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窥看外资银行的软肋
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[ 邹卫国 ] 来源:[ 中国经济时报 ]
  中国加入世界贸易组织后,外资银行频频出招,使中资银行优质客户开始流失,外资银行对我国银行业带来的冲击力已经开始显现了出来。

近几个月以来,不乏大客户脱离了中资银行,转而向外资银行投怀送抱的事件,中资银行的优质客户频频流失。对于这个局面,中资银行显得应对乏力,一些地区的银行业者反倒搞起了类似攻守同盟性质的东西。如在山东省,工、农、中、建四大国有商业银行与其他16家金融单位,联合签署了《山东省银行业职业道德公约》,表示要拒绝“互拆墙角”。

加入世贸组织后外资银行能够大举“入侵”,表明其自身已经具备了一定的优势,外资银行的灵活机制和优质的服务,正是中资银行的弱项。但是,中资银行在这些方面的弱势,并不表示他们已经处于一个全面的被动挨打的弱势局面。事实上,外资银行也存在着诸多的软肋,抓住了他的软肋,中资银行完全可以继续维持自身的强势地位,而并不需要搞什么攻守同盟之类的东西。

人才:到底谁更有优势

加入世界贸易组织后,中外银行首先竞争的就是人才。因为人才才是竞争力的保证。随着金融买方市场的逐步形成、全能外资银行的登陆,金融竞争势必升级,但无论是品牌战,还是科技战,最终都可归结为人才的比拼。如果一个银行缺乏人才,很难想象它的经营会看好。

目前,中资银行的官员们经常埋怨,说自己的最大弱点就是缺乏激励机制,留不住人才。他们表示,如果不改变机制,优秀员工就会大量流失,他们的竞争力就无法保证。而调查显示的结论也正是如此,在北京,所有的外国银行分行和代表处都有中国银行去的职员。

这些现象,加上中资银行业界对人才流失的普遍担忧,很容易就给人错误的解读:中资银行不行了,人才都跑光了。

其实,从上述现象我们可以自然推断——这个推论和给人的表面感觉截然相反:国有商业银行出现严重的人才流失、以及外资银行不断的“挖角”,正是证明了外资银行人才缺乏的现状和国有商业银行的目前所具有的人才优势。

从总量上看,四大国有商业银行大约占全国金融从业人员的80%,加上国内其他中资银行,外资银行的从业人员总数算是九牛一毛。所以,从人才总量的角度看,中资银行是处于绝对的优势的。

从人才“挖角”战的角度看,这种活动本身就已经表明了外资银行人才已经缺乏;另一方面,一向在银行中吸引其他银行人才的外资银行,今后也将面临人才被挖的危机:外资银行之间的人才战,在未来竞争进一步激烈之后,势必不可避免。相对而言,外资银行对人才稳定性的依赖程度更高,一旦关键人物出现异动,其业绩必然出现大幅度的下滑。这与人才储备充裕的国有商业银行不可同日而语。

市场:外资银行面临的是双重束缚

在我国加入世贸组织以后,我国银行业面临全面的开放。这种“面临”全面开放的形势,绝不是说现在已经全面开放了。目前,在市场方面,中资银行享有比外资银行更为宽阔的空间。外资对中国银行业的冲击,在目前是被明显的夸大了。

一方面,从市场地域方面看,外资银行在中国经营人民币业务的地域限制在2006年以前,还将受到限制。根据我国的开放时间表:在加入世贸组织后,外资银行立即取得分享上海、深圳、天津、大连市场的机会;加入世贸组织一年内,这个机会增加了广州、青岛、南京、武汉这几个城市。在加入世贸组织两年内,范围扩大到了济南、福州、成都、重庆几个城市;加入世贸组织 3年内,将有机会获得在北京、珠海、厦门、昆明的市场机会;在加入世贸组织 4年内,央行将取消在西安、沈阳、宁波、汕头的准入限制;而直到加入世贸组织 5年以内,外资银行才可以遍地开花。另一方面,我国对于外资银行在中国经营的业务范围也是渐进式、逐步开放的,在加入世贸组织两年内,允许外资银行对中国企业提供人民币业务服务,即人民币的批发业务放开;在加入世贸组织5年内,允许外资银行对中国居民提供人民币业务服务,即人民币的零售业务放开。加入后5年内,取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式。

所以,在市场方面,外资银行受到了来自地域和业务方面的双重约束,在这两者的约束下,外资银行可以分食的市场空间和规模十分有限,这种局面对于大量已经进入中国市场的外资银行而言,他们的盈利能力被大大的高估了。从这个角度看,由于竞争和市场规模的因素,大部分外资银行在中国能够在我国全面开放市场前,连续保持盈利的可能性很小。

政策:真的是超国民待遇吗?

很多人认为,在世贸组织规定了国民待遇原则的情况下,外资银行享受了种种超国民待遇。如外资银行在外汇贷款的结售汇、对人民币业务的同业借款、税收等方面的优惠政策。目前,中资银行的企业所税是33%,但外资银行只有15%。例如,据说让爱立信“跳槽”的一个原因是,目前中资银行的外汇贷款利率,高于外资银行外汇贷款利率,中资银行外汇贷款不可以结汇,而外资银行则可以。

外资银行享有这些“特权”是真的,但要说这就代表了“超国民待遇”则是笑谈了,想想看,外资银行除了这些还有什么,说外资银行享受“超国民待遇”的人,是否愿意跟外资银行换个位置?真正享受“超国民待遇”的是内资银行,因为只有这些银行可以在发生危机的时候从中国财政部门获得帮助;只有内资银行才可以在利润不是很高的情况下,盖得起大楼;只有内资银行才可以通过关系获得利润丰厚的贷款项目;只有内资银行,才会得到不良贷款一笔处理一大块的政策待遇。

另一方面诸多部门规章和政策条款,对于中资银行的好处也是不言而喻的。如上海市已有规定,先期进入的外资银行每个分行只能设一台ATM自动提款机;新近公布的《商业银行设立同城营业网点管理办法》也对同一城市内设立支行和自助银行的数量做出了严格的规定,在这种背景下,外资银行要想迅速增加营业网点以开展相关业务是完全不现实的。

“缓冲期”是基本现实

开放为国内银行带来激烈的竞争,但是直到2006年前,我国银行业的基本现实是:还处于加入世贸组织的缓冲期。在这种现实之下,外资银行的发展是被束缚住的,所以中资银行的生存空间还没有受到根本的冲击。

目前,大多数国内银行效益仍然相对较低,银行业的开放使他们的经营更加困难。不少好的客户将被吸引到外资银行几乎是定局,市场份额必将下降,但是,我们也必须注意到,因为目前所处的时机为缓冲期的缘故,这种下降程度在缓冲期内不至于恶化,没有必要夸大这种影响。我们在注意到中资银行在这种竞争中的劣势的时候,不要忘了中资银行还拥有巨大的优势,不注意这种特点,很可能导致银行在经营决策中出现失误。
2002年4月19日11:21

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