图：金融之家记者采访爱财科技总裁韦杰先生
■ 文 | 孙静哲
近年来，消费金融行业发展迅速，从曾经的金融产品创新，到如今的拉动内需刺激消费，甚至是带动产业转型升级，消费金融在经济“新常态”的大背景下扮演着重要角色。
2016年12月15日，第二届中国消费金融发展大会在北京召开，大会以“从0到1”为主题，与会嘉宾就互联网消费金融的前期资金来源，场景获客，贷前风控;中期信用审计和大数据反欺诈用户体验及业务创新;后期贷后催收与不良资产配置等消费金融产业链中的关键问题，开启了一场全方位的思想盛宴。
16日上午，多位消费金融业内人士，针对“左手业务创新，右手风险控制”主题展开演讲并且进行了圆桌讨论。金融之家记者对爱财科技(爱学贷)总裁韦杰进行了专访。
聚焦“年轻人”市场
中国经济经历了十年的发展，取得了长足的进步，消费升级概念也随之产生，这也使得中国消费金融出现大热潮。韦杰认为，对于90后来说，可能他们中的大多数还是学生，但是他们与社会人群一样，都有着消费升级的需求。相较于80后人群，大部分90崇尚自己的个性，追求品质的生活。但是由于他们尚身处校园，并不能通过信用卡等方式积累自己的信用记录。爱财科技旗下的爱学贷将普惠金融引入校园，提高年轻人对金融服务的认知，完成高校市场全覆盖的战略布局，在为大学生提供个性化品质服务的同时，让他们提前四年拥有自己的信用体系。
经过两年的发展，爱财科技(爱学贷)通过旗下毕业金等业务板块，实现了用户群体从大学生到后大学生、蓝领、白领等年轻人全消费场景的延伸。在韦杰看来，爱财科技(爱学贷)的大学生业务已经做了两年之久，积累了很多忠实的老用户，拥有他们的很多信用记录。有了这些信用记录后，就会比较容易判别哪些人信用较高。当这些大学生在完成学业，步入社会成为白领、蓝领等社会人群之后，爱财科技(爱学贷)愿意对这些信用良好的后大学生们在人生中的关键节点给予帮助，陪伴他们共同成长。
目前中国大学生信用消费属于看蓝海市场，市面上几乎没有大学生的信用记录，所以能够拥有这类人群的信用记录这也是爱财科技(爱学贷)的优势所在。
敬畏金融行业 做好专业风控
风控是消费金融行业的命门!韦杰认为，对待金融行业，一定要保有一颗敬畏之心。其实金融并不简单，或许开始认为敢做就做，但越到后期越会发现，它需要成熟的专业团队对风险进行把控，这样才能可持续发展。
图为：爱财科技董事长兼CEO钱志龙先生领奖
也正因为深谙这一道理，爱财科技(爱学贷)的风控一直在业内享有美誉，在此次消费金融年度盛典中获得了“年度最佳消费金融风控企业奖”。韦杰向金融之家记者表示：首先，经过几年来的耕耘，爱财科技(爱学贷)积累了很多信用良好的优质人群，从金融角度来说，降低了坏账风险。其次，爱财科技(爱学贷)还与业内反欺诈公司联合建模，聚集双方优势，组建更好的模型，形成新的风控能力。除此之外，爱财科技(爱学贷)一直强调风险定价的能力，从大学生到后大学生、蓝领、白领等人群，他们的素质不同，面对的也风险程度也不同，甚至同一人群中的不同个体信用等级也存在着差异，所以针对不同的人群有不同的策略。
打击“黑产” 引导正确消费金融模式
近两年，互联网消费金融在飞速发展的同时，也暴露出很多问题，在一定程度上制约着行业的发展，甚至在社会上造成了不良影响。比如一些P2P平台跑路，还有最近闹得沸沸扬扬的“裸贷”事件，都一度将互联网金融推向了舆论的风口浪尖。对此，韦杰认为，“裸贷”事件既让人震惊，同时又揭示了一些社会上不太了解的阴暗面。
在中国社会经济大发展的当下，“裸贷”群体显然有着消费升级的需求，她们既然选择了“裸条”的方式消费，就说明她们在一些主流的互联网金融平台上几乎没有信用，需求得不到满足，无奈之下她们走向了那些“黑产”。这里所说的“黑产”，是指阴暗角落里滋生的、无法公之于众的黑色消费金融模式。
针对负面事件，韦杰提出了防范和杜绝的策略：首先从平台本身讲，要加强行业自律，保持对金融的敬畏之心，不能太过激进。比如爱财科技(爱学贷)针对年轻人的消费额度一般都很低，并且鼓励大学生通过勤工俭学等方式还款，所以不太可能出现这些恶性事件。而且对于后大学生的信用评价，要从工作、薪资等多维度着重考察其还款能力，做好风险防范。
其次希望国家能够加强正面宣传引导，教育人们提高还款理念，同时要引导他们走向正规平台，不要触碰“黑产”。对于政府来说，要严厉打击区域性黑中介，防止他们做负面引导。
拥抱监管 迎接消费金融风口
互联网消费金融行业在飞速发展的过程中备受追捧，但是平台质量良莠不齐，这对于监管来说将是一个不小的挑战。对于消费金融行业的监管，韦杰表示，中国经济现在正处在敏感风口，如果能够利用好新的互联网形态帮助经济发展，会达到事半功倍的效果。
跟西方国家相比，我们的消费金融公司生存率比较低。但是如果合理使用消费金融这个工具，可以起到拉动内需的作用，这也是国家层面所提倡的。希望监管层能够广开言路，抱着开阔的心态，与合规经营企业多交流多沟通，一起找到规范行业的良策，既合理地拉动内需又不引起社会的不良反应。
韦杰向金融之家表示，国家出台一项政策，一定是经过慎重考虑的，要以积极的态度迎接监管。另外，企业底子越厚，沉淀时间越长，应对政策调整的能力就越强，所以爱财科技(爱学贷)会用开放的心态去拥抱监管，不断调整自己，响应国家的政策变化，向国家鼓励的方向发展。同时健全自己的资质，在消费金融领域合法合规地经营下去，与行业一 同健康成长。
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