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银行需要一场彻底革命
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[ 黎霆 ] 来源:[ 中国经济时报 ]

  日前南京传出了爱立信“倒戈”将贷款从中资银行转到花旗的消息,尽管有关方面称某些媒体报道不实,但通过此事暴露出的中资和外资银行的种种差距还是值得我们警觉。记者近日采访了北京师范大学金融系主任贺力平,他认为我国的银行在很多方面还不能适应加入世贸带来的挑战,需要进行一场革命。

  存贷业务比例要下降

  最近的一次降息使存贷利差缩减到3.3个百分点,这是否代表了一种改变商业银行业务结构的政策取向?贺力平认为,这次降息主要还是出于宏观政策的考虑,但我国的存贷利差偏大是事实,使商业银行在存贷业务中获利很容易,存贷业务收入占了总体收入的绝大部分,但随着竞争的加剧,这一局面必须改变。外国的银行已经在20世纪80年代到90年代完成了业务结构的调整,非存贷业务已占到总业务收入的50%左右。

  贺力平说,通过分析利率的市场决定机制,贷款利率应该是存款利率加上银行的经营成本。银行竞争的结果是要大家接受同一个利率,存款的利率代表了资金成本,贷款利率是在存款利率的基础上加银行最低经营成本,当然这是对风险很低的优秀客户来说的,对其他客户还要加上风险贴水。谁能提供最低的价格来吸引客户,谁就能在市场竞争中获胜。银行的经营效率如果正常的话成本就是占贷款额的1-2%,再加上存款利率也就是贷款的利率了。目前国际上的存贷利差不超过3个百分点,一般就是2到2.5,但我国降息前是3.6,加上贷款利率的自由上浮,实际上是超过4个百分点了,这是相当高的水平,影响了商业银行对中间业务的开拓,这次降息应该说也有一点的这方面的考虑,但是利率应该是由市场决定的,由政策给出并不妥当。

  目前中国的银行也开始重视非存贷业务的发展,如银行卡、转账、代发工资、代收费等,但目前来看很多都处在前期投入阶段,并不能带来盈利,还有一些受客户交易和消费习惯的影响,业务功能还没得到开发。

  银行业务要以服务为中心

  目前我国银行经营以交易为中心,而外资银行以服务为中心,这两种方式会带来什么差别呢?贺力平认为,以交易为中心导致我国的银行对客户没有一个整体营销的概念,没有相关服务的概念,每一笔交易都是独立的。外资银行进入以后,我国的商业银行在这个意义上讲真的需要进行一场革命,银行应该动用所有部门的全部力量来为一个客户进行服务,银行只有以客户为中心,才能获得银行需要的系统资料,才能对客户的信用程度、交易习惯、交易特点作出分析和判断,并且在这个基础上提供更多的服务来吸引这个客户,增强客户对银行服务品牌的认识,提高一家银行的竞争力。

  贺力平说,实名制不仅是满足法律的要求,也是银行自身经营的需要。比如银行每个月给企业提供的对账单的信息就是不完整的,只能得知一笔资金什么时候进来或出去,但这笔资金从哪里来或去了哪里对账单上没有登记,这对企业的财务管理来说无法更好地监督资金的进出,对银行来说无法分析这个企业的资金往来的性质和特点。其实这个问题解决起来很简单,把企业交易信息增加进来银行的边际成本只增加了一点点,但通过分析就可以知道这个企业的经营特点是什么,哪些是属于企业正常的资金流动,在哪个时间企业出现了不正常,都很快就可以掌握。这些信息是非常宝贵的,而银行掌握了之后,还可以发挥这个优势开展综合经营,但是现在银行对自己最亲近的客户都缺乏了解,就根本没办法开展综合经营。

  银行必须加强内部统一

  贺力平认为,现在中国的银行在内部控制方面也存在问题,上级银行对下级银行的信息掌握还不充分。比如体制上让一个支行行长在上报经营活动情况时可能多报一点、少报一点甚至有的时候谎报。现在人民银行对数据统计作了很多改进,要求商业银行分支机构直接向人民银行的省市一级分行汇总,同时又通过商业银行各自的总行再向人民银行总行汇总,这样人民银行掌握信息就有了两个渠道,通过比较就可以防止商业银行内部汇总传递的信息失真。但是商业银行自己也应该有这样体系,让贷款业务部、储蓄业务部直接对上级银行的贷款业务部、储蓄业务部汇总,而不是仅仅通过分行或者支行的渠道,一些银行已经在建立这样的体系,但仍有很多工作要做,目前分行长、支行长在信息决策上有过大的权力,就容易出现问题。

  现在还有一个问题是同一家银行的分支行之间存在不统一。一家国有商业银行在北京、上海做得非常好,但是这不保证同样的经营模式也在其他地方进行,各个省有很大差别。我国的银行没有在全国建立起一个统一的品牌,业绩相差很大,地区分行之间的服务差别大得让人吃惊,同一个银行收费标准还不一样,这说明这些银行并不是我们所理解的一个统一的金融机构,而是一些不同的机构汇总起来的,只不过碰巧大家的名字都叫某某银行,他没有树立起统一的经营理念,而是按照当地的特色开展经营,根本没有品牌意识。

  上市后还要考虑长远业绩

  招商银行上市拉开了我国商业银行上市的序幕,目前还有华夏、光大、交通、中信实业、福建兴业等多家银行向证监会提交了上市申报材料。贺力平说,现在上市对中国企业(包括银行)来说已经是一种时髦行为了,确实也能带来一些实际的效果,比如能给银行经营者更大的自主权,能充实银行的资本金。但是从长远来看,上市只是一个有利的外部条件,但是真正的业绩还是要靠银行自己的努力。目前还有一些银行为了上市而改善自己的短期业绩,这是上市机制存在的一种意义,但另一方面来说银行发展的后续力不应建立在一霎那的上市中,要有一个长远目光来考虑如何获得持续的业绩水平,相应的你的经营方式和管理体制也要朝着可持续的业绩来发展。

  贺力平认为,中国的银行市场很大,商业银行为了长期业务发展,除了改善服务外,一定要比较各自的经营特色,确立在市场中的定位。比如某家银行把自己的特色定位为城市的中型企业,使这些企业想到要新增贷款时就来找这家银行,那这个市场也是很大的。贺力平说,银行的收入来源不应是一个模糊的概念,都说来自存贷利差,那么到时候好的客户都跑了,利润从哪里来啊?
2002年4月2日14:46

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