些办法。虽然柯德瑞的任期要到2018年才结束，但是特朗普或许能够在这之前把他换掉。针对该机构负责人只有在有理由的情况下方可被总统撤换的规定，某联邦上诉法庭于2016年10月做出无效裁决。消费者金融保护局曾表示，“正在考虑各种选择”以争取重审这条规定。
悄悄发起攻击
消费者金融保护局第一副局长拉伊·戴特(Raj Date)说，特朗普能够自己选择局长人选的前景“足以激发找到一个代表两党利益的解决方案的意愿”。美国公益研究组织消费者项目倡导者迈克·利特(Mike Litt)预计，12月国会讨论联邦预算期间，行动将会升温。他说，“我们预计届时将有人试图利用预算悄悄对消费者金融保护局发起攻击，施加一堆附加条款。”
消费者金融保护局第一副局长拉伊·戴特
一个可能出现的变化是局长的权力将被削弱，目前消费者金融保护局局长自己即可批准法规并采取执法行动。众议院金融服务委员会主席、得克萨斯州共和党议员杰布·亨萨林(Jeb Hensarling)在一份有可能将废除《多德-弗兰克法案》其他部分内容的议案中提议，由一个包括两党成员的五人委员会来管理消费者金融保护局。
还有议案提议改变这家机构的资金来源；目前消费者金融保护局的资金由美联储提供，而非国会。乔治敦大学法律中心教授亚当·列维京(Adam Levitin)指出，消费者金融保护局的未来取决于该机构是否有能力支付薪资以吸引人才。“如果你刚从一家顶尖法学院毕业，如果你对联邦法规有兴趣，消费者金融保护局就是个不错的选择，”他说，“但这种情况随时可能改变。”
亨萨林还提议，要求消费者金融保护局在采纳法规之前，更多执行成本-效益分析，并将“滥用”一词从其章程中拿掉。“若不能追究滥用行为或实际操作，这家机构在追查富国银行一案时的行动能力就会弱得多，”列维京如是说。
Compass Point Research &Trading的政策分析师伊萨克·博尔坦斯基(Isaac Boltansky)称，许多现有消费者金融保护局法规可能将保持不变。不过他预计这家机构的领导权将最终被移交给一个委员会，并认为这将导致该机构制定法规的时间加倍，执法行动数量则会减半。该机构还可能将“对于国会对其法规的反应予以更多的考虑，”曾任消费者金融保护局副总顾问的Quyen Truong表示；Truong现在是律师事务所Stroock & Stroock & Lavan的合伙人。
亨萨林的愿望单里还有一项：那就是把这家机构的名称变成消费者金融机会委员会。
编辑：马杰、王一然
翻译：布雨
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