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中国银行中间业务:大蛋糕怎么吃?
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[ 姜业庆 ] 来源:[ 中国经济时报 ]
  最近的第八次存贷款利率下调,由于贷款平均下调幅度为0.5%,而存款利率下调为0.25%,显然差距甚大,反映存贷息差进一步收窄,给银行业经营带来一定的负面影响。加之前七次降息累计使银行利差平均缩小2个百分点,这次降息使得银行利差平均缩小又进一步加剧。银行赢利模式是否将发生一些变革,为此,记者进行了有关采访。

  中国银行新闻处廖卫东告诉记者,该行目前在加大公司治理的同时,主要是想扩大银行中间业务。据介绍,在西方,商业银行的中间业务收入一般占40%—60%,美国花旗银行则高达70%。相比之下,我国商业银行开展中间业务还有很大的空间。虽然在去年7月4日,央行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》,批准商业银行可以开办金融衍生业务,代理证券业务,以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。但是实际进展却比较缓慢,可操作性较强的措施依然没有具体化。

  中国社科院金融研究中心副主任王松奇则认为,据我国经济运行的特点,低货币利率水平恐怕要持续相当的时间,如果银行业长期在这种经营环境和条件中运行,单靠银行本身的力量降低经营成本,提高银行经济效益,并按央行要求达到年平均降低3%的坏账率,任务是十分艰巨的。这就要求必须在金融政策上加以调整,推动银行业从政策性银行,转型为以中间业务和混合经营为主要利润来源的商业性银行。

  中国工商银行的一位负责人也说,银行中间业务应当是一块大蛋糕,但现在的问题是想转转不过来,因为目前我国商业银行不是按企业化运作,我们的中间业务基本上是不收费,有些还要贴本。还有大量的代收代付,如水、电、电话费的代收代缴。而国外银行赢利主要靠表外业务,如美国道富银行占到60%左右,信贷业务则不是很多,而中国工商银行90%左右则为信贷业务。

  但是,这位负责人同时表示,就目前而言,银行中间业务仍然存在许多障碍,首先是业务创新能力不够。《商业银行中间业务暂行规定》尽管对于中间业务的品种作了详细的规定,指出了10种中间业务和适用于备案制的15种中间业务。但其中绝大多数品种目前国内的中资商业银行在《规定》颁布实施之前早已或明、或暗、或大、或小地对客户做了,比如业内人士早已熟识的票据承兑、信用证、银行卡收单、代理证券、代理保险、金融衍生业务等等。这些对于商业银行而言,真正新的中间业务品种寥寥可数。有关统计显示,我国四大国有商业银行中间业务收入在其全部营业收入中的占比:中国银行约为17%,建设银行约为8%,工商银行约为5%,农业银行则不足4%。

  其次是规范定价策略欠缺。企业间无序的价格竞争所带来的恶果已为市场所证明:彩电价格大战、VCD价格大战等等。其实,这样的价格战在银行业也并非没有。近年来,各家中资银行在银行卡商户收单手续费上的互相压价竞争,已经大大制约了银行卡手续费收入的增长速度,而随着利率市场化的进一步推进,各家银行间在存贷款领域的利率竞争将由“暗箱”走到“前台”。收费是发展中间业务的驱动主营利益,而定价则是商业银行市场营销的重要策略之一。在中间业务的定价策略上,各商业银行差异化地确定各自的收费标准,这原本无可厚非。但确定收费标准,必须基于审慎的成本核算;确定价格策略,也离不开理性的市场战略。可以说,要健康地发展中间业务,既离不开人民银行对各商业银行定价策略的严格监管,也离不开各商业银行在竞争中对市场规则的自律。一位IT界知名人士曾感慨:“我们都是只有一个翅膀的天使,只有互相合作,才能高处飞翔。”这句话恐怕同样适用于商业银行的中间业务。

2002年4月2日15:03

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