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专家徐滇庆:开放民营银行先谋而后动
BUSINESS.SOHU.COM 2002年10月14日12:03 来源:[ 财经时报 ]
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  金融专家徐滇庆认为,创建立足于社区的民营银行,必然是下一步中国金融改革的重头戏

  本报记者张小彩

  最近一段时期,中国人民银行陆续透露出一些允许私人、企业入股商业银行的信息。今年8月,央行发布《2002年第二季度货币政策执行报告》,在下半年货币政策趋势中提出“办好城市商业银行,吸引民间资本向城市商业银行入股”。

  9月初,央行发布《进一步发挥中小商业银行的作用》报告,称今后要充分发挥现有中小商业银行支持中小企业的作用,改变中小商业银行以地方政府为主导的股权结构,通过充分引进民间资本和适度引进外资来增强中小商业银行资本实力。

  此后不久,央行银行监管二司司长刘士余又在接受中央电视台和《金融时报》等媒体采访时表示,央行欢迎并支持民间资本和外资入股中小商业银行。在没有设立城市商业银行的地(市),如果当地各类企业和居民个人投资入股、资本金达到1亿元人民币并且符合《商业银行法》的有关规定,央行原则上同意组建新的商业银行。而正在制定的《金融机构投资入股规定》将会对个人、企业、外资参股商业银行做出详细的具体的规定。尽管他同时强调,由于银行是特殊行业,所以,政策允许但能不能通过审批是另外一回事,但许多业内人士仍认为,刘士余司长这样的表态尚属首次,有重大突破。

  就此,《财经时报》记者近日采访了加拿大西安大略大学教授徐滇庆,徐被称为民营银行专家,多年来一直呼吁组建一些民营银行,让民营银行来挑战国有银行,逐步打破国有银行的垄断局面,通过竞争提高国有银行的素质,并解决中小企业融资难的问题。对央行上述开放银行业的信息,徐颇感鼓舞。

  对央行报告的解读

  《财经时报》:最近,中国人民银行监管二司司长刘士余和他的课题组发表了《进一步发挥中小商业银行的作用》的报告,由央行课题组来发表一份研究报告颇为不同寻常。许多人都在猜测是否央行近期会有开放民营银行的大动作﹖

  徐滇庆:这份报告确实值得肯定和赞扬,它明确了“以社区银行为主体的中小银行已成为地区经济的主要服务主体”,这在理论上向着创建民营银行迈出了非常重要的一步。实践证明,国有商业银行不适应于为中小企业服务;股份制银行又在向国有银行靠拢;城市商业银行和农村信用社历史包袱沉重,问题缠身,缺乏活力,因此,他们都不具有社区银行的基本特征,因此,创建立足于社区的民营银行必然是下一步金融改革的重头戏。

  不过,需要指出的是,这份报告谈的是“现有”的中小银行,即111个城市商业银行和10家股份制商业银行,并未包括尚未诞生的民营银行。刘身为中国人民银行监管二司司长,其责任就是负责监管股份制银行和城市商业银行,因此,改进股份制银行和城市商业银行,恰恰是在他的业务管辖范围之内。而开放民营银行是件大事,涉及到金融体制改革中的许多重大问题,绝对不是监管二司一家能够挑得起来的。因此,在这份报告中没有涉及到开放民营银行的问题也是情理中事。

  《财经时报》:刘在回答记者提问时曾说,在没有设立城市商业银行的地市,根据当地经济的发展和国有商业银行改革的情况,如果当地各类企业和居民个人投资入股、资本金达到1亿元人民币,并且符合《商业银行法》的有关规定,央行原则上同意组建新的商业银行。能不能把它看成是开放民营银行的信息?

  徐滇庆:实际上,在法律上早就没有对民营银行的障碍了。今年2月全国金融工作会议重申银行是企业,这就意味着,既然可以办民营企业,就可以办民营银行。在《商业银行法》中早就规定了申办地方性银行的资本门槛是1个亿。不过,由官方明确提出“原则上同意组建新的商业银行”还是第一次,这使得许多人感到新奇甚至有几分突然。许多人把这个信息解读为即将开放民营银行,这对于在比较艰苦的条件下坚持进行民营银行试点的人来说,确实是个鼓舞人心的好消息。

  不过,开放民营银行事关重大,一定要非常谨慎。从世界各国的实证研究表明,开放民营银行的难度大,风险也确实很高。民营银行的成功发展不仅需要自身业务的开拓和资产质量的提高,而且有赖于央行监管能力的提高和整个国家金融安全网络的建立和完善。如果没有在制度、人才方面做好准备,四面八方,一窝蜂而上,很可能欲速而不达,非但败坏了民间金融的名声,还导致巨大的金融风险。

  《财经时报》:刘士余课题组的报告提出了中小商业银行的发展思路,你对此有何评论?

  徐滇庆:这份报告的重点在于今后如何发展中小银行,其中有一点提得非常好:“研究建立存款保险制度,完善金融安全网功能”。世界各国的经验反复证明,没有存款保险制度就没有中小银行。为了给民营银行的建立开辟道路,就必须尽快建立存款保险制度。通过银行存款保险分散国家单独承担的风险。如果由国家和商业保险机构共同来分担金融风险,不仅有利于降低国家的负担,而且有利于对银行的多头监管,降低银行的坏账率。银行存款保险公司出于自身利益,必然会对银行的金融风险实施监督。同时,银行存款保险制度也为没有国家财政支持的民营银行创造了信用基础,使得它们可以在同一条起跑线上和国有银行竞争。

  由于事关大局,建议把建立存款保险制度的问题交给更高层次,如国务院或人大来讨论解决。

  《财经时报》:央行的报告提到了引进民间资本和外资,这是不是金融机构的产权改革?这些办法有效吗?

  徐滇庆:在现有金融机构中引进民间资本和外资,确实是产权结构的进步。多元化的产权结构总比单一国有产权要好,但仅仅允许民间资本和外资参一点股份是远远不够的。民生银行的股本基本上都是民营企业的投资,但董事会对民生银行的经营究竟有多少影响力?由于民营银行尚未问世,在中国有民营企业家,但却没有民营金融家。如果没有专家,就是民营企业的老板坐在董事会里,又能对银行的决策层产生什么影响呢?如果能够请那些国际金融机构参股,如世界银行、亚洲开发银行等,哪怕只有10%,也会起到相当明显的作用。他们只要派来一个金融专家坐在董事会里面,就会对银行的制度建设有很大的帮助。

  关于社区银行

  《财经时报》:今年2月,你所领导的长城金融研究所在北京大学开会时曾提出社区银行的概念,社区银行和民营银行有什么区别吗?

  徐滇庆:采用社区银行的提法首先是化解阻力,为民营银行争取出生权。社区银行就是我们所提倡的民营银行。当我们采用民营银行这个名词时,强调的是产权以及现代企业管理制度。当我们采用社区银行这个名词时,强调的是金融服务范围。社区银行强调把根扎在社区,而不是说银行的业务范围就像居委会那么大。社区银行可以覆盖城市中的一个区,也可以覆盖一个小城市,甚至一个中等城市。

  采用社区银行提法也是为了突出其在中小城市提供金融服务的社区性质。四大国有商业银行已确定向中心城市集中的战略,如果我们提倡的民营银行也选择中心城市,势必和四大国有银行直接冲突,不利于为民营银行取得出生权。社区银行以中小城市作为活动的重点,恰好能够补充四大国有商业银行向中心城市集中之后留下来的空间,配合四大国有银行的战略调整部署。在相当长的一段时间内,社区银行和国有商业银行在不同的层次上运作,具有较高的互补性。

  采用社区银行的提法还可以突出其为中小企业和农村提供金融服务的功能。金融市场上有着不同层次的顾客群,要求不同性质的金融服务。在世界各国金融市场上,大银行主要为大企业服务,社区银行则为中小企业服务。目前四大国有商业银行的结构决定了他们不能为中小企业提供足够的金融服务。因此,创建社区银行对于疏通中小企业的融资渠道具有十分重要的意义。此外,建立社区银行也有利于为农村注入资金,疏通乡镇企业的融资渠道,创造就业机会,提高农民收入。同时有利于改造农村信用社和城市商业银行,巩固基层金融体系。在竞争中,新的社区银行有可能通过市场竞争,兼并、改组、收购那些信用社,从而一劳永逸地解决农村和小城镇的基层金融组织的建设问题。

  《财经时报》:根据你的研究,对民营银行的股本结构应有什么要求?

  徐滇庆:社区银行的出资者可以是个人(自然人)或法人。此处的法人是一个有资产的组织,资产的最后所有者至少有一半是自然人按照资产比率或者可以找到资产的最终根源是自然人。出资人的人数应该有一最低要求,避免少数人控制银行所产生的弊端。但股东人数太多也会导致彼此依赖、都想搭便车的现象。因此,7到15人可能是比较合适的范围。其中最大股东的出资额必须加以限制(例如不超过8%),以免银行被一家大股东控制。同时,股东的亲属和关系企业必须向董事会和经理披露,并明确在章程中规定银行对股东及其关系企业的贷款总额不得超过银行贷款总额的5%-7%,以防范内部人舞弊或投机的风险。

  对准入资本金政策的制定应做实际调查,可以先征集愿意进入的、信誉良好的社区企业家名单和人数。够资格的人数应当足以发起5-10家社区银行。然后询问他们可能的投资数额。假如一家社区银行最佳的核心股东为5-7人,每人的资本份额为5%-8%,最高出资额为1000万元人民币,则启动规模应在1亿元人民币左右。在经营若干年后,如业绩良好,股票上市交易,再扩容增资到5亿-10亿元人民币。在目前产权保障体制信誉不长的历史条件下,过高的出资要求会吓跑谨慎投资者,鼓励冒险家,不利于初战必胜的目标。在社区银行的试验初期,应以股东和经理的资格和信用审查为主,准入资本金的要求为辅,可以在今后实践中调整准入资本金的要求。

  《财经时报》:如何实现社区银行准入过程中的公平竞争?

  徐滇庆:在新的社区银行审批过程中应当强调多元化和透明化。新银行的最终审批权必须高度集中在中央银行手中。但在推荐过程中应当实现多元化,尽量避免由于金融领域中的寻租活动,让不合格的银行混进金融市场。

  应当指定一家主要报刊作为披露申请单位报告的主要新闻媒体。申请单位的主要文件应当在这家报纸上公开发表,并建立读者评论专栏,鼓励民间对申请单位的材料提出批评意见。在互联网上建立专门网站,所有申请者的资料都要在网上公布。在网上邀请更多的人参与对社区银行资格的审查。召开专门的学术会议对申请单位的报告进行评论,鼓励几个申请单位在会上公开辩论。

  《财经时报》:众所周知,银行的主要负责人对银行的业务开展具有非常大的影响,请问社区银行的主要负责人从哪里来?

  徐滇庆:创建民营银行最大的困难之一恐怕就是对金融人才的挑战。我曾多次去台湾考察,台湾在1990年开放金融,一下子成立了15家民营银行,有些银行的董事长和行长都来自原有金融体制,这些银行驾轻就熟,业务开展得很快。但久而久之,旧体系中的毛病又都爆发出来,问题层出不穷。

  在民营银行创办初期,主要的金融业务人员必然来自于国有银行和股份制银行。但要特别注意吸收在外资银行中已有相当经验的高素质的留学人员回国参加创办民营银行,也可以考虑从香港、台湾、新加坡等地聘请具有丰富金融经验的高级管理人员担任民营银行的董事长或行长。

  邻国开放民营银行的教训

  本报记者张小彩

  徐滇庆近年走访了许多国家,并和当地最优秀的经济学家一起合作研究如何防范金融风暴,在采访中,他向记者介绍了中国周边一些邻国在开放民营银行方面的经验教训。

  俄罗斯在1991年前后全面放开了金融业,结果一下子就冒出来两万多家银行,其中多数是金融骗子,到处坑蒙拐骗,把俄罗斯金融搞得一塌糊涂。清理那些恶劣的金融机构,使整个社会付出了很高的代价。因此,在没有建立完善的市场竞争机制和金融监管体系之前,如果盲目地撒手开放金融领域,必然会造成金融混乱,自毁长城。

  印尼从20世纪80年代初开始鼓励民营银行的发展,到1997年,民营银行的市场占有率达到了50%,其中有些民营银行的资产质量和管理水平大大高于国有银行。但印尼在开放民营银行的过程中并没有建立健全严格的准入法规,特权集团混水摸鱼,有许多民营银行和非银行金融机构被控制在苏哈托家族手中,公子王孙、达官显贵利用特权,捷足先登。还有不少银行拥有非常明显的军方或者警方背景。在金融风暴之前,这些金融机构肆无忌惮,大量超贷,迅速举债扩张,在股市和房地产市场上大发横财。而面临金融风暴,这些特权集团非但不能为国分忧,反而继续制造麻烦。结果,在亚洲各国当中,印尼遭受金融危机的打击最重,恢复得最慢。

  韩国为了实现其赶超战略,鼓励大企业和银行合作,韩国的八大财团因此都得到了银行大量信贷,低成本的资金使得韩国财阀迅速扩张。但严重的亏损使它们负债累累,这些财阀不计成本的恶性扩张为韩国金融体系埋下了地雷。当金融风暴袭来之机,财阀的坏账迅速拖垮了整个金融体系,导致无法挽救的灾难。

  泰国在20世纪90年代初期采取高度自由的开放政策,放松了对外国投资者的外汇管制,在很短时间内就实现了资本项目的自由兑换。这些措施确实刺激了泰国金融市场,促使大量外资流入泰国。但这些外资多数都是短期资本,直接投资项目不多,长期项目投资更少。大部分外资进入的不是泰国的生产领域,而是高风险的股市和房地产市场,对提高出口能力的帮助极为有限,却刺激了泡沫经济的兴起,也出现了许多投机诈骗活动。在1997年金融风暴之前,从表面上来看,泰国经济相当繁荣,实际上内部早就千疮百孔,不堪一击了。

  徐滇庆认为,我们必须认真吸取邻国的教训:第一,在开放金融领域的时候绝不能放松对金融风险的监督管理;第二,不能让特权集团或者军队、司法部门来办民营银行;第三,不能让大企业来主办银行;第四,更不能毫无条件地让外国资本进入金融业。

  他比喻说,金融改革就像开车一样,宁可慢一点,稳一点,也要比开快车,翻到路边水沟里强。强调要慢一点,主要指要下力气制定三大法规:民营银行准入、监管和退出法规,然后,通过试点完善这三大法规,有了法规和试点的经验才能够全面开放金融领域。开放民营银行是金融改革的核心,要“先谋而后动”,与其大轰大嗡,还不如认认真真做好研究。我们相信在民间有着极大的创造力,一旦将民间的金融力量释放出来,中国将出现一个全新的金融格局。



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