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个人理财服务:银行竞争的焦点
http://business.sohu.com/
来源:[ 和讯网 ]
  【2002.11.25 10:42】 bust = Math.floor(1000000*Math.random()); document.write(''); document.write(''); document.write('');

  麦肯锡公司去年曾预计,到2002年,中国的个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元,成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。据统计,目前,我国民间拥有的金融资产已经超过10万亿元,其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储备。在中国加入WTO后,外资金融机构将全面进入国内市场,其参与竞争的重点主要就在于包括提供理财服务在内的一系列中间业务上,国内金融机构要想在这一领域占有一席之地,就必须采取切实可行的措施,精心培育个人理财服务市场。

  个人理财服务,一座“金矿”

  个人理财服务(简称PFS)是商业银行在经营中按客户划分市场,对居民个人或家庭提供的金融产品和理财服务的总称,它是商业银行通过对个人金融资产的重组与再利用而使其保值、增值的新型业务。

  改革开放20多年来,中国城乡居民的收入水平不断提高,居民金融资产存量增长了200倍,年均名义增长率达到30%,远高于同期GDP增长速度。个人金融资产在全国总金融资产中的比重,由20世纪90年代初期的40%左右上升到2000年的60%多。随着个人拥有的金融资产迅速增长,城乡居民对理财服务提出了更高的要求,需要金融机构提供专门的理财投资服务。

  同时,根据恩格尔原理,居民财富的增长必将带来消费行为的改变,据有关部门调查,我国城市居民的消费方式正呈现出多元化的趋势,同时由于收入差距的逐步扩大,居民消费能力的层次日渐分明,并且总体水平趋于上升。富裕型家庭占到居民家庭的11%,小康型家庭占53%,温饱型家庭占34%,贫困型家庭仅占2%。居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元化,形成不同的个人理财需求,从客观上要求银行等金融机构提供个性化的金融产品和服务。

  目前虽然个人投融资工具逐渐丰富起来,股票、债券、基金、保险等理财方式也走进人们的生活,但由于资产投资组合具有很强的专业性,个体客户只能借助商业银行的人才与信息优势,为其提供代理投资理财等个人金融服务,从而形成庞大的市场需求。

  据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示:74%的被调查者对个人理财服务感兴趣,41%的被调查者回答需要个人理财服务。工行上海市分行的一次调查显示,有88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。农行广州分行的一项调查表明,33%的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣。由此可见,我国个人理财服务的潜在市场是巨大的。

  银行重兵介入理财服务

  个人理财业务在我国还是一项新兴的银行业务,尚处于起步阶段,但由于其巨大的市场潜力,已普遍被各商业银行列为零售业务发展的战略重点。近年来,各商业银行纷纷借助自身的网点、专业人才和“网上银行”等优势,积极拓展个人理财服务空间。

  2000年3月15日,招商银行(相关,行情)率先在深圳推出国内第一个手机银行业务,当年的“电信日”(5月17日),招行、中行和工行分别与中国移动通信公司合作,将财务查询、转账、缴费、理财、证券行情及买卖、外汇实盘买卖等功能于一体的手机银行服务推向全国。今年2月初,招商银行率先在国内推出了“移动银行”服务主要包括账户查询、多功能转账、自助缴费和证券服务等多项个人理财功能,利用该服务还可以随时查询深、沪股市的行情并进行买卖。

  建设银行也开通了网上个人理财业务,用户只要进入www.ccbbj.com网站,点击“个人理财”图标,就可以根据自身的财产状况、收入水平、投资习惯、未来支出安排及具体情况,享受该系统量身定做的最佳理财方案。建行网上个人理财业务涵盖了本外币储蓄、银行卡、债券、住房贷款、个人消费贷款等居民所能办理的所有个人金融业务。该系统还与建行网上银行链接,为客户提供足不出户的“零时空”金融服务。

  从去年11月1日起,工行南京市分行推出了一种全新的“灵通”理财工作室,在其辖区内的下关、城东、新街口支行等网点大厅里,专门辟出一块开放型功能区,让客户与该行的客户经理交流,询问有关个人消费贷款、存单挂失和信用卡申请等所有非现金型银行业务。此外,农行的“金钥匙”理财超市、中信实业银行的“理财宝”等也相继露脸。

  在广西,建行广西高新支行则把理财服务推向具有潜力的大学校园,设立“大学生理财服务中心”,向以大学生为主体的高素质人才及高等院校、高新技术企业等知识载体提供知识型、个性化特色服务、理财咨询及贷款、存款、汇兑、代理等各类传统金融服务,并全面支持“大学生成才计划”。这一服务的推出给大学校园带来了便捷、安全的金融生活。最为突出的是工行上海市分行以杨韶敏等6位优秀理财员姓名命名的理财工作室的出现,标志着申城银行业出现了真正意义上的个人金融顾问和金融服务品牌。该行在向社会推出6个“个人理财工作室”的同时,还推出了6条专门理财热线,运用理财员的社会影响力,拓展个人理财业务。如今,该行已建立了较为完整的理财服务体系,不但可以为客户代理证券、外汇、保险等多项投资的开户手续,提供多种金融服务,而且还可以帮助客户进行账户查询、资金调度、缴费收费,进行个人理财咨询、分析,办理各种个人贷款,提供资信证明,还可根据不同客户的不同需求提供不同的个性化的服务。这6家理财室业务不断攀升,以存单质押贷款为例,一季度的月平均业务量已达到70521笔,比去年同期增长43%,贷款余额上升55%。

  中资银行纷纷进军个人理财服务,究其原因,不外有三:一是经过连续几次降息,利率逐渐放开、存贷利差逐渐缩小。在这种情况下,公司业务增长潜力相对不大,一直以公司业务为主的中资银行势必寻找新的利润增长点。发展前景广阔的私人金融业务无疑是商业银行的首选,个人理财服务必将是商业银行重点发展的私人金融业务。二是加入WTO后,个人理财业务领域将是中外银行竞争的焦点所在。中资银行势必在过渡期内吸引尽可能多的目标客户。三是个人资产的激增也对中资银行的个人金融服务提出了新需求。

  个性服务初现端倪

  在招商银行天津分行的个人理财中心,4个“大户”私人办公室内,宽大的办公桌、舒适的老板椅、成对的皮沙发,电话、电脑一应俱全;48个“中户”室具有独立空间和专用电脑;“散户”大厅则可供56人同时坐看国际汇市的“风云变幻”。据悉,理财中心实行会员制。进入“散户”大厅、“中户”室和“大户”室的“门槛”分别为5000、10万和30万美元。理财中心每天下午3点由专业人士评点当日汇市行情,每天出一期关于汇市行情的小刊物,张贴在“散户”大厅里供会员参考,并且邀请外汇、股票行业的有关专家不定期地来为理财中心的全体会员做讲座。所有的服务,都是免费提供的。“大户”和“中户”还可享受招行的“贵宾”待遇,在办理住房贷款、汽车消费贷款、存单质押贷款等各种个人贷款业务时,均可享受在央行规定的基准利率基础上下浮5%的优惠利率;办理汇款业务时,手续费可以5折优惠;还可以得到银行免费提供的保管箱。由于场地、人员的限制,目前还无法真正做到“一对一”的个性化服务,理财中心的优越性,主要体现在硬件设施上。在短短一个月里,理财中心已经“入住”1名“大户”、18名“中户”和231名“散户”。虽然短期内这些“优质客户”给银行带来的收益还无法完全显现,但他们的交易量还是相当可观。

  个性化服务是一种智力服务,并不同于大众化、一般性服务,因而收取一定的费用是必不可少的,这理应是银行个人理财服务利润的主要来源。在过去的几年里,美国的私人银行业务每年的平均利润都高达35%至40%,年平均赢利增长12%至15%,远远优于一般的银行零售业务。外资银行40%的利润来自服务收费,花旗银行更是高达70%,而中国内地四大国有商业银行这一比例仅为1%至2%,其他股份制商业银行大约达到10%,中资银行对这块“奶酪”垂涎已久。

  中资银行中间业务发展缓慢是人所共知的事实。通常情况下,银行的服务都被作为拉存款、拉客户的“赠送品”,而很多业务例如代收手机费、代收电话费、代收水电费、代发工资等业务都不收私人客户的费用。目前推出个人理财服务的中资银行中,有收费和免费两种。交通银行的个人理财中心可以根据客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理爱好等情况,按照客户的预期目标和具体需求,出具个性化很强的《理财建议报告》。这份报告根据客户对其财务规划要求的详尽程度不同,价格定于200元至1000元之间。收费的目的,是为了区分出“能够为银行带来80%利润”的“20%高端客户”。而提供“义务劳动”的招商银行认为,传统的存贷业务是银行的主要利润来源,吸收存款的多少是银行的生命线。“散户”要炒汇,就要把手里的外汇存在银行;“中户”和“大户”得到会员资格就是以巨额资金“垫底”,“理财中心”在其中正是充当了“聚宝盆”的角色。胡慧平 (据经济参考报)
2002年11月25日10:57

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