助学贷款何时不再是“良心买卖”?-搜狐财经聚焦第123期 搜狐财经聚焦第114期
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你现在的位置:财经首页> 财经聚焦汇总 ■ 4月26日  ■ 第123期  ■ 栏目策划:赵杰  ■ 联系信箱:jiezhao@sohu-inc.com

  截至3月20日,中国政法大学745名进入还款期的贷款毕业生中,有190人未按时足额还贷,违约率26%。这个比率超过中国人民银行有关文件规定的警戒线,工商银行北京新街口支行就此中止与整个学校的助学贷款业务。此举令众多贫困学生处境艰难。

  4月12日,中国政法大学学生工作部在学校主页上发表了“致贷款毕业生的一封信”,期望违约者不要让自己的信用记录大打折扣。信中引用美国成功学家罗赛尔·赛奇的一句话:“坚守信用是成功的最大关键。”

  权威部门统计,目前全国学生贷款逾期不还的比例已经远远高于其他类型的贷款,银行停止助学贷款业务的现象正在全国范围内蔓延。

  有消息称,新的助学贷款实施方案将于今年5月出台,贷款额度将有所减少,不足部分由国家财政和学校直接补贴。但是新政策能够帮助已经实施5年的助学贷款走出如今的怪圈吗?
银行:赔本买卖不能做

  表面看,工商银行和学校终止协议是因为违约率太高,但问题的另一方面是银行的成本核算和规避风险。”据工商银行一位人士分析,助学贷款属小额贷款,银行投入的人力成本和财力成本比较大,从收益的角度看,摆脱低端客户可以减轻银行的柜台压力。

  其次,助学贷款由于是无担保贷款,银行潜在的风险比较大。“中国政法大学暴露出来的问题已经说明了一切。”这位银行人士说,“基于这些考虑,银行终止了与学校之间达成的协议。”

  第三条理由是,目前国有银行正在进行改革及为上市作前期准备工作。“要上市,不良贷款是最大的障碍。”有银行人士称,国有银行已经背上了历史形成的大量不良资产的沉重负担,现在不能再做助学贷款这样的赔本买卖。全文阅读

  作为商业银行,由于新的助学贷款办法约束手段太弱,普遍对学生到期能否还款感到担忧。加上贷款利率低,手续较复杂,成本较高,银行积极性不是很高。尤其是高校知名度的差别以及学生专业的好坏,造成商业银行喜好程度不同。助学贷款,商业银行最关心的是学生毕业以后的还款能力。显然,知名度高的院校和较热门专业的学生,毕业以后的就业面较宽,相应还款能力较强。因此,商业银行对好院校、好专业的学生感兴趣,相对其他的高校或冷门专业的学生将有可能更难获得助学贷款。

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  与此同时,银行一方面小心翼翼地推出助学贷款,另一方面仍需借款人用担保、抵押或质押方式申请贷款,但是银行不能充分掌握借款人的个人信用,银行无力从社会的各个领域、各个角落去收集、整理、归纳出某一个人的全面信用情况。也就是说,银行无法获得学生的真实信用资料。加上申请贷款学生并没有固定的收入,要他独立承担借款主体,在审贷资格上就让银行有顾虑。更何况信用助学贷款突破了银行原先的个人贷款操作模式。这种快速的层次挺进,对一向追求稳健经营的银行来说,无疑是与其传统风格不合拍的。   全文阅读 【我来说两句】

学生:贷款咋就这么难?

  “没想到这么难,贷款申请已经递交了半年,仍没消息。”来自山东农民家庭的小李是广东某大学2003级研究生。他焦虑地说,家里负担不起高额的读研费用,但助学贷款仍无法落实,不得不天天在校外四处奔波,多方兼职。

  广东已有64所高校2.3万名困难大学生从国家助学贷款中受益,全省合同贷款总额高达3亿多元。但另一个不能忽视的事实是,部分省内高校不同程度存在毕业生还贷违约问题,有些高校的违约率甚至超过了20%。部分毕业生逾期不还贷,不仅严重地破坏了自己的诚信记录,还把“苦果”留给了正在大学校园求学的贫困师弟师妹。

  从这个学期开始,有关银行已经暂停了部分高校的助学贷款申请和发放,那些靠助学贷款完成学业的贫困生们再次感受到了巨大的无奈、焦虑和尴尬

  在国内其他部分省、市,也有高校遭遇这一国家助学贷款的尴尬。如西南某省,2003年末毕业后进入还款期的人数为5859人,连续违约90日以上学生人数为792人,违约率为13.5%。北京、天津等地也有高校出现类似现象。权威部门统计,目前全国学生贷款逾期不还的比例已经远远高于其他类型的贷款。
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  助学贷款违约引发了人们对整个大学生群体诚信度的担忧。但助学贷款违约率高并不能完全责怪大学生失信。国家助学贷款是以学生未来的收入作为还款保证,而一名学生从借款到还款期间存在着能否毕业、能否就业、能否等到稳定收入等诸多不确定因素。而学生在办理贷款的时候往往缺乏经验,一毕业后马上面临较大的还款压力,最后造成违约。

  此外,贷款银行还款渠道不畅也是一个重要原因。学生办理贷款的时候,银行发给的是一个存折,贷款的发放和偿还用的是同一个存折和账号。有的学生存折遗失后办理了新的存折,偿还时帐上有钱,银行却无法扣款。加上这几年银行不断对系统进行升级,也给还款造成了一定的难度
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调查:效果到底怎么样?



  北京青年报和中国社会调查所(SSIC)曾经为助学贷款做了一次专项调查。

  调查显示,有37%的学生曾经申请过贷款但由于种种原因没能贷成。43%的人认为贷款数目太小,不能满足贫困学生需要。在学生和家长的心目中,助学贷款还远远不能满足学生的需要。

  调查中,54%的人认为,发放贷款无需担保并不是影响助学贷款的主要原因,大学生信誉度高,还贷能力强,银行助学贷款风险较小。19%的人认为,银行即使有风险,也不应该影响助学贷款的工作,要想办法解决问题,保障优秀学子不辍学。

  另外,72%的人认为社会信用体系尚未建立是影响助学贷款的最主要原因。学生样本中,96%的人认为大学生需要信用标识证明自己,同时也需要信用机制约束自己。

  对于部分学生的贷款经商,家长和学生的观点截然相反。76%的家长对部分学生贷款经商的行为表示不能理解。他们认为,学生阶段应以学习为主,小范围地接触社会还可以,过多地投入社会实践势必影响学业;如果允许贷款经商就等于变相地鼓励了学生大学阶段创业,对学生成长是弊多利少;而且助学贷款利息低,是国家的福利政策,本来就很有限,更应该把钱用在刀刃上,贷款经商违背了助学的本意。

  79%的学生对贷款经商的行为表示理解,认为个别学生出于各方面因素的考虑并在学有余力的前提下去贷款经商是可以理解的,而且这种行为本来就是个人的自由,只要有偿还能力符合借贷的条件,就应该准贷,至于贷款的用途该由借贷者支配。

  浦发银行有关专家介绍,现在大学生们表示不愿再完全依靠父母,而更趋向于通过银行支持,自筹资金完成大学学业。有不少家境不错的学生也到银行申请贷款。这说明,单一的助学贷款样式已不能满足大学生多种多样的要求,银行也应根据大学生的不同要求确立不同的贷款样式,无论是有息贷款还是无息贷款,也无论是有担保贷款还是无担保贷款,都应全面向大学生铺开。 全文阅读【我来说两句】

专家:贷款应该怎么放?

  华南师范大学学生处胡庭胜副处长认为,长效的配套监督办法也不可或缺。高校与银行之间对贷款人信息的转移承接应及时、到位,进行合力监督,银行系统内部可实行贷款人的信用记录联网,海关、人事、劳动、司法等部门和机构也与银行联网,编织一张严密有效的监督网,发挥信用档案的广泛的“威慑力”,通过制度的约束提高贷款人失信的成本。

  对此,法律工作者指出,目前个人信用数据库的征信工作仍走在法律的边缘,征信工作的法律地位得不到确认,另一方面,个人信用系统涉及的个人私隐权无法得到清晰的界定,为助学贷款提供法律上的配套也日益显得迫切。全文阅读

  复旦大学教授顾晓鸣表示,发生这种大学生贷款到期,银行却找不到人的情况,一方面和大学生本人的诚信意识有关。另一方面,也暴露出部分大学生在个人理财方面观念淡薄。

  目前,“超前消费”的经济观念在学生群体种很受欢迎。然而据调查大部分学生对如何偿还这些“明天的钱”,却少有考虑。他建议,学校在对大学生进行文化教育的同时,应该开设专门的理财课程,培养学生科学的理财理念。仅仅强调诚信,而忽视理财观念的培养,是无法从根本杜绝这种大学生还贷难的问题的。全文阅读

  有消息说,新的助学贷款方案有望在5月份出台,其较旧办法有许多改进。首先,财政部提出对开展助学贷款业务的银行实行招标,非国有商业银行也可能来参与竞标。从而将50%财政贴息的政策扩大到四大国有银行之外。其次,贫困学生的贷款额度将有所减小,不足部分则由国家财政和学校进行补贴。

  北京新时代致公教育研究院院长周鸿陵认为,要彻底解决助学贷款问题,最好的办法有三种:首先,国家应建立担保基金会,基金会的资金来源一方面是财政拨款,另一方面是社会捐赠,银行所承担的风险应转嫁给基金会。其次,国家应建立专门的政策性银行,因为从本质上看,国家助学贷款是一种政策性金融贷款,更应该由一家政策性银行来承担此项业务,而不是推给正处于改革关键时期的商业银行。第三,应开放银行市场,让市场自发形成一个针对小额贷款的银行。全文阅读 【我来说两句】

核心提示
国家助学贷款:国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校(包括民办高校)中经济困难的本专科学生、第二学位学生、研究生发放的无需抵押的,在校期间政府给予全额贴息的个人信用贷款,目的是帮助普通高等学校的经济困难学生支付学费、住宿费和生活费,以保障其顺利完成学业。

政策:国家于1999年6月出台了国家助学贷款的有关政策,并进行了多次调整。

第一次调整在2000年2月,主要内容是:确实无法提供担保、家庭经济特别困难的学生以及其他学生,均可申请信用方式的国家助学贷款。第二次调整在2000年8月,将贷款办理范围从8个试点城市扩大到全国,经办银行从工行扩大到工、农、中、建4家国有银行。 第三次调整在2001年7月,主要内容是:国家助学贷款实行无担保的信用贷款;免征国家助学贷款利息收入营业税;对于不守信用的学生,可记录在案,将来纳入全国个人信用信息系统;只要基层机构和信贷人员规范操作,并符合有关政策法规,对形成的国家助学贷款呆坏账,不再追究经办机构和经办人员的责任。

2002年2月,中国人民银行、教育部、财政部联合发出《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》,通知要求实行"四定",即定学校、定范围、定额度、定银行,确保经济困难学生能够及时得到国家助学贷款。通知还要求,实行灵活的还本付息方式。借款学生根据个人的经济情况,可以在学习期间偿还国家助学贷款本金和利息,也可以在毕业后第一年开始四年内偿还。

利率:国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行,不上浮。现行年利率为:
6个月(含)以内:5.04%;6个月至1年:5.31%;1-3年(含):5.49%;3-5年(含):5.58%;5年以上:5.76%。

担保:国家助学贷款是无担保(信用)助学贷款,这种制度的基础是学生的个人信用。学生办理信用助学贷款不需要担保,只需要提供贷款介绍人和见证人,以个人信用向银行申请助学贷款,且介绍人和见证人不承担连带责任。

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