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个人住房贷款申办有讲究:估能力 选品种 提前还
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  随着银行降低了个人住房贷款的利息,购房置业的人将越来越多。怎样申贷还贷更经济、更合理,业内人士给您传经。

 评估借贷能力

 应首先对自己的购房能力进行一次自我综合评估,然后再作出决策。如何评估呢?

 首先要看自己是否有不低于所购房价30%的首期付款,因为绝大多数房产商都有这个硬杠子要求。

 其次要充分评估自己每月偿还住房贷款本息所能承受的能力,即:每月家庭收入,主要指工资及其他变现强的金融资产,以及每月必需支出指日常生活必需开支和备用资金,这两者之间的差额,不能大于住房贷款每月所需偿还的贷款本息。

 消费者最好能在贷款前向贷款银行请教一下贷款方案,如有的银行房地产信贷部门根据其长期从事住房贷款业务的经验与专门调查,为消费者设计有“家庭月收入与个人住房商业性贷款对照参考表”,可让你心中大致有个数。

 巧选贷款品种

 目前的贷款品种主要有“个人住房公积金贷款”、“个人住房商业性贷款”、“个人住房装修贷款”三大类。从贷款利率上看,“个人住房公积金贷款”利率最优惠,1―5年期年利率4.14%、6―30年4.59%;“个人住房五年内、五年以上贷款”的年利率分别降为4.77%、5.04%;“个人住房装修贷款”利率最高,1年期5.31%、2―3年期5.49%、4―5年期5.58%。

 公积金贷款具有贷款利率低、减收办理贷款相关手续费、家庭各成员公积金计贷额度可合并使用等的优惠,故只要是及时足额缴纳公积金的职工,均应首先申请自己所可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。对因未缴存公积金而无缘申请“个人住房公积金贷款”的个人,可以用所购住房作抵押、或让有足够代偿能力的单位与个人作担保,向银行申请“个人住房商业性贷款”。

 居民在对自用住房进行装修时遇资金不足,可向银行申请“个人住房装修贷款”,需提供月经济收入证明以及贷款银行认可的财产抵押、质押或第三方保证人,贷期最长5年,贷额最高为10万元。

 尽量提前还贷

 一方面,许多贷户当初贷款时,由于对今后自己到底能挣多少钱心里没底,故常常抱有“多贷一点、贷期长一点”的保守思想,几年下来后,不料随着收入增长还贷能力有了较大的增强;另一方面,贷款毕竟要支付利息,贷款长利息高。故此,在能力许可下,能提前还清贷款的还应是尽早还清。

《武汉晨报》肖阳
2002年2月25日16:08

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