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编辑老师：
您好！我是晨报的忠实读者，很喜欢你们的投资栏目介绍的一些实用理财技巧。我现在有个问题，不知道你们能不能帮我。我是某ＩＴ报刊编辑，月收入５０００元左右，我妻子是公务员，月收入３０００元左右。我们用妻子的公积金贷款买房，期限是２０年，月供１０００元。我们希望能够在２、３年内买到一辆１０万元左右的汽车。我们的收入不高，可也不算低，但结婚一年多了，没有存下一分钱，也没找到合适的投资方式。能不能找专家帮我们理理财呢？谢谢！
读者王强
专家建议：王先生的家庭属于成长期，是积累财富的阶段，很多人生目标需要去创造和实现，最好选择稳健的投资方式。家庭每月收入在８０００元左右，年收入９６０００元左右。但是根据家庭资产现金流量表来看，除住房公积金外，其余收入全部用于支出，无任何金融性资产保值、增值和投资部分。对未来准备不充分，风险的承受力不高。我们建议：
首先，应考虑家庭的长期保障、定期回报以及资产的合理分配和保值、增值的功能，相应增加储蓄和投资渠道，提高投资收益。成长期家庭适宜稳健型投资，最好选择一个收益大、风险小的投资方式，迅速积累财富，实现人生目标。
其次，适当调整金融资产结构：
１．在总资产中，住房公积金属于固定资产，每月１０００元，每年１２０００元，占全部年收入的１２．５％。属于比较合理的比例。２０年后，即王先生４９岁的时候，房产的价值预计会增值到５０００００元。２．价值１０万元左右的车，如果在３年内购买，最好选择分期支付，首付和手续费用预计在５００００元以内，每月需要储蓄９００元，每年１０８００元，占年收入的１１．２％。私家车属于消费品，在购置后会增加养车的新费用，因此对资产要做相应的调整。３．理财工具的选择：建议年储蓄资金达到１５０００元，占年收入的１５．６％。增加固定收益投资，可以选择保险，每年保费支出在１００００元－１８０００元较为合适。购买证券市场流通的中短期国债，以获取高利息收入，但比重不宜太高。股票市场投资收益高，但风险也大，因此投资股票市场最好用资金的结余部分。
最后，培养日常理财习惯。王先生夫妇的问题是消费没有计划性。因此需要计算自己每月固定支出账目。把必需的生活费用和维护家庭除生活必需品消费设立专门的账户。除基本开支外，花钱分清主次，一般来说，是生存的消费、发展的消费和习惯性消费，选对时节购物，克制购物欲望，避免滥刷信用卡。俗话说，能挣不如会花，希望您早日实现人生目标，享受美好生活。
风险管理顾问罗淑敏
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