本报记者 张焱
在中国，普惠金融也已经成为促进创新创业，促进实体经济发展的关键。在2016年的G20峰会文件、“十三五”规划、2017年的政府工作报告等重要文件中，都有关于普惠金融的描述。
可持续模式助力普惠金融
“数字普惠金融在业务模式、技术属性和风险特征等方面的新特点，带来了一些前所未有的新挑战，如风险治理的挑战、数字鸿沟的挑战、基础设施的挑战和监管适应性的挑战，这些挑战需要引起普惠金融从业者的高度重视。”6月3日，中国互联网金融协会会长李东荣在2017清华五道口全球金融论坛上指出。
与会嘉宾一致认为，新技术的应用将加速普惠金融的落地，但与此同时，监管层也需要加强对行业监管，确保行业持续规范发展，真正让新技术的应用为普惠金融服务。
李东荣强调，“在推进数字普惠金融的过程中，不能仅依靠技术单兵突进，或者把技术过度地神化、泛化，而应该研究推动包括政策、制度和技术等在内的一揽子系统性的普惠金融解决方案。”
据了解，普惠金融的定义由联合国在2005年提出，指用可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层、群体提供适当有效的金融服务，包括小微企业、农民和城镇低收入人群等弱势群体，都是重点服务对象。
上海黄金交易所理事长焦瑾璞告诉中国经济时报记者，“数字普惠金融是拥有更加多元的服务主体与产品，既包含了传统金融机构对其传统普惠金融业务的数字化创新，比如，手机银行和互联网银行等，也包括了一些新型非金融机构提供的互联网金融产品，比如,网贷、第三方支付、互联网保险和股权众筹等。”
业内人士指出，即使从全球范围来看，目前大部分做普惠金融的机构都很难发挥出全力。其中有一个很重要的原因，就是没有找到一个可持续的模式，从而制约了普惠金融的推行。
为此，京东金融CEO陈生强对中国经济时报记者表示，“要做普惠金融，必须找到低成本、可持续的模式。就目前来看，传统金融机构践行普惠金融急需解决的就是变动成本高、信用风险高的问题，而科技公司正好可以助力金融机构改变自己的成本结构，并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。”
尽管如此，当下小微企业、“三农”等薄弱领域的融资难、融资贵问题仍然存在。如今，以互联网为代表的新技术正在成为助推普惠金融的重要手段。尤其是近几年来，互联网金融的蓬勃发展逐渐成为践行普惠金融的重要载体，并推动普惠金融加速向数字普惠金融的转型。
过去，绝大部分金融机构都会把工作重点放在贡献度最高的20％的客户身上，而剩下的80％的客户由于成本高、风险大、规模小，往往很难从大型金融机构获得良好的金融服务。因此，发展普惠金融被全球各国所重视。
数字技术催发金融行业变革
凡普金科创始合伙人兼CEO董祺向本报记者表示，“直到今天，整个金融业依然在转型过程中，金融科技领域作为传统金融的有效补充，就是要将金融服务覆盖到那些传统金融机构无法覆盖的地方，在助力实体经济发展的同时刺激传统金融业的转型。”
据悉，去年10月，凡普金科的品牌正式从原来的“普惠金融”升级为现在的“凡普金科”，这一升级背后，除了继续致力于“让每个人都享有简单、公平的互联网金融服务”的普惠金融外，也强化了公司“数据驱动业务、技术改变金融”的理念，加速公司向金融科技的转型。
董祺认为，“金融科技领域的业务模式较为简单，就是用技术去连接人和金融。在这一过程中，技术的创新将起到决定性作用，为普通人提供覆盖其不同生命周期、多元化和低门槛的金融服务，这也是金融科技领域独特的生存之道。”
陈生强认为，“科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群。尤其以互联网为基础的科技公司通过自身的生态建设，拥有了很多场景，这些场景就可以降低金融机构的获客成本。”
如今，在新技术的催化下，数字普惠金融已经不再是一种趋势，而是正在发生的行业变革。董祺认为，“在强监管周期下，金融科技领域依然有两大机会：技术创新和补充性金融。也就是说，金融科技领域的发展要通过技术的创新和应用，降低金融服务的门槛，真正成为传统金融的补充，成为数字普惠金融的践行者。技术创新驱动补充性金融不仅能够促进整个中国经济的转型，也能够使中国在整个金融科技领域持续领跑全球。”
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