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女性理财:节流增值与稳健
2003年3月19日12:22   来源:[ 解放日报 ]

  人们常说,女人是家庭的顶梁柱,这话用在家庭理财上,同样适用。如今沪上家庭,不说全部,至少大部分是靠女人来计划家庭消费,打点日常开销,保管进出账户的。因此,从某种意义上讲,女人绝对是家庭理财的主力军。要不,许许多多厂商小贩,又怎会全都把商品营销的重点目标对准女人呢。

  但是,实事求是地说,女人主管家庭理财事务,既有顾家、细心、周到等独特的优势,也有容易受情绪影响、凭感觉消费、有时不够理智等弱点。为了更好地发挥优势,克服缺点,帮助不同类型的主管家庭理财事务的女人,确立正确的家庭理财模式,这里,我们特别介绍两种典型类型的女人理财故事,供广大读者参考。

  家庭主妇稳健理财

  30岁的李女士是国有事业单位的会计,她的先生是外企销售主管,他们有一个4岁的女儿。由于先生长期在外地工作,因此家庭的所有事务都由李女士负责。李女士5年前购买了一套商品房,现在每月须偿还2000 元贷款,再加上家庭的基本开销,李女士每月可以节余2500 元左右,家庭现在共有20万元左右的积蓄,这些钱几乎都是银行存款和国债。

  分析李女士的财务状况,有关理财师首先发觉,李女士除了存款外,没有别的增值手段,所以便建议李女士在没好的投资方向时(收益率低于贷款利率),可以选择提前部分或全部偿还住房贷款,并把存款转为收益较高的凭证式国债或现在价格正低的后端收费基金。(特别提示:后端收费是指手续费在购买基金时是不需交纳的,只在赎回时才支付,并且持有的时间越长费率越低,直至为零。)还可以选择一些回报较好的企业债券,例如最近发行过的“2003 年上海轨道交通建设债券”,期限15年,票面年利率4.51%,每年付息一次,信用等级为 AAA 级,此债券由建行上海分行提供连带责任担保,发行结束后将申请在上海证券交易所上市。选择此类债券的理由是,考虑到这种债券虽然时间较长,但是风险较小,申请上市交易后,流动性也较强,收益高于同期储蓄、国债的收益率。另外,对于李女士的外汇存款,建议到银行办理签约,进行外汇买卖,虽然外汇买卖有一定的风险,但如果比较小心在意地操作的话,通常可以获得5%以上的年收益率是不存问题的,何况在不做交易时,同时还可享受一定的利息收益呢。

  其次,理财师建议李女士以“定期定额”法,可以将孩子的压岁钱等资金在每月固定时间,买入固定金额的基金或股票。而且在“定期定额”法的具体操作中,还要注意使用在价格高时少买一些,价格低时多买一些的简单方法,以便能更有效帮助李女士降低买证券的风险,获得较稳定的收益。由于此方法投资时间较长,其实质意义在于可为孩子的长期教育投入作必要的资金准备。另外,当孩子上小学四年级以后,可以把零存整取改为教育储蓄,好处在于可以享受同档次定期的利率,并且免税。

  嗣后,对于李女士较为关注的分红类保险,由于现在利率水平较低,不必投入过多的资金用于购买分红类保险。但是,建议李女士家庭可以适当购买一些医疗和意外伤害保险,以备不时之需。

  综上所述,李女士家庭现在还处于家庭财产积累期,个人资产余额尚不多,抵御风险的能力较差,所以整体上应当执行较为稳健的理财方式,将其家庭主要资产投资于风险较小的领域,具体资金分配为:40%储蓄和债券,20%外汇,30%基金和股票,10%保险,这应该是一个比较合理的组合。

  白领丽人节流增值

  陈小姐今年28岁,现为一家著名的外资公司部门经理,月收入10000 元,属于事业比较成功的白领人士。小陈目前和父母住在一起,由于还没有考虑结婚,因此短期内没有购房的打算,但是她比较注重生活质量,平时购物、吃饭、旅游、健身、读书,花费较大,还买了一份保险,这样每月节余也就2000 元左右。此外,小陈刚学会了开车,她想在一、两年内买一辆轿车。小陈的积蓄不多,大约有50000 元人民币和10000 美元的存款。由于工作压力比较大,小陈没有时间关心自己的积蓄,只是将它们存在了银行里,也没有让银行为其理财的打算。

  针对陈小姐的财务情况,理财师为她开出了以下理财建议。

  首先,由于陈小姐平时消费比较多,建议她办理贷记卡。贷记卡可在规定信用额度内先消费、后还款,并可享受最长56天透支免息的优惠。同时建议陈小姐再开立一个活期账户,用来管理日常的收支和薪水,并把该账户设定为贷记卡的指定还款账号,这样到了还款日,银行卡系统就可以自动实现转账还款。此外,小陈喜欢旅游,出国的机会也比较多,建议她办理国际贷记卡,可直接在境外使用,还有6000 美元的透支额度。

  其次,陈小姐平时工作较忙,没有时间经常关心投资,由此建议陈小姐可以选择较为稳定的产品,比如收益较高的凭证式国债、记账式国债,或现在价格正低的后端收费开放式基金。以正在发行的5年期凭证式国债为例,考虑免税因素,要比现在5年期定期储蓄年收益率高出0.398%,那么10万元在5年以后就是113150 元,比存定期储蓄多1990 元。另外,还可以选择一些回报较好的企业债券,例如去年6月19日发行的02电网债券,在今年2月11日的价格为107.2 元,短短8个月的时间收益率为7.1%,远高于同期储蓄、国债的收益率。对于10000 美元的存款,可到银行办理签约,进行外汇买卖,这样做的好处在于当外汇行情好时可以进行外汇买卖,而当行情不好时则可以通过电话转账,转为定期,享受定期收益。

  第三、从其现有的资产分析,陈小姐打算在一两年内购买价值10至15万的轿车的计划是可行的。但是,如果选择全额支付会用掉其所有的积蓄,如果选择汽车贷款则每月须偿还2000 元的贷款,再加上汽车使用费,陈小姐的月收支可能存在问题。所以建议陈小姐应当调整目前的收支情况,适当节约开支,为购车做一些准备。

  总的来说,由于陈小姐处于单身期,在这一时期的理财顺序应当是节财、增值、建立保障和大宗购物准备,所以,理财师特别建议陈小姐的日常消费务必要注意节流。对于陈小姐现有的积蓄资金,建议进行一些风险小、稳定性高、收益相对较高的投资,其资金安排为:50%的债券和基金,30%的外汇买卖,20%的银行存款,会是比较好的组合。(杜英)

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