如何实现“魔高一尺道高一丈”，身份认证技术的出路又在何方？
俗话说，道高一尺魔高一丈，在信用贷领域，骗贷者的骗贷手段，已经攻破了原有的周密的身份认证技术。
据媒体曝光，一群特殊的互联网金融从业者-骗贷者，这些骗贷者一般通过在黑市购买身份证、手机号等信息，经过一系列包装，塑造出一个如微博僵尸粉一般的虚拟人物。骗贷者通过这些“僵尸粉”在各个网贷平台上大展身手，一个花费2000元左右塑造的僵尸粉，能够在各个平台上骗到约20万的贷款。当然，幕后操纵的骗贷者收到钱后，这个“僵尸粉”也就完成了他的使命，从此消失得无影无踪，成为了永久坏账。一套假材料骗贷20万，然后彻底消失，互联网金融正在上演着一幕幕的“空手套白狼” 。因而，在网贷业，坏账率、逾期率一直是难以言说的“秘密。”
据某第三方网贷评级报告显示，网贷行业整体坏账率在上升。目前有些平台的坏账率已经上升到10%以上，其中不乏一些知名度较高和规模较大的平台。
这些骗贷者之所有能够如此猖狂，一方面与部分平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，让骗贷者能够肆意妄为有关，但是，更主要的原因是由于现有的身份认证方式已经无法满足互联网金融的风控要求。
那么，如何实现“魔高一尺道高一丈”，身份认证技术的出路又在何方？
生物识别时代到来
先来说说身份认证技术，还有它的发展过程。
身份认证很好理解，就是确认“你妈是你妈”的过程，最基础的真实性问题是难题，而只有解决这个问题，才能谈信息安全。身份认证技术在整个安全系统中是重中之重，可以称的上是首要“看门人”。
既然这么重要，人们对于身份认证技术的重视程度也非同一般。而该项技术在与反技术的搏斗中，经历了从软件实现到硬件实现，从单因子认证到多因子认证，从静态认证到动态认证的过程。
目前来看，全球常用的传统身份认证方式主要有以下几种：
1. 用户名/口令方式。这种方式虽然使用简单方便，但是安全性不高。
2. 刮刮卡/密码卡。不是彩票刮刮卡，身份认证中的刮刮卡是一种覆盖数字和字母密码等文字的涂层，因此刮刮卡也叫密码覆膜卡。
3. 动态口令牌。这是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、根据专门的算法每隔一定时间自动更新动态口令的专用硬件。基于该动态口令技术的系统又称一次一密（OTP）系统，即用户的身份验证口令是变化的，口令在使用过一次后就失效，下次登录时的口令是完全不同的新口令。
4. 短信验证码。身份认证系统以短信形式发送随机的4-6位验证码到用户的手机上，用户在登录或者交易认证时候输入此动态验证码，从而完成用户身份认证。
5. 数字证书/USB Key。数字证书是以公钥密码体系为核心的加密技术，可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证。USB Key是一种USB接口的硬件设备，可以存储用户的私钥以及数字证书，利用USB Key内置的公钥算法实现对用户身份的认证。由于用户私钥保存在密码锁中，理论上使用任何方式都无法读取，因此保证了用户认证的安全性。经过几代发展已经有：一代USB Key，二代带液晶屏USB Key，三代蓝牙/音频USB Key。
以上各种传统身份认证技术各有所长，也有不足。目前国内金融领域更多是将两种或以上认证方式结合起来，以提高身份认证的安全性和准确性，目前使用最为广泛的是双因素认证。
然而，随着互联网日新月异的发展，传统的身份认证方式已不能完全满足互联网安全需求。比如，互联网金融崛起，呼唤新的身份认证方式。毕竟互金与传统金融的最大区别是互联网属性——虚拟性。网络身份的确认、线上融资信用风险、假冒网站、交易欺诈等一系列问题，都是源于网络的虚拟化而带来的信任问题。
因此来说，通过对传统的身份认证技术进行创新，从而建立起一个更安全便捷的认证体系和支付环境，对互联网金融的健康发展显得尤为迫切和重要。证明“我是我”这事儿，行业需要更先进的身份认证手段。
被称为天然密码的生物识别技术于是走上了历史舞台。
应用场景已十分丰富
所谓生物识别技术，就是通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段，密切结合，利用人体固有的生理特性（如指纹、指静脉、人脸、虹膜等）和行为特征（如笔迹、声音、步态等）来进行个人身份的鉴定。
所以说，生物识别是上帝赋予我们的天然密码，由于人体特征具有人体所固有的不可复制的唯一性，这一生物密钥无法复制，失窃或被遗忘，利用生物识别技术进行身份认定，安全、可靠、准确，可以说是最好的选择。
生物识别技术在我国的研发几乎与国外同步，包括芝麻信用、腾讯信用、华道征信、新颜征信均投入大量的人力物力来研究，以获得在身份识别领域的先发优势。
芝麻信用推出的人脸识别技术已经在未来酒店、花呗、借呗等多个场景里得到广泛应用，而华道征信也一直在不断研究声纹识别技术，以期通过另外一种方式在生物识别中实现突破。
具体是如何操作的呢？以新颜征信推出的多维复合身份认证技术为例，该认证技术以生物信息特征来进行身份识别。
新颜的复合身份认证技术包含操作者、平台端和新颜征信平台三个部分，在认证过程中，操作者同平台端进行生物信息的收集认证，平台采集操作者的生物信息并与新颜征信平台中的特征数据库进行对比和匹配，最终来核实用户的身份是否真实。
目前来看，人脸识别是市面最常见的，也是比较成熟的项技术，该技术是根据人的面部特征来确定其身份。其原理是由于每个人面部器官或大或小的区别决定了人脸的唯一性和差异性。人脸识别只需要进行图像形式的面部特征采集即可完成识别过程，具有方便、经济、准确性高的优点，并且新颜的采集到的人脸信息还可以和身份证上高清照信息做比对，核实的结果更加可靠和权威。
反观声纹识别，则比较少见，该技术根据人的声音特质来确定其身份。每个人不同的声带、口腔、鼻腔等结构决定了声纹的存在性和唯一性。和其他生物特征识别技术相比（如指纹、虹膜），声纹识别对终端要求低，只要普通麦克风即可完成声音采集，是最便捷也是最经济的身份识别方式。
人脸和声纹的相结合，基本上能够完全确认用户的真实身份。新颜征信推出的复合身份认证技术已经包含了人脸识别、声纹识别两种技术。与用户名/口令方式、刮刮卡/密码卡、动态口令牌、短信验证码等身份认证技术相比，不知道高出了多少个段位。
在应用方面，目前的生物识别技术已经大显身手，尤其是在新兴的网贷领域。还以新颜为例，目前该公司已经与多家知名互联网金融公司开展合作，能够有效识别69%的虚假的“僵尸粉”，降低约40%的信贷风险。
除此之外，芝麻信用、腾讯信用、新颜征信研发的复合身份认证技术可广泛应用于银行、证券、保险、期货及第三方支付公司提供的客户端开户，如银行卡自助开户系统、信用卡自助申请系统、证券行业自助开户系统、运营商手机代理网点实名制购卡系统等行业场景。由此可见，生物识别技术的应用空间广阔，未来市场前景无可限量。而它们的价值，也会随着信用生活的流行，更加重要，成为信用时代的守护人。
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