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哪种理财方式更适合您
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[ 王莉 ] 来源:[ 北京晨报 ]
  随着人们收入的提高,手中的闲钱也逐渐多了起来,百姓保值增值的意识也开始慢慢强化了。再加上近几年储蓄利率一路下滑,吃惯了银行利息的老百姓也开始考虑给自己手中的“闲钱”选择一种投资渠道了。

  那么,如何选择一种适合自己的理财方式呢?投资者很有必要了解自己,包括自己的年龄阶段、资产状况、风险承受能力等。这其中,年龄是一个非常重要的因素。这里有一个经验公式您不妨借鉴一下,即“一百减去目前年龄”。该公式意味着,如果您现年60岁,可将资金的40%投资在有风险但收益也相对较高的股票市场中,其他则选择风险较小的理财方式,如开放式基金或保险等;如果您现年30岁,那么则可以将70%的资金投进股市。

  当然,上面的例子不是绝对的,因为还有一些其他因素投资者也要考虑。在目前的几种理财方式中,像外汇、股票、国债、保险、房产和邮币卡等,都需要投资者投入一定的精力去研究其中的技巧,尤其是炒汇和炒股。如果根本没时间去研究,或者对此缺乏兴趣,可能这两种理财方式就不适合自己了。此外,在开始理财之前,别忘了给自己设定一个收益率的目标,以便及时总结经验,调整理财方式。下面是目前主要的理财方式,现作简单比较:

  国债:目前对于个人投资者而言,能够进行投资的主要是凭证式国债、记账式国债和国债柜台交易三种。其中,记账式国债只能在证券交易所内进行,而凭证式国债只能持有到期或者到银行提前兑付。至于国债柜台交易,投资者可在任意时段以市价买卖。目前,各商业银行的开户金额为100元的倍数即可,最低为100元,因而对资金量要求不高;同时,由于国债柜台交易在四大商业银行进行,网点多,因而比较方便。当然,由于要在市场上进行买卖,其价格会发生变化,而且买入和卖出价间存在差价因此也有一定的贬值风险;但另一方面,国债利率不会变,因而利息收入是有保障的,且一般会比银行利息高。

  保险:传统的储蓄型保险,在获利性、流通性上都比较差,手续也相对比较复杂。目前的投资类保险主要有投连险、分红险、万能险三种,保险公司将保费分为保障和投资两个部分。投连险一般不保证投资者的收益率,投资者在享有回报的同时,也承担投资风险。从去年投连险的情况来看,由于去年股市大跌,其收益也较差,投资者承受了一定的损失。分红保险有固定的较低的保底预定利率,同时,投资者按照保险合同的约定,还拥有取得公司实际经营红利分配的权利。万能保险也具有较低的保证利率,优势在于交费灵活,可定期、不定期,还可调整保障部分的保险金额。投资类保险流动性一般,如果办理退保,手续相当麻烦。此外提醒投资者,在投保时别忘了认真研究保单。

  开放式基金:由于利用银行网点销售、可以随时赎回,开放式基金在方便性、流动性上都有一定的优势。从目前发行的几只开放式基金的情况看,都在半年时进行了分红,且分红数额都高于同期的银行存款利率。最低申购金额的限制和较高的申购费率曾一直是开放式基金的劣势,但随着发行品种的增加和竞争的加剧,目前大部分开放式基金都降低了最低申购金额,现在几百元也可以申购开放式基金。此外,开放式基金还推出了一些优惠措施,如华夏成长推出了后端收费模式,鼓励投资者长期持有该基金。随着持有时间的增加,投资者需要付出的申购费率将减少,直至为0。投资者还可以随着资产状况变化,随时调整持有的开放式基金的数量。可以说,开放式基金的综合性能比较高。从目前几家开放式基金分红的情况分析,投资开放式基金的年收益率大约在5%左右。

  外汇:不少炒外汇的投资者都认为,炒外汇风险比股市小,但收益也比股市低;而且很多外汇投资者都认同这样一个收益率,即做得好的投资者,年收益率大约在15%-20%。炒外汇这种理财方式,在流动性、方便性上都没有问题,而且可以进行外汇买卖的银行大多不设最低开户金额限制。但是炒外汇需要投入比较大的精力,投资者要掌握基础知识,还要学习一定的技术技巧,同时还需要关注主要币种国家的各种金融方面的信息、了解各种数据代表的意义,而且需要积累经验,才有可能获得盈利。

  股票:做股票的确比做外汇风险要大,因为外汇市场中没有绝对的主力,没有人可以操纵外汇市场,在股市中则不同。要进入股市的投资者一定要先考虑清楚自己是否能够承受风险,最好只把自己可以承受的损失之内的钱投入到股市。此外,在进入股市之前,一定先做好准备,掌握基础知识;进入股市之后,关心时事新闻、研究个股基本面,在每做完一笔交易后,多进行总结。目前,各证券公司对开户金额没有最低限制,投资者可以根据自己的收益情况,随时调整投入股市的资金。要想在股市上盈利,您可能得慢慢来。

2002年7月8日10:25

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