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分红保险今年分红难 寿险公司太“失信”
2003年2月19日10:57   [ 刘芳 ] 来源:[ 市场报 ]

  过了春节,购买了分红保险的人士开始翘首盼望分红。上海保险界一位权威人士日前向记者透露,从去年一年保险公司的投资收益情况看,今年的分红形势可能会令众人失望。投资有风险,有没有红利可分都属正常,遗憾的是,由于保险公司在卖分红保险时存在太多误导性宣传成分,由此引发的后果是:吊足了胃口的投资者将陷入深深的失望,失信成为一种普遍行为,寿险公司也将遭遇重创。

  由于在传统的保险功能之上增添了理财功能,分红保险产品于2000年3月刚一推出就成了市场追捧的热点。特别是去年,股市的持续低迷让急于保值增值的资金齐刷刷地瞄准了分红保险。收益比银行利率高,还不用征收利息税……众多的好处让去年全国分红险保单猛增到2000亿元左右,寿险公司的保费收入中,分红险已经占了大头,有些甚至达到了九成。

  然而,这些看似明显的好处实际并不真实。银行利息以本金为基础,存款人从存款那一刻起就可以锁定收益;但保险业的分红却不能简单地以“保费×收益率”计算,而要根据保险公司的盈余情况定,有没有分红、分多少红随时会因市场情况发生波动。但是保险公司的宣传却容易使人产生错觉:代理人推销时隐瞒了红利的不确定性;有些保险公司甚至会在保单上写上分红率的大致范围,比如高分红是6%,中分红5%,低分红4%,使人误以为分红底线就是4%;就连在银行柜台销售保险时,银行员工也会告知分红保险比银行存款划算,因为银行可以从中提成2.5%-3%,比从存贷款利差中赚得多。

  如果市场形势大好,误导性宣传或许还不会露馅。据了解,保险公司现在的投资渠道有存款、基金、国债和金融企业债。前两年股市较旺的时候,大多数保险公司可以很轻松地分2%-3%的红。但是去年,最容易产生投资收益的基金一块却全面遭遇寒潮,两相抵扣,不说亏损,至少没什么盈余可分了。

  专业人士同时提供了一种例外情况:为争取更多的保费,保险公司即便没有盈余也会“死撑着”分出2%-3%的“红”,毕竟相对于保费来说,这点“红利”不过是毛毛雨。专家认为,这种做法对于投资者而言或许是个喜讯,但对于整个保险市场的健康发展却有百害而无一益。因为,它违背了分红保险的实质内涵,扭曲了保险市场的正常架构,长久下去会影响保险公司的素质,也会将投资者引入更深的歧途。专家的判断是,正常情况下,保监会会阻止这种没有红利的“分红”。

  据了解,其实早在年前,保监会就已经向各保险公司发放了一份《关于加强分红险红利核算的管理办法草案》。按照该草案,保险公司有没有红利可分、分多少红都不再是保险公司随口说说的事,而要在严格的监督下核算并公开出来。目前的情况是,这份原定今年3月1日实施的《办法》遭到了几家中资保险公司的集体反对,能否按期实施或许会影响到今年的分红形势。

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