携手银行、消费金融公司等金融机构，获取低成本资金，并提供获客渠道，正在成为消费类网贷平台的突围方向。
消费类网贷平台“我来贷”近日宣布，已与邮储银行、南粤银行等11家银行合作，共同开展消费金融业务。该平台负责人称，其与银行的合作更多属于助贷模式，主要是为后者提供获客、技术、风控方面的服务，贷款由银行发放，平台并不直接从银行获取资金。
随着银行对消费金融市场布局加快，此前包括京东金融在内的多家互联网金融平台也与银行、消费金融公司合作，开展消费金融业务。业内人士认为，助贷模式不但有助于平台获取低成本资金，渠道、技术服务商的角色也能帮助平台解决合规问题。
联姻银行开拓消费金融
在日前的发布会上，我来贷表示，该平台已与包括邮储银行、南粤银行、锦程消费金融、晋商消费金融等11家银行、消费金融公司进行合作，并已上线相关合作产品。此前一个月，该公司已与富士康达成正式合作协议。
“2017年跟我们合作的金融机构，已经确定的超过22家，后续我们也会接触更多有合作意愿的战略伙伴进行洽谈。”我来贷CEO龙沛智称，除了银行、消费金融公司等金融机构，其未来合作的对象还包括制造业、电商和运营商等。通过与银行、消费金融公司、小贷公司、企业合作，该平台将陆续上线额度50万元甚至更大额的产品。
同银行、消费金融公司等正规金融机构合作，已经成为消费类网贷平台谋求生存、发展空间的重要突破口。2016年5月，友金所已与北京银行合作。2016年底，宜人贷也表示，除了其平台用户资金外，将探索从信托、银行、小贷等渠道获得资金。此外，京东金融也表示与12家银行在消费金融、支付领域进行合作。
“零售业务方面，房贷业务受到影响后，银行需要寻找新的业务增长点，消费贷款就成了布局重点。”某城商行人士向第一财经称，银行对消费金融市场并不是特别熟悉，也希望与外部平台合作，开拓新的市场的同时，有效降低成本。
友金所总裁李昌国亦称，消费贷款小额分散，获客、业务成本很高，与外部平台合作，相较于银行单独开发，获客、业务成本都会降低。与此同时，同平台客户资金相比，银行资金成本明显更低，若能引入银行资金，有利于以更低资金成本获得更多借款用户。而除了北京银行，该平台还与其他银行也进行了接触，但目前尚未进行实质合作。
龙沛智介绍，我来贷与银行、消费金融公司合作，具体方式有三种，第一种是资金支持，银行和消费金融公司有资金分散资金的需求，但其本身业务在线下，很难覆盖广大用户，希望与消费类网贷平台合作，开展线上业务。第二种是与银行共同开发APP等产品，银行用自己的平台、品牌获客，我来贷则帮助助银行搭建APP技术体系;第三种是为银行、企业提供定制风控服务。
龙沛智称，我来贷自身仍以小额借贷为主，与银行合作的产品则会偏向大额。在合作过程中，银行并不会直接向该平台授信，而是获客后，由银行直接向符合要求的借款用户放贷，即采用助贷方式，网贷平台更多偏向提供技术、渠道。
助贷目前是消费类网贷平台与银行合作的主要形式之一。李昌国也称，友金所与北京银行的合作，友金所负责批量化获客，进行借前调查、借中审查、借后管理，审核通过后，系统自动对接到北京银行，银行根据自身风控政策快速审批，通过后才能发放贷款。
探路合规路径
除了获取低成本资金，网贷平台与银行合作，更为重要的一重因素是，借助合作解决自身的合规问题。
“从监管、合规来说，无论是消费类还是其他类型的网贷平台，面临最大的问题就是没有放贷资质，这将是未来的一个重大隐患。”网贷之家创始人朱明春说，在资金端，网贷平台至今无法实质改变吸收资金的现实，而这恰恰是监管要极力解决的问题。与银行合作，至少在资金来源上，有助于平台解决合规问题。
龙沛智称，除了资金端的助贷业务，与银行在技术方面的“白牌”合作中，我来贷的品牌不会出现，全程都是银行、消费金融公司的平台。双方的合作，就是如何利用平台的技术，帮助银行开发客群，而该平台自身不会单独拓展客户。而获取何种客群，要取决于合作方的需求。
李昌国亦称，友金所与北京银行合作，目前放贷金额已有数亿元。但在此过程中，贷款并不是通过友金所平台完成，该平台审批之后，银行根据自身风控政策进行审批，只有符合该行条件的客户，通过审批后才能发放贷款。
“这样一来，从资金到客户的整个业务过程，都不是平台完成的，平台只是居中完成了信息交互、交易撮合，纯粹是信息服务。”李昌国说，在此过程中，银行更多是资金提供方，平台除了贷前获客，还要负责贷后管理。因此，通过助贷模式，上述业务已经符合信息中介的监管要求。
“与银行合作之后，等于获得银行背书，平台自身的信用会获得提高。”上述城商行人士称，按照2016年出台的监管规定，网贷平台只能做信息平台，在一定程度上，助贷模式是为持牌金融机构充当渠道，成为借、贷双方的信息中介，解决了合规方面的问题。
不过，对于网贷平台来说，要想获得银行资金，或者与银行合作，并非一件易事。宜人贷CEO方以涵此前就表示，机构的资金确实是好，有很大的空间可以做，但需要的能力更强，而且涉及到体量、风控等因素的考量，并不好拿，真正拿到手的资金成本实际上并不低。
龙沛智也认为，网贷平台与银行合作并不容易，一方面银行的要求很高，平台要有足够的获客能力。另一方面，平台的风控、团队要获得银行认可，也有不小的难度。大多数平台很难与银行合作，多数网贷平台难以借助与银行合作实现突围。
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