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大银行与小企业之江湖恩怨
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[ 江金骐 ]
  对占中国企业总数99%以上的中小企业来说,它们创下工业产值、实现利税、出口额分占全国60%、40%和60%的骄人业绩,这使它们有更充足的底气跟银行对话。

  对一向不愿将中小企业视作客户的国有银行来说,上限高达30%的贷款利率空间,使银行对中小企业取之难、不取更难。

  8月20日,交通银行北京分行在深思熟虑后,终于同意与两家不知名的中小企业坐到一起,并在贷款担保意向书上签了字。此举意味着一向只愿为大企业提供贷款的国有大银行,在央行向各商业银行发出“支持中小企业发展”的指导意见后,率先采取实际行动,将中小企业纳入放贷对象;几乎在同一时间,上海也传来令人欣喜的消息,即上海市开始全面推行小企业贷款担保机构“损账补贴”政策,由市财政拨款,给各区互助性担保机构的损账给予一定补贴,从而鼓励担保机构为中小企业的贷款服务。据悉,这在全国尚属首次;而在此以前,中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行分别根据各自行规,都做了一些制度方面的努力,这似乎预示着,它们接下来的一步就是为小企业贷款放行。

  国有大型商业银行为中小民营企业的贷款坚冰,正在逐步被融化。而曾几何时,国有银行与民营企业这一对拆不散、合不拢的生死兄弟,都在各自的账单上狠狠地记着对方一笔……

  银行:被民企黑过一拳

  1992年以来,随着我国确立社会主义市场经济体制改革目标以来,我国的经济发展步入前所未有的高发展态势,在经商大潮百浪逐滩时,银行业也伺机而动。由于当时国有商业银行仍分担政府的管理职能,政策上不允许经商,但银行仍能仿效其他政府和工商单位先例,与乡镇企业办起“副食基地”,即以贷款形式投资入股,然后以获取“副食品”为回报。但是,由于这些民办企业当初不具有较强的经营能力,因此在市场竞争中处于劣势,开办不久便纷纷破产,于是有的企业千方百计逃废银行债务,银行的贷款成了死账,然而当初银企双方的“桌下协议”仍在对方手中,银行不敢诉诸法律,只好采取自我核销的方式处理,从此银行对这些民营企业敬而远之,慢慢地银行对民营企业形成事实上的信贷歧视。

  再以我国某国有商业银行为例,2000年不良贷款剥离之前,民营企业贷款仅占总份额的30%左右,而在逃废债的名单中,民营企业竟占80%以上,这些针对民营企业的贷款大多形成于1992-1996年我国经济过热时期,这些企业当初多是戴着“红帽子”的集体企业或是以各种名义挂靠在国营企业下的私营企业,它们的贷款很多是通过各种关系或使用不正当手段从银行获得的,这些企业老板有的本身素质就很差,发家多是靠钻政策空子,在银行贷款后依然不守信用,正因为这些企业的失信,使银行后来吃尽了苦头,最终,在银行内部形成了一种拒绝给民企贷款的默契。

  民企:剑出偏锋伤着自己

  作为一家钢材贸易公司财务经理的李先生,最近遇到了一个难题。原本他与供应商是通过商业承兑汇票进行付款,而现在对方突然提出用现金支付。没办法,这位李先生只得求助银行,可结果不是不给贷就是贷款条件苛刻。李先生想到了民生银行(相关,行情),希望能通过他们新推出的买方付息票据贴现业务来解决,谁知,李先生又失望了。这次拒绝的理由是公司未能获得民生银行AA级的授信评级,而AA级授信评级是民生银行提供买方付息票据业务买方所必须的条件之一。

  民营企业由于在体制的夹缝中生存,使之在扩大业务和协调关系时,基本上是关系加金钱开道。有媒体报道:有媒体报道:南方曾有一个“养鳗大王”顾成兵,他利用金钱贿赂,在多家银行获得了贷款,为此,朱基总理曾要求金融部门领导好好想想“为什么一个鱼贩子就放倒那么多银行干部”。银行在“三讲”教育和职业道德教育时,都以此类案例总结自家错误,不幸的是被点到的多为民营企业。虽然国企也可能存在这些情况,但由于考虑到地方政府形象,主管部门有意压住“家丑不可外扬”;而对非公经济,无论是地方政府还是新闻机构都口无遮拦,久而久之,在银行里上至行长下至信贷员,对民营企业都产生抵触情绪,在“一切按规定办理”的制度约束下,民企欲从四大商业银行获得贷款,难上加难。

  非但如此,有些民营企业不但资信极差,而且与银行合作的态度极其恶劣,这些民企一旦贷款到逾期,既不主动与银行配合落实还款,还采用对付债主的手段对付拥有全国网络的银行。“一躲二赖三逃债”的缺德企业,将银行贷款送入高风险状态,于是,商业银行内部一个信贷风险通报纪要,就断了此类民企在银行的贷款之路,当这种内部通报见得多了,银行对民营企业的成见也牢固地建立起来。民企一旦被银行隔立、抛弃,自己在饱受资金之困时,也吃尽了融资之苦。

  历尽劫波兄弟在

  银行的资金来自储户。为防范资金风险,保护存款者利益,银行加强对信贷监管是非常必要的,但是谨小慎微、因噎废食,不敢对占企业总数99%的民营企业进行必要的政策松动,银行必定会失去新的发展机遇,影响整体发展战略。现在,这种企业抱怨“银行惜贷”,银行忧叹“好企业难寻”的局面已形成恶性循环。1999年11月底,民营经济产值占GDP的比例突破30%,而同期银行给中小民营企业的贷款仍在低水平徘徊。民营企业要增强竞争力,就离不开金融方面的扶持,但是在作为经济助推器的银行贷款中,目前发放给私营企业的贷款满足率仅为60.4%,给集体企业的贷款满足率为63.9%,分别比平均水平相差8.1%和4.6%,这与国家倡导的金融业大力扶助民营经济的大环境格格不入。

  冰冻三尺有近十年之寒,破解坚冰非一日之功。面对出现的问题,双方只有通过换位思考,互相沟通、谅解,企业要想为自己在金融界留条后路,务必以信用为重,按时向银行还本付息;而银行也不必对民企讳莫如深,如果只看眼前的、局部信贷利益,必将会影响银行业丰厚的、远期的收益,这就是说,如果银行一见民企就如临大敌,那么银行会在民企盛世中坐失良机。

  相逢一笑泯恩仇

  2002年8月8日,中国人民银行发出《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》,央行呼吁各商业银行加大支持中小企业发展的力度,甚至指示各大银行专门设立为中小企业提供贷款服务的科室,这意味民营企业从政策上获得了支持,但民企这块“烫手山芋”究竟能否获得大银行的垂青,这就取决银企双方的互信程度及合作方式。

  从方式上说,为消除银企之间的信任壁垒,有关单位组织实施的贷款担保,日益成为银企友好合作的互信平台,由于贷款担保的自身使命和基本功能,它能让银行在最有需求的企业里放贷的同时,也能让中小企业在最后的期限里还贷。比如北京市现有数万家的中小企业,其中已有1000多家通过贷款担保形式,顺利地从银行拿到资金,并且从资金的使用效果看,银企双方都比较满意。如果以“中投保”北京分公司总经理龚西娅的话说:贷款担保就是围绕信贷这条主线,在大银行与小企业之间双面“讨好”,以求“互信双赢一畅通”;在上海,为重建和畅通银企之间的融资渠道,上海市非常重视担保的作用,并且在全国首度以财政拨款的形式扶持担保机构,发展银企之间的担保事业。上海的这一举措不但有力解决中小企业贷款难、担保机构少的问题,而且,在担保机构出现账面亏欠时,以“损账补贴”这一招术作为支撑资信的重要手段。

  “贷款担保”这一外力固然能为银企合作找点好心情,但是,各自努力和合作诚心,才是银企“双赢”的不竭动力。对企业来说,最重要的信用打造,企业规模、生产结构、产品质量、管理水平等等这些影响企业信用的重要因素,不仅是企业生命线的构成,也是银行考察企业信用的观照点,应该说我国中小民营企业经过十来年的市场洗礼,无论产品技术构成还是经营者素质,都有了极大提高,这一点也是近年来银行转而看重中小企业最根本的原因。在银行方面,以中国工商银行为例,今年以来就不断加大开拓中小企业信贷市场的力度,截止2002年4月末,工商银行的中小企业贷款客户为21.2万户,占法人贷款客户总数的90%以上,贷款余额占全部贷款余额近50%,累计向中小企业发放的贷款总额达2328亿元,工商银行为更大开拓中小企业的信贷市场,今年7月中旬又推出八大举措,它们从调整中小企业信贷掌握标准、简化信贷审批环节、放宽小企业的申贷方式和担保方式、专门制作中小企业贷款合同及担保合同的标准文本、鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷市场等几个方面,加大对小企业的支持力度。工行的这些成绩,是银企精诚合作的结果;工行的做法集中体现了大银行与小企业的新型信贷关系,这是一种趋势,它表明了银企双方只要以一种更务实的态度、更有效的方式、更合理的回报,各取所需,共同发展,那么双方都能笑到最后。

 
来源:[中国经济快讯周刊]
2002年9月23日10:01

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