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投资类保险:圈地后的“铁杆庄稼”?
http://business.sohu.com/
[ 魏璇 ] 来源:[ 财经时报 ]

  从保监会上半年的数据可以看到,投资类保险保费大幅增加推动了整个保费收入增长。但在资本市场投资环境有待改善的情况下,保险公司资金运营同样面临困难

  “冷热不均的繁荣”

  中国保监会在近日公布的2002年上半年业绩新闻稿中,用“中国保险业继续保持稳步发展势头”做出评价。根据1-6月的统计数据,国内保险公司保费总收入为1608.2亿元,同比增长58.01%。

  通过对保监会统计数据的解读,不难看出中国保险业保费收入的大部分来自寿险,上半年实现保费收入1186.77亿元,同比增加543.08亿元,增幅84.37%,占总保费比重为73.79%;而财产险业务的保费收入只有421.43亿元,增幅仅为12.65%,占总保费收入的比重为26.21%。

  由此有业内专家评价,中国保险业高增长的背后是“冷热不均的繁荣”。

  中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为,人寿保险一向是资金在经济出现波动时的“避风港”。特别是对个人投资者来说,在上半年投资证券市场风险大、储蓄收益较低的情况下,投资保险既能规避资金的风险,又能获得适当的保障。

  他分析说,今年2月央行宣布降息后,上半年卖得最好的是分红类保险,因为其承诺的回报高于银行同期存款,同时又免征利息税;而具有相对高风险的投资连接保险相对分红保险则黯然失色,原因在于投资者考虑到了证券市场乃至整个经济局势。但是,对寿险的红火状态要理智分析,不能简单认为中国保险市场已进入了繁荣时期。

  郝演苏认为,保险业现在面临两难选择:如果资本市场下半年持续低迷,固然有助于保险业增加保费收入,但无疑将加大保险公司的投资风险。因为保险公司需要考虑如何控制经营风险,防止产生新的利差损。

  投资类保险保费大增“中国保险业的不确定性,在很大程度上根源在于发展的低水平。”一位外资保险公司北京代表处首席代表对《财经时报》说。他指出,中国保险业现在正在上演“圈地运动”,大家都希望获得更大的市场份额,都是“粗放式的经营”,在业务上还没做到精耕细作。

  “寿险公司目前以扩大保费收入为目的进行业务拓展,而在资金运营、管理水平、风险控制方面的投入仍然不足。保险业是一个需要非常注意控制风险的行业,确保保险公司的偿付能力需要保费收入的支持,更需要内部经营的配合。”他认为,中资寿险公司虽然已经意识到集约经营的重要性,但是很多具体举措没有跟进。

  友邦保险公司上海分公司相关人员也表达了这样的担心。该人士质疑道,在中国这个本来发展水平就不高的市场上,大规模推出投资类保险,特别是投资连接保险,保险公司对风险控制能有多大把握?“从中国保监会公布的数据可以看到,投资类保险保费的大幅增加推动了整个保费收入的增长。但是,在资本市场投资环境有待改善的情况下,保险公司资金运营同样面临困难。此时,投资类保险产品的发展绝对需要以未来公司的经营水平做依托。事实上,目前很多中资公司并不能达到经营这些产品的水平。”

  他同时一再重复:在快速发展的保险市场上,“稳健经营”是绝对不能轻视的老生常谈,否则,确保保险公司的偿付能力只是一句空话。

  产险业务发展缓慢从此次中国保监会公布的数据中反映出的重要信号,还有产险与寿险发展的极度不平衡。

  中国人民保险公司一位负责人向记者表述的观点是:“尽管国内保险业的竞争日趋激烈,但是在财产保险领域仍然缺乏竞争带来的创新和业务拓展。”

  例如在家庭财产保险领域,保险公司对新产品的尝试和创新力度相对于寿险公司要小很多。产险公司的家财险难以吸引保户不但有条款设计的问题,还有服务以及风险控制水平的问题。“假如保险公司的风险控制达到一定的水平,才能为公司设计出符合客户需求的保险提供条件。但是现在,还不到时候”。

  该人士举例说,在国外,财产保险公司除了向客户提供保险,还会对客户的家庭提供一套防范灾害的计划和设备。比如防火设备、防盗建议等。这在中国财产保险市场还没有先例。“保险公司没有资金实力为客户提供这些服务,也缺乏意识”。

  最近,一项由国务院发展研究中心和中国保险学会共同进行的公众调查显示,对保险公司持不信任态度的消费者占到了26.2%。消费者的不满,主要反映在投保前后保险代理人态度不一、理赔态度和方式不佳等。

  经历了今年上半年的几次空难后,国内保险公司在航空意外险方面取得了意外成长。郝演苏教授说,对于航意险销量上升,保险公司不应该有夸大倾向,使人以为买航意险就是转嫁风险的最好方式。实际上,长期保障的人身事故保单也可供消费者选择。因为短期险对保险公司的利润可能是很高的,但是对客户来说可能是一个浪费。

2002年8月5日11:48

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