文|金融之家 汪伟
金融之家12月16日讯，2016年以来，消费金融市场异常火爆，在消费金融不断升温的背后，正是消费继续升级以及新消费增长潜力不断释放的过程。12月15日第二届中国消费金融发展大会在北京丽晶酒店召开，本次大会以“从0到1”为主题，从资金来源、场景获客、用户体验及业务创新、贷前风控到贷后催收与不良资产处置等金融议题。2016消费金融行业年度盛典在15日下午同期举行，针对行业内做出卓越贡献的企业和个人，评选、颁发“年度消费金融优质服务奖”、“年度消费金融最具成长价值奖”、“年度消费金融突出贡献奖”等奖项，桔子分期凭借巨大的行业发展潜力、两年来惊人的发展速度，荣获“年度消费金融最具成长价值奖”。会议期间金融之家专访了国内领先的互联网消费金融平台桔子分期的创始人兼CEO——史孝东。
最具成长价值的桔子分期
近年来，消费金融迅速走红是因为中国居民消费信贷以远高于GDP的增速在发展，近五年都保持在15%以上，居民消费结构也将优化升级，消费能力和消费结构的变化是消费金融发展的最根本动力。传统的个人金融服务如信用卡资质要求较为严格，导致受众较少且集中在高端;在校生、蓝领、农村户籍人口等人数众多，但难以享受到传统的金融服务。史孝东正看好了传统金融服务存在一定的服务盲区，认为这将是消费金融发展的市场机遇。
2014年，史孝东注册大连东明汇科技有限公司，创建了专注于年轻人的互联网消费金融服务平台——桔子分期。自创立开始，桔子分期便始终坚持科技改造金融的技术驱动理念，利用大数据等互联网创新技术进行风险控制和平台管理，致力于成为国内领先的科技金融企业。
经过两年多的创新发展，桔子分期业务范围逐步涵盖了轻奢、3C数码、教育等众多消费场景和领域，为超过5000万在校大学生、白领、工薪族提供分期消费的相关金融服务。目前，桔子分期已完成pre A轮融资，估值超亿元。
产业链日渐成熟
记者过调研分析发现，目前消费金融已经逐渐形成了成熟的产业链，主要由资金提供方、消费金融服务公司和消费者三部分构成。资金提供方式包括股东存款、同业拆借、ABS、P2P平台等，不同渠道的资金成本差异较大，ABS成为主流模式，P2P的资金成本最高;消费金融服务公司社会更为熟知，包括拥有消费金融牌照的15家消费金融公司，依托自身平台的电商消费金融公司如蚂蚁金服、京东白条等，以及数量众多依托场景的公司，如校园分期、旅游分期等，三种类型的公司在资质、客户、征信手段等方面存在较大差异;消费者方面，线下仍是目前的主流，目前占比达到99%，线上是未来的趋势，但目前的成本较高。
同时，银监会、征信机构、催债机构等部门也在产业链中扮演重要地位。大数据公司的地位更加显现，不仅是征信机构的有效补充，提供画像、偏好等更多维度的数据，而且也将是消费金融从线下走向线上，精准营销、降低获客成本的重要手段。
个人信用数据在人行、个人征信机构、电信运营商、消费金融服务商等都有分布，任一单一的数据源都难以做到完全精准;数据源之间的拉通、整合才可以发挥更大的价值，目前消费金融从业企业也多采用多方数据源进行验证。
消费金融转向场景金融
史孝东在接受金融之家采访时表示，“面对如今的行业现状，可以看出消费金融得‘场景’者得天下，产品与互联网融合，是消费金融产品场景拓展的大趋势。”随着消费金融机构的增多，消费者获得服务的渠道变得更加多元化。所谓消费金融到消费场景的变化，就是将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化，让风险控制变得更加精确，金融服务变得更加优质。把更多用户的时间留在自己的产品和服务当中，同时在有限的时间里，把价值利用最大化，增强用户体验，从而更好的进行消费服务。
提到桔子分期的现状和未来发展，史孝东说：“2016年是桔子分期精细化管理、创新发展的一年，在原有的3C数码、轻奢、教育等场景基础之上，针对消费者的需求，创新拓展了皮草、健身等消费场景，把更多用户的时间留在自己的产品和服务当中。同时，桔子分期坚持科技改造金融的技术驱动理念，利用大数据等互联网创新技术进行风险控制和平台管理，致力于成为国内领先的科技金融企业。
消费金融命门是风控
“风控是消费金融的核心。”史孝东认为，在新的经济环境下，风险识别的能力与风险管控的水平不仅是消费金融业务创新与发展的生命线，同时也在很大程度上决定企业的核心竞争能力。消费信贷具有额度小而分散、还款周期较短、风险较大等特征，能够把握大批量的客户趋势性的增长，把控好风险，才能保证营收和利润稳定增长，从而在激烈的市场竞争中占据一席之地。
近几年，互联网金融快速发展,，在发挥积极作用的同时，集聚了风险隐患，部分市场乱象干扰了正常的行业秩序。消费金融从业务诞生开始就一直受到小贷公司、高利贷等不良企业的负面消息的影响，这对合规消费金融企业产生了不少的负面影响。
史孝东在谈论互联网金融行业的乱象时表示，桔子分期面对这些乱象，始终走在合规发展之路的前列，从商城的商品分期业务到线下消费场景分期，终坚持其互联网金融平台的合规属性，严行合法合规，坚持以品质商品、优质服务和绿色健康的理念，为消费者提供健康、优质的分期消费服务。
拥抱监管 净化市场
今年国家相继出台了一系列加强互联网金融监管力度的政策和法规，以规范互联网金融市场，对于这些国家层面的政策监管，史孝东在接受采访时坚定的表示，桔子分期予以支持和拥护，每一种新兴业态的出现都伴随着风险和这方面不良资产的爆发，所以必定会涉及到的就是创新的风险与监管的问题。
国家一些监管政策的出台能够净化资本市场的环境，规范平台，才能使行业环境更加规范、合理，相关企业才能在有序中获得巨大的发展空间，这些政策的出台客观上也为我们这些合规的消费金融企业提供了一片更广阔、更健康的行业环境。让消费金融企业有更大的空间，去更好的完善我们自身的业务和产品，趋利避害为消费者提供更优质、便捷、健康的服务。
蓝海依旧 风口来临
记者通过调查分析，2015年中国消费金融占GDP的比重为7%，居民负债率水平也比较低，对比美国情况来看，国内随着消费升级和人们消费理念的改变，消费金融的蓝海依旧，存在较大的可拓展空间。我国的消费结构正在发生深刻变化，从吃、穿等生存型消费向教育、旅游休闲等品质型消费过渡。
在这样的社会及行业背景之下 史孝东认为，消费金融的十万亿级市场正在加速打开，消费金融可能成为下一个“风口”。此次，桔子分期能有此殊荣获得‘年度消费金融最具成长价值奖’，是对桔子分期两年多创新、合规发展的一种肯定。未来，桔子分期将会在现有的基础之上，不断创新出更加优质、便捷的消费金融服务场景，建设绿色、健康的分期消费平台，为消费者提供更多便捷的金融消费服务。”
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