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个人理财 把握一份好心情
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[ 冯秀艳 ] 来源:[ 经济参考报 ]
  个人理财(PersonalFinance)并不是一个新鲜词,简单地说就是开源节流、管理好自己的钱。个人理财包括个人生活的各个重要方面:住房、汽车、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、遗产、避税、债务管理等。成功的个人理财可以增加收入,可以减少不必要的支出,可以改善个人或家庭的生活水平,可以储备未来的养老所需。因此个人理财不只是为了发财,也是为了丰富生活内涵,在个人理财过程中需持平常心,这是个人理财应有的正确心态。钱如果来得太容易就不会珍惜,在理财中,“辛苦钱”才更显得珍贵,才会更好地珍惜。

  个人理财需持平常心

  理财时持一颗平常心还可使你有效的避免个人理财过程中可能发生的风险。如果贪图高利,钱财可能来得快,但去的会更快。如沈某在银行存了10万元一年定期,可是她挡不住高利息的诱惑,只存了两个多月就拿着身份证到银行取款,原因是有人愿意出二分半息向她借贷。结果不到一个月,向沈某借钱的老板因亏本而一走了之,沈某不仅未赚到一分利息,而且连本金也赔了进去。此类例子已不胜枚举,因贪图高额利息、非法借贷、非法集资而倾家荡产的人不在少数。

  另一种不正常的心态是喜欢广种薄收。一些投资者本身并没有太多的余钱,却总觉得每个机会都不能错过。于是本币、外币、A股、B股乃至字画、邮币卡,啥都搞一点,最终发现辛苦几年,做的都是无用功。

  过分自信也是个人理财中一个最常见的误区,尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时——无论所知是多么有限,都倾向于自做主张。这就是一些股民根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票,结果却一败涂地的原因。有的人与此相反,走向了另一个极端——过分相信专家指导,不相信自己。其实专家们不可能预测到任何东西。比如,虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系,但不可能有金融专家能用金融规律来提前说明利率的变化方向。再如投资股票,股票投资是一门艺术,而不是一门科学。对于那些受过呆板的数量分析训练的专家来讲,处处都会遇到不可预测因素,如果可以通过数学分析来确定选择怎样的股票的话,还不如请路边的“算命先生”。当然,这并非说个人理财时不需要专家,而是说不要迷信专家。

  个人理财从小事做起

  生活中多是小事,对工薪阶层而言个人理财自然也应从小事做起。比如食品开支、水电气费、应纳税款、外出就餐、信用卡和其它各种银行服务的手续费、有线电视收视费、购买衣服和鞋子的费用、添置其他家庭用品等等,这些开支一般很少但积少成多就会是一个大数目。因此你应在每月初制定出本月的支出计划,列出必要支出费用,控制好机动支出费用,将计划外的余款马上存入银行。这样就可以对自己的财务有清楚的了解,知道自己某一方面的开销是否过大了。下一步就可以考虑怎么样减少不必要的开支或者少花钱。这样可以积少成多。另外还应做一张财产明细表,把家里的资产(存款、国债、股票等有价证券)及负债(如购房贷款、欠父母、朋友的款)一一列出,做到心中有数。

  个人理财选什么渠道

  在理财途径上,切记“不要把鸡蛋放到一个篮子里”。比如,股票的收益率高,但风险也高。债券的收益不高,但比较稳定。经过几次降息,现在的银行利息虽很低,但适当的储蓄能保证在遇到意外时不会苦于无资金周转。具体如何分配“篮子”就要看各个家庭的资金和心理承受能力了。

  在个人理财的风险转移上,要找一个坚强的“后盾”。个人理财转移风险靠谁?社会、单位、亲朋?他们有时能依靠但也只能尽力而为,尽到什么程度有时候只有天知道。你自己的“后盾”那就是保险。比如个人贷款买房,如果你贷款时办了保险,那么当房子因意外损毁或个人因疾病、失业确实无力还款时,保险公司就会代而为之,这个“后盾”牢靠的很。

  在个人理财的时间安排上,要根据人生不同的阶段把自己的理财方式按年龄分开。25至35岁之间没有太大的家庭负担,精力旺盛,但阅历和经验都不够丰富,需要体验社会,因此应尽力寻找高收入机会,作稳妥增值的投资理财计划,进行初步探索实习。35至45岁之间抚养与教育孩子、赡养老人的负担较重,完善家庭生活的消费也占很大比例,因此投资与消费应综合考虑,如购房置业、增加保险险种等。45岁至55岁之间人的内在素质、工作能力、经济状况已达到顶峰,精力充沛,可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域,在好的时机进行高风险性投资,即便遇有风险时,一般也能较快地见风转舵。55岁以后宜守住现有产业,不必再从事新的风险投资。因为这时你挣钱的机会越来越少了。

  在个人理财的项目选择上,要充分“利用”自己。首先要利用好自己的职业或兴趣爱好。如果你的工作可以每天接触金融信息,那么就比别人更有优势投资股票、债券,因为你的信息灵通,判断能力也较强。如果你有哪方面的专业知识或是爱好,比如收藏邮票、钱币的爱好,那么不妨把它作为理财工具,千万不要浪费,这将会是最适合你的理财渠道。

  笔者认为,以下理财渠道是比较适合一般人士且较为安全的:一是储蓄投资。近几年来,尽管银行存款本币利率连续8次下调,但对多数国人来讲储蓄仍然是投资理财的主要渠道之一,因为储蓄相对于股票等投资方式而言,是较稳定的一种投资方式。二是参加保险。有些保险的险种,储蓄的味道很浓,不妨选一种,也是很靠得住的。三是投资国债。其利息收入大于定期存款,只是期限长一些。四是股票投资。股票市场风云变幻,起伏不定,其收益具有不稳定性和投资性,因此涉足股票市场应慎之又慎,一般要做到四不入,即资金不雄厚不入,消息不灵通不入,心理素质不强不入,股票知识不丰富不入。买进股票时要小心谨慎,抛出时要果断出手。

2002年8月12日11:38

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