文|金融之家 晨曦
金融之家6月12日讯，2017年，监管层对于P2P网贷行业的整顿不断深入，互联网金融行业进入最为关键的合规整改年，其中，平台的信息披露以及资金存管，当属监管中的重中之重。
如今，距离网贷行业整改大限还有不到3个月的时间，而资金存管一直是挡在互联网金融机构寻求业务合规路上的一只“拦路虎”。
受2015年下半年到2016年众多网贷平台跑路、倒闭等事件的影响，银行出于对道德风险、经营风险、合规风险，特别是声誉风险的考虑，曾将上门“跪求”资金存管的P2P网贷平台拒之门外。
随着今年2月份银监会《网络借贷资金存管业务指引》的下发，明确商业银行开展网贷资金存管的业务职责及法律边界。商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保，不承担借贷违约责任。在此背景下，商业银行对接网络借贷平台资金存管的速度开始加快。此后，平安银行、建设银行纷纷开始涉足资金存管业务，加入网贷存管大军。
据网贷之家统计，截至4月25日，已有广东华兴银行、江西银行等38家银行布局P2P平台资金直接存管业务;共有347家正常运营平台宣布与银行签订协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台)，有184家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，分别约占同期P2P行业正常运营平台总数量的15.21%、8.07%。
银行设立普惠金融部，网贷平台用户或被抢走?
据了解，当下，众多银行积极开展网贷存管推介会，以求吸引尚未存管的网贷平台，那么曾经对P2P网贷平台极为冷淡的银行，为何突然变得热情起来?毋庸置疑的是，政策的利好是一方面，而另一方面则来源于市场的需求。
贵阳银行北京投行与同业中心资产证券化部总经理秦玥表示，从当下的市场资金来看，资金的成本一直在不断上升，而全国拥有的银行不在少数，市场是有限的，银行无疑需要扩大自己的负债窗口。互联网作为一块巨大的市场，是一个很好的空间，银行需要通过这样的渠道来扩展自己的资源。
此外，从整个金融发展和银行客户所获取的方向来看，大零售如今处于下行的状态，且没有呈现出任何上行的迹象，也就使得互联网金融成为银行在转型过程中一个很好的选择。
欲带其冠必承其重。银行想要与P2P平台进行资金存管本身就非易事，而声誉风险也并非是说监管层明确划线，银行就可以对平台的风险置之不顾。
秦玥认为，存管业务对于银行来说，压力也是很大的。一方面，虽然互联网金融与传统银行都做信贷，但二者的风控标准却是两套体系。在跟平台方沟通的过程中，平台会对速度与用户体验提出要求，但银行的信贷审核人员有限，这就需要双方共同寻找解决办法;另一方面，银行方面需要不断地改善自身的风控体系标准，通过目前现有的科技力量，包括提前对一些用户的信息进行抓取，或通过可以公开的数据渠道获取。
而对于近段以来，各大银行纷纷设立自己的普惠金融部，网贷平台的客户是否会被银行抢走也令外界好奇。对此，秦玥表示，从目前来看，尽管目前所有的客户信息都会经过银行风控，网贷平台存管的资金账户划拨也会经过银行，但是实际上，用户粘合度还是在平台，在用户的体验过程中，银行只是一个服务方。
此外，她还补充到，银行一开始并非不拥抱互联网金融，只是在现有的金融体系下，银行一直是市场化的，经济政策给了银行可以躺着挣钱的机会，银行因此不需要去跑着挣钱或者说跪着挣钱。而鉴于当下经济环境较差，银行涉足资金存管，也只是根据业务的驱动去拥抱其他的业务方向。因此，平台完全不用担心银行抢走用户。另从政策的角度来看，禁止银行混业经营也导致其无法直接切入市场，这个渠道只能由互联网金融来做。这也就是说，平台和银行是相互依存的，两者需要在不断的磨合过程中，共同发展。
银行存管属地化：新人新办法，老人老办法?
6月1日，上海市金融办发布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》，明确要求网贷机构在取得备案登记后，应当在6个月内，选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。而据媒体报道，北京、深圳也或将紧跟上海对平台作出类似要求。
不愿具名的互金领域专家表示，让网贷平台与“有户口”的银行合作，一方面是为了方便管理，便于监管部门更好地了解情况;另一方面，有实体银行作为防火墙，倘若后期平台出现问题，也便于投资人对资金进行追踪。
与此同时，诸多沪上平台的相关负责人表示，此项实施办法对平台影响较大，“目前正与监管部门进行沟通”。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言则认为，银行存管属地化或成为现实，但监管或会采取“新人新办法，旧人旧办法”的思路，已上线资金存管的网贷平台，现在需要思考的问题不是存管，而是转型发展的问题。
事实上，每次监管层出台与资金相关的政策，受影响的不仅仅是网贷平台，作为其中一方参与者——银行也是被影响的主角，那么，上海本轮出台的政策，会对当前互联网银行的生存空间产生多大影响?
中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛认为，目前只是暂行办法，正在征求意见当中，会否真正实施，还有商讨的空间，目前尚不清晰。而对于实施办法对互联网银行的影响，他表示，城商行作为存管主力军，其本身也存在一些弊端，即各地的分支网点不允许跨区域经营，但从安全的角度来讲，只要有银监会授牌的银行且具备资金实力与技术，就有能力和资格从事资金存管业务。另外，从几部委，包括银监会等指导规范来讲，监管层并没有规定开展存管业务的银行就必须给当地的网贷机构开设账户，这也说明还有很多变通的空间和运作的可能。
互金平台入股银行或为牌照?
自2015年下半年开始，网贷行业开始进入合规整改的快车道，众多平台为了合规，花费了不少心思，其中，入股银行的方式较为新颖。
2016年11月，微贷网斥资2.8亿元完成了对阳泉市商业银行的投资入股，持有1.4亿股，持股比例为9.76%，与其他4家企业并列为阳泉市商业银行最大股东。
对此，微贷网副总裁、首席战略官汪鹏飞表示，与阳泉市商业银行的合作，可以将微贷网在大数据风控、互联网技术等领域的优势，与阳泉市商业银行在风险管理和内控制度建设等方面的优势相结合，促进传统金融和互联网金融的协同发展。
中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛表示，作为网贷平台，不管是入股还是参股银行，其初衷并非出于存管的考量，通过此种途径获取相关的金融牌照，或许才是真正的目的，平台实际上是从自身的发展方向考虑问题。
与此同时， 秦玥也表示，不能用阴谋论来解读网贷平台入股银行这一举措。她认为，这可能是出于平台在金融属性上特殊化的要求，亦或是为了战略发展的需要，仅从存管角度理解平台入股银行的初衷，似乎太过狭隘。
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