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文 | 资深媒体人 沈愚
电影中的金刚狼，因为骨胳被注射超强合金艾德曼钢，拥有一对无坚不摧的利爪，还能快速再生和预知危险，十分厉害。现实中却有一家金融科技公司要做反欺诈界的“金刚狼”，帮助客户预知金融风险。这家公司就是平安集团旗下的前海征信。
互金崛起，消费金融时代来临，在普通人也能快速获得信用贷款的当下，骗贷者也在大发横财，他们伪造一套证件只需2000元，一次却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
骗贷者和互金公司内鬼里应外合，掏空公司资产，饮下苦酒的则是那些风控能力不足和风控不严的互金企业。
如何帮助互金企业识别骗贷者，贷前阻止欺诈，贷中监测异动，贷后催收，正成为互金领域又一个风口。前海征信正顺风而上。
作为首批获得央行个人征信业务筹建资质的第三方商业征信机构，前海征信已经建立起全面的大数据风控产品体系，覆盖贷前贷中贷后全流程，并与近2000家金融机构签订合作协议，合作伙伴覆盖银行、P2P、消费金融、保险、投资等，仅银行客户就有100多家。
为了服务更多中小机构，近期，前海征信还推出了线上商家自助平台——氧分子大数据平台，帮助更多中小企业便捷享受金融风控服务。
锻造三年的反欺诈先锋
外人都知道中国平安是一家全牌照的特大型综合金融集团，但是董事长马明哲一直勇于尝试新事物，很早就开始互联网方面布局，比如现在家喻户晓的陆金所、平安好医生等。
2014年开始，平安就成立了一个项目组，筹备平安的个人征信和金融风控实体——前海征信，这将是平安集团金融安全生态重要的一环。
在马明哲看来，骗子不会只是骗一家企业，金融风控需要联防联控，前海征信要做好金融基础设施建设，帮助金融行业风控反欺诈，这样不仅输出平安的优质风控技术和数据，集团本身也会减少不良，成为联防联控的受益者。
平安对前海征信寄予厚望，早期提供了大量人力、财力和数据方面的支持，加上后期引进了大量银行风控和互联网大数据人才，前海征信已经建立了国内第一梯队的大数据人才队伍，甚至还有生物学出身的科学家。
这位科学家正把传染病模型应用到贷中监控中去，举例来说，个人的不良是相对独立的，而企业是传染型的。企业有上下游，中间的链断了，可能会传染。传染病传播的算法，用在企业征信上，可以预测小公司信用风险。如果一处风险集中爆发，可以预警风险蔓延程度，提醒客户加强贷后监控。
三年的努力，开始有了回报，前海征信的金融客户数从2015年年初的300家，一跃升至2016年年底的2000家。
不仅有标准化风控产品，前海征信还推出数个定制产品。联合建模就是其中一个，该产品基于客户的具体信贷应用场景，结合平安自身金融数据和互联网数据，大维度刻画目标客户的信用画像，并应用目前国际领先的机器学习方法，打造适合客户的信用评分。
大数据让骗贷者无处遁形
来自四川的赵小姐，是当地一家工厂的办公室文员，她想贷款２０万用于装修住房，线上消费金融公司拿到了赵小姐的资料，看起来，赵小姐的信用记录并无污点，贷款很快就能打到赵小姐的帐户。
且慢，国内30%到60%的线上贷款申请都是欺诈型申请，你看到的赵小姐可能只是骗贷者拼凑的一个人，身份证可能是真的，但是其他的就未必了，拿到贷款的“赵小姐”很快就会消失，钱再也回不来了。
如果没有严格的风控体系，P2P、小贷公司、消费金融公司、城市商业银行等较小的金融机构将欲哭无泪，这时候就需要前海征信这样的反欺诈风控先锋了。
平安拥有近30年金融行业风险管理能力，金融业态众多，数据覆盖近６亿金融客户，数亿互联网用户，人脸识别、数据挖掘建模和机器学习等能力也居前列，前海征信接到客户指令开工了，“赵小姐”会是真的“赵小姐”吗？
拥有一个亿级量风险IP地址数据沉淀，前海征信首先排除大量欺诈风险地址——使用虚拟IP地址是欺诈者常用的手段。
前海征信拉开了一张关系大网。这张大网里，嵌入了人与人、人与社会、人与银行卡、人与任何实体的关系。比如，子女、兄弟关系；一个人使用某台设备的“使用”关系；一个手机卡号的贷款记录；一张银行卡的转账支付等行为等等。
这就是庞大无边的数据关系网络。这些关系的搭建，需要基于广泛而核心的数据，向更细更深的纵深领域展开，通过数学算法与数学模型的搭建来完成数据的验证与比对，实现对一个人的多维度认识。普通人眼里枯燥的数字，在系统里，这都会变成一个个答案，告诉你这是个什么样的人，有什么样的行为模式。
不仅贷前反欺诈，前海征信还会帮助银行落地贷中监控和系统控制。
比如，银行本来要放100亿贷款，但如果某个地区不良率高，就需要减少授信，但是这个判断需要智能引擎系统几十个维度实时调控，很多中小银行做不了。
又比如，某人已经拿到贷款了，还要监控他是不是还去别的地方借钱，有没有不良。甚至包括监测某一个信贷员，是不是内外勾结。某一位信贷员带来的业务一直不行，或这个人带来的客户，在其他地方又有大规模借款，这些都需要警惕。
阻击“羊毛党”和“黑中介”
除了骗贷，大数据风控还可以阻击“羊毛党”和“黑中介”。这其中，羊毛党的贷款申请数量最大。
P2P等贷款机构，不时推出促销活动，比如给每位新注册并交易的用户100元代金券。羊毛党会利用技术和团队优势，用上万个手机号迅速注册获得收益，薅完羊毛后随即退出。
现在，羊毛党已经是一个个团队在战斗，有人负责获取手机号，收手机验证码；有人负责寻找标的企业。一些企业的业务部门为了完成注册量，也会与羊毛党里应外合。
黑中介则利用社交软件或贴吧发布协助办理贷款的信息寻找急需贷款的客户。这些贷款者不乏赌博、吸毒者。他们信用狠差，基本无法获得银行贷款。
黑中介掌握了线上贷款公司的风控弱点，帮助贷款急需者拿到贷款，借此收取高额利息。有的黑中介，甚至会直接拿着别人身份信息骗贷。黑中介带来的贷款申请者还款能力往往不足，很多贷款最终成为呆坏账。
那么到底怎么把这些人拦截在外呢？前海征信的反欺诈专家说，“黑中介与羊毛党的判定模式类似，比如同一GPS、IP地址，或同一PC、手机设备提交了很多贷款申请”。
贷款机构还会要求申请者在人脸识别系统面前眨眼、张嘴巴、摇头等，以判定活体和身份信息。黑中介则会手机对手机骗过系统，比如用其中一台手机远程与申请者视频，协助完成注册。
这逃不过前海征信的反欺诈系统，电子设备和真实人脸上的光线是不同的，发出的声音也与真人声音不同，人脸识别、声纹识别以及活体检测的综合技术可以协助企业将欺诈者挡在门外。
又比如经常浏览六合彩、赌博类的网站，因赌博被抓过，多个平台借款或借款不还也属高危人群。使用反欺诈系统之后，有金融机构的线上贷款欺诈率可以降到千分之二到千分之四的超低水平。
前海征信的风控专家说，“线上贷款欺诈在不断进化，未来将趋于大规模、产业化，利益链条密集，风险更高也更加凶险。”
贷前反欺诈、贷中监控和贷后催收，即将成为互联网金融领域新的风口。目前这一领域已经出现不少玩家，比如一些纯互联网公司，但他们仅有判断系统，在数据上没有优势，误杀率过高，虽然在市场上极其活跃，但未必能真正有效。这是一场长跑，体力耐力强者终将获胜。
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