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研究报告:发展民营银行不是权宜之计
2002年12月5日13:59   [ 杨明炜 ] 来源:[ 中国经济时报 ]
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  为迎接将于12月中旬在上海复旦大学召开的民营银行国际研讨会,对外经济贸易大学金融研究所最近专门提交了一份研究报告——《发展民营银行并非权宜之计,而是金融改革的战略性步骤》。

  该报告执笔人对外经济贸易大学金融研究所长邱兆祥认为,金融业虽说是国民经济的命脉,但这只是从其在国民经济中的地位和作用而言的,并不表明金融业在任何情况下都必须由国家垄断经营。

  报告说,银行作为金融业的主体,其资本借贷运营实际上是一种市场行为或商业活动,并无姓“公”姓“私”之分。无论是哪种经营方式的银行,只要能遵守有关商业银行方面的法规、条例,依法经营并努力改善经营管理,就同样可以获得良好的绩效,同样可以在国民经济的发展中发挥重大作用。由于民营银行具有产权明晰,机制灵活及地利、人缘等方面的优势,因而能受到中小企业及非国民经济的青睐。

  同时,国有商业银行机构过多过滥,员工队伍过于庞大,人浮于事,也是催生民营银行的一大因素。近年来,随着金融改革的进一步深化,国有商业银行机构除按照效率优先原则已撤并了一批成本高、管理难、业务不足和严重亏损的基层机构以及重复设置的网点外,还逐步把业务重点转移到大中城市。这就为包括民营银行在内的大量地方性中小金融机构的发展腾出了更多的市场空间,这些金融机构的发展又有助于弥补国有商业银行撤退出现的信贷供给空洞化。

  但该报告同时指出,如今民营银行在我国虽然已是呼之欲出,但在具体操作过程中应当采取积极慎重的态度。从国外一些国家的实践来看,开放民间资本进入银行业确实存在较大风险。

  就此,报告提出三条建议:

  一是建立民营银行的准入与退出规则。一般而言,民营企业大都看好银行业。这是因为,投资银行业可以提升企业的品味、形象和市场信誉,尤其是一些有资金实力的上市公司,介入银行业能提升其市场价值。另外,投资银行业还有可能获得较高的利润回报。但如果让一些不合格的成员或素质过低的成员进入银行业大家庭,后果将不堪设想。因此,组建新的民营银行必须经申请并由指定机构注册批准后,方可设立。

  报告认为,民营银行还必须建立规范的退出机制。如果民营银行经营状况不佳,支付风险严重,因资不抵债、股东放弃救助而破产倒闭时,究竟由谁来负责执行破产清算?在民营银行已经或者有可能发生信用危机时,如何保护广大存款人的利益?怎样才能防止把民营银行的风险集中到中央银行?等等。只有把这些问题明确了,才会有真正的优胜劣汰,才能堵住向社会转嫁风险的渠道,并迫使民营银行选择高素质的经营管理者,努力提高经营管理水平。

  二是统一监管标准,规范监管准则。银行业不同于一般工商企业,它是从事经营货币和信用的特殊企业。民营银行虽然是非公有制的金融机构,但也必须毫无例外地接受有关部门的监督和管理。国际货币基金组织的专家研究表明,缺乏统一性,屡屡允许特例存在,是发展中国家银行监管最致命的弱点。

  对此邱兆祥指出,根据近年来浙江省个别地区的银行业在引进民间资本方面所作的一些尝试来看,银行业在对民间资本开放时要特别注意严把准入关,将那些有可能对存款人利益或金融体系的健康运转造成危害的不合格成员拒之门外。同时,要防止可能出现内部人控制,对股权结构、募股、扩股、转让等都要管起来,防止股东互相串通,进行恶意收购。另外,要防止投资者违规占用贷款,股东贷款的最高限额必须严格执行有关规定不能超过其投资额。民间资本进入银行业,不能以套取银行贷款为目的。否则,就有可能出现几个大企业抱成团,合伙投资一家银行,把银行当做取款机,结果不可避免地会出现巨额坏账,甚至引发信用危机。

  三是建立存款保险制度,以便在投保的金融机构出现破产倒闭时,由保险机构对投保的存款机构支付必要的保险金。建立存款保险制度,有助于提升民营银行的社会信誉并有利于其业务的拓展。

  报告认为,建立发展民营银行必须建立相应的存款保险制度,它是民营银行实行市场化“退出”的必要的配套措施。否则,民营银行就有可能因社会震动过大而使“退出”发生困难。在众多民营银行发展起来后,存款保险制度还有利于防止个别民营银行破产倒闭而出现挤兑风险,以保障金融体系的安全和稳定。
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