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银行业,竞争才开始
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[ 子路 麦客 ] 来源:[ 文汇报 ]
 在中国加入世贸组织短短的几个月后,曾经是风平浪静的银行业感受到了市场开放后实实在在的冲击和碰撞——账户收费连锁风波、外汇宝交易价格大战、提前还贷违约金事件……今年上半年,发生在银行业的一系列事件吸引了人们的“眼球”。

  “国际惯例”遭遇本土法则

  当花旗银行将其在全球实行的小额账户收费服务放到本地市场时,引起了公众的强烈反弹,甚至有人以“歧视小储户”为由将其告上了法庭。“国际惯例”为何在国内遭遇群体性阻力?答案是:商业银行将“国际惯例”这一新游戏规则移植入本地市场时,自然产生的市场磨合。应该讲,外资银行进入本地市场的前期准备是相当严谨的,一般都会请专业调查公司对当地市场情况、同业状况做出调查后,再制定市场进入策略。但在进入市场后,如何根据当地的法律环境、文化背景、消费习惯等具体反应,做好市场的应对工作,从而争取在遭受最小的市场阻力下,顺利导入国际通用做法,为自身经营服务,这一点,外资银行、包括最先进入的花旗,功课显然还没有做到家。

  外资银行通行的账户收费服务本身并无不妥,作为首家向国内居民开放外汇业务的外资银行,花旗银行在本地起到了银行收费服务的“开路先锋”作用,只不过本地公众在真正面对“国际惯例”时,表现了明显的不适应。为了尽快消除此种消费不适症,外资银行有必要作更大努力,尽可能地向公众主动传播国际银行业的通用作法。

  对应于外资银行的“水土不服”,中资银行在拓展业务、寻找新的利润增长点的时候,也存在着类似的状况。中资银行在借鉴国际上商业银行的通行做法来修改现行规则、设计金融产品时,由于新规则和新产品与客户过去习以为常的做法不同而屡遭质疑。对此业内人士认为,在推出与现行规则、习惯大相径庭的新服务和新行规时,银行方面应该加大与客户的沟通力度,而现有的交流渠道与舆论铺垫,显然是远远不够的。

  如何避免低层次价格战

  与外资银行相比,除了极少数具有外汇业务传统的银行外,中资银行大多数是以本币经营为主,外汇业务一直相对较为薄弱。但是面对花旗、汇丰等一批外资银行先后获准为国内居民提供外汇业务,沪上银行在个人外汇业务领域的竞争也在不断升温。今年3月底、4月初,沪上中资银行间就差点打响一场“外汇宝”交易价格战。

  虽然市场经济难免价格竞争,但一些低层次的价格战绝对不能、也不可能成为市场的主流。分析人士指出,从此次国内银行爆发“外汇宝”价格战来看,主要表现在“非主流”业务银行率先降价以期跻身主力市场,主流业务银行“被迫”应战而造成的。这一事件也说明,在目前的金融市场上,银行产品的同质化程度过高,以外汇宝为例,各家银行的服务特点、服务方式、服务时间几乎没有太大的区别,在这样的条件下,价格就成为了竞争的唯一武器。在价格战被喊停的今天下,中资银行以何种手段来参与业务竞争,已成为中资银行无法回避的一个问题。

  脆弱的市场联盟

  5月中旬,有媒体报道说,沪上8家银行结成市场联盟,将一致对提前还房贷者收取违约金。正如账户收费一样,这个在银行业符合国际惯例的作法也激起市场的强烈反应,在公众和媒体的一片质询中,原来口径、“音量”一致的8家银行的声音,开始分出层次与强弱,这一沪上中资银行的首度市场联盟,也就随之基本消失。

  其实,运用市场联盟反映经营者的声音,早已是商界的通行惯例。但“房贷违约金”风波显示,由于现有的联盟对各方没有太大的约束,面对强硬的外部环境,现有的市场联盟显得非常脆弱。就中资银行而言,随着金融市场开放的不断深入,参与市场竞争者会日益增加,单个企业的利润空间会相对缩小,一家独赢的机会将越来越少,于是追求行业利润最大化将变得重要起来。为了达到行业利润的最大化,无论中资银行、还是外资银行必然还会在今后不断结成各种各样大大小小的市场联盟,市场联盟在金融界肯定会有更大的作为。

2002年7月15日10:45

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