提前还贷收违约金? 银行的心随着市场变
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专家认为，我国的住房信贷市场需要循序渐进地推动，业界应以“培养为主”，不收违约金在目前是上策。
对广东的银行来说，提前还贷的违约金是收好还是不收好？原来要收的现在还收不收？原来不收的现在又收不收？银行的态度在短短的一周内就出现了戏剧性的变化。
从５月份起上海８家商业银行要对购房提前还贷者联手收取违约金，消息出来后可谓“一石激起千层浪”。对同样面临着越来越多提前还贷问题的广东银行，收不收违约金却是一个两难，面对竞争激烈的市场，银行的态度在短短的一周内就出现了戏剧性的变化。
第一幕：现在不收的考虑今后要收
上周初，排名广东个人住房信贷市场份额第一位（占３０％多）的广东建行房信部总经理郁文达曾对媒体表示，建行个人住房贷款提前还贷现象比较突出，仅今年１－４月份的提前还款额就达到５．２亿元，占整个还款额的５２％，大量涌现的提前还款给银行的正常资金运作造成了较大的影响，也影响到银行效益的提高。因此，建行在考虑要对提前还贷行为采取一定措施，但有关具体方案还未定，实施的时间也未定。
广东工行的个人住房信贷款排在建行后面，市场份额也有大约３０％，比建行略低一两个百分点。该行广东省分行营业部有关负责人说，目前在供楼一族中，提前还贷的人有增加的趋势，虽然现在工行不需要客户作出补偿，但从今后的发展趋势看，收费是在所难免的，这也是符合国际惯例的做法。
农行广东省分行营业部某负责人也称，目前农行尚未实行对提前还贷收取补偿金，因为农行客户提前还贷的情形还不算很多，所以相应措施还未出台。但他们过去也曾探讨过这个收取违约金的问题。
以上的信息向人们透露着这样的意思：在广东，原来不收提前还贷违约金的国有商业银行都有考虑向上海的兄弟行及同城的中行看齐：收！
第二幕：现在不收的今后也不收
但正当人们普遍认为，广东的几大国有银行也肯定要步上海同行后尘赶搭收违约金“班车”的时候，却出现了峰回路转的一幕：到了上周五，建行、工行、农行的广东分行有关部门负责人都向媒体表示，在人民银行没有对此作出规定之前，他们不会收取违约金了。
据业内人士透露，人民银行有关新的“个人住房贷款管理办法”正在酝酿之中，估计可能在下半年内出台，届时，各商业银行是否收取违约金将视人行的规定而定。而在此之前的这段时间里，几家银行出于市场的考虑都放弃了加入违约金收取同盟的极好机会———已经有银行在这样做了，多几个这样做的银行，市场往往会比较好接受，何况这样做还是一种国际惯例。
郁文达的最新表态是：今后，建行对已供楼的客户仍将保持一贯做法，不收违约金，对今后新签约的客户，在中国人民银行未作出具体规定之前，也不会对提前还款行为收取违约金。
对提前还贷者收取违约金虽然符合我国《合同法》和中国人民银行《贷款通则》的有关规定，借款人提前还贷的确是一种违约行为，银行对其收取一定的违约金也是合理合法，而银行从企业效益角度考虑，也应当收取一定的违约金以弥补损失。但有许多客户对此却表示不能接受。郁文达认为，申请住房信贷的客户一般都是中高收入者，特别是贷款期限不超过２０年者，这些客户也是银行眼中的“优质客户”，如果现在从不收违约金转为收取的话，会引起众多客户在开始收违约金前还款，对银行来说就是“因小失大”了。
也有业内人士认为，我国的住房信贷市场是最近几年才发展起来的，还很不成熟，需要循序渐进地推动，业界应以“培养为主”，因此不收违约金在目前是个上上之策。
第三幕：原来收的现在也不收了
建行、工行与农行放出话来不收违约金的举措，无疑给贷款供楼的广大市民吃了一颗“定心丸”，可却把现一直在执行收取违约金的中行的“一颗心”给提了起来。广东中行零售业务处处长黄光辉昨天接受本报记者采访时表示，几家银行不收违约金的做法给中行带来了很大压力，“他们逼中行逼得很紧”，目前中行正在研究此事，这两天就会有一些应对措施出台，包括在人行有关规定未出来之前，对新客户也不收提前还贷违约金，要把此作为贷款合同的补充条款。
据了解，过去银行向购房者提供住房抵押贷款业务都是有事先圈好的“地盘”的，通常是开发商向什么银行贷款建楼，入住的业主也得向这家银行贷款买房。但从去年起，房地产开发商就学“精”了，每个楼盘都会引进两家以上的银行现场设点为准业主们提供放款服务，坐收银行竞争带来的优质服务之利。
有业内人士指出，如果中行不放弃收取违约金的一贯做法，那么在同一个盘里同时有四大国有银行在做购房按揭业务时，谁更能吸引客户肯定是一目了然的。在市场竞争面前，只有跟着市场的需要走，才能永远立于不败之地。
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| 2002年5月28日11:33 |
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