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新闻分析:贷款买车--消费者叫好不叫座
2002年4月7日16:02   来源:[ 人民日报 ]
  消费者“叫好不叫座”,商业银行当作“烫手山芋”,而国外汽车公司却争相看中了汽车消费信贷这个“香饽饽”。

  与银行指定的汽车经销商签订了购车合同,由单位开具了收入证明,由所在地居委会开具了婚姻状况、固定住址证明,张先生申请汽车消费信贷的漫漫“征程”还只是迈出了一小步。

  

  抵押、质押、第三方担保,三种担保方式的选择,以及随后繁杂的评估、抵押登记手续,让手头并不宽余却又渴望圆轿车梦的他,切实感受到汽车消费信贷“叫好不叫座”的滋味。

  今年10月1日,《中华人民共和国机动车登记办法》正式施行,给“张先生们”带来了福音———汽车终于拥有了自己的“产权证”。然而,一个月来,各商业银行汽车个人消费信贷的数量,并没有像预想中的那样迅猛增加。

  消费信贷:银行的“烫手山芋”

  是老百姓对贷款购车的认知度太低?

  今年上半年,中国经济景气监测中心发布的调查结果显示,有近八成的被访者认可信贷消费方式,在住房、汽车和教育三个信贷品种中,汽车超过教育位居第二,并呈现出超越住房成为第一适合对象的趋势。

  是我们的商业银行放着挣钱生意不做?

  “其实,我们一直对开展汽车消费信贷持积极态度,在建行未来的四大支柱产业中,汽车消费信贷也是一项重要内容。但是,较大的道德风险,极大地制约了业务的开展。”建行北京分行信贷经营一部的同志一脸无奈。

  个人信用制度不完善,极大地制约了汽车消费信贷的开展。由于缺乏债权登记制度,很难掌握储户的综合信用状况,银行只好尽自己最大努力,通过提高门槛来防范风险。这既造成了担保层过多、手续繁杂等弊病,把消费者拒之门外,又增加了银行的贷款成本。

  新机动车登记办法能否从根本上解决问题?

  很难!据了解,目前,消费者仍然不能用所购买的汽车作为抵押品向银行申请贷款。原因很简单,汽车是动产,个人信用体系又不健全。看来,让汽车登记证书成为与房屋产权证具有同等法律效力的担保凭证,还有很长的路要走。专家认为,国外二手车市场、拍卖市场健全,银行扣留的不还款的汽车很快可以变现。而在国内,却很难做到。因此,繁杂的担保、信用调查仍不可避免。

  金融服务公司:欲趟“浑水”

  一边是对信贷风险的担忧和无奈,而另一边,世界汽车巨头通用,正紧锣密鼓地筹备在中国建立第一个合资汽车金融服务公司。

  面对信用风险,素以提供金融服务见长的商业银行,尚且感到汽车消费信贷“好吃怕烫嘴”,汽车生产商成立的金融服务公司为何争相要趟这滩“浑水”?

  通用汽车(中国)公司金融消费服务部总监李树可认为,汽车消费信贷有效地将一个全新的、尚未得到开发的客户市场领入汽车工业,这对生产企业来说,实在是弥足珍贵。目前,在全球私人用车销售中,70%采用了融资贷款形式,其中美国为80%—85%,德国为70%,就连印度也达到60%—70%。而全球每年以融资方式销售汽车的总金额更是高达1万亿美元。

  另一方面,汽车金融服务也正在成为传统汽车公司新的利润增长点。2000年,金融服务的净利润已占通用、福特利润总额的36%,从汽车制造商转型为服务提供商,正成为世界汽车巨头的发展方向。

  上汽财务公司副总经理莫桂鸿认为,汽车产品非常复杂,售前、售中、售后都需要专业化服务。银行由于不熟悉这些业务,做起来有较大困难,往往选择与厂家或商家联手。另外,在商业银行,汽车消费信贷只是其众多业务的一种,信贷员为一辆10多万元的汽车进行信用审查,管理成本太高。而在专业化汽车金融服务公司,消费信贷是其核心业务,虽说赢利是主要目标,但带动母公司的销售增长同样重要;汽车金融服务公司还可提供更广泛的专业产品和服务范围,如“智慧购车”等。

  当然,银行资金实力雄厚,营业网点多,分支机构广,对贷款业务有丰富的经验,也有一套成熟的办法,因此在一段时期内,银行仍将在我国汽车金融服务体系中扮演重要的角色。另外,个人消费信贷正日益成为商业银行的重要利润来源,在国外已占据商业银行贷款总额的30%左右,我国香港地区更是高达40%—50%。不过,无论是银行还是专业汽车金融服务公司的发展,都离不开完善的个人信用体系以及健全的汽车消费信贷法律环境。

  汽车服务贸易:面临激烈竞争

  据预测,到2005年,我国有购车能力的家庭将达到4200万户。根据WTO有关协议,“入世”后,外资银行和非银行金融机构将被允许在华从事汽车消费信贷业务。在汽车服务贸易领域,竞争将会激烈。

  加入WTO谈判的进程表明,在资本利润最丰厚的领域,恰恰是中外双方争论最激烈的地方。服务贸易就是其中之一。然而,对于汽车行业来讲,服务贸易的影响还远不止这些。莫桂鸿认为,汽车服务贸易的精髓是树立全新的汽车价值理念,即通过消费信贷、汽车租赁、日常保养维修、旧车置换等方式,将一系列终身服务固定在产品上,从而培养起一批永远依赖你提供服务的客户群。

  因此,从一定意义上说,汽车服务贸易领域内的竞争,最终将决定谁拥有客户,谁拥有市场。专家建议,应尽快制定建立汽车金融服务业的相应法规,进行建立汽车金融服务公司的试点,培养专业人才,让中国资本进入到利润丰厚的汽车金融服务市场,为中国汽车产业的发展起到积极作用。

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