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存款要交费 花旗汇丰,想说爱你不容易
http://business.sohu.com/
[ 钟建军 ] 来源:[ 新闻晨报 ]

  存钱要收服务费,这似乎不符合我们一向的惯例,然而,随着两家金融大鳄———花旗和汇丰相继获得在上海经营外币业务权之后,这种惯例就被打破了。花旗:总存款额低于5000美元,收取月服务费6美元;汇丰:总存款额低于2000美元,则每6个月收取20美元手续费……优质服务、先进管理、多元投资等,都是上海市民对外资银行翘首以盼的。然而,一道存款门槛,让那些手揣外汇不多的普通大众叹息。
  
  存钱少要付服务费
  
  前天,继花旗之后,汇丰又获准在上海为内地居民和企业提供外币银行服务。两家外资银行向想要储蓄外汇的上海市民传递了一个信息:低于一定额度的外汇存款是要收取服务费的。
  
  晨报记者了解到,汇丰银行在内地开办外币储蓄的活期存款,开户不设最低限额,但是6个月的平均余额必须达到2000美元;如低于2000美元,则每6个月收取20美元的服务费;定期存款为2000美元起存,不收任何费用。而先期已经获得外汇经营权的花旗,则规定:普通居民可以携带护照或者身份证开户,开户金额没有限制,但每月日平均总存款额低于5000美元的,收取月服务费6美元……
  
  一直以来,在我们的概念里,在银行存钱不但不收费,而且还会有一定的利息,但花旗、汇丰的做法显然会让不少上海人失望。花旗浦西支行开业的当天,慕名前来咨询的人数众多,但不少人听说存款还要收费,都显出很诧异的样子,“存两三千美元,每月交6元服务费,利息都不够付”。
  
  为什么要设置这个门槛?对此,花旗银行上海分行公关部的人员在接受晨报记者咨询时表示,花旗银行为客户提供的是星级服务,目标是为了吸引优质的客户。收取一定费用,也是为了考虑经营成本,对此,花旗是经过市场调查的。汇丰银行上海分行公关部经理张丹丹则认为,外资银行基本上都是这样操作的。在国外,金融机构提供优质的服务和创新金融产品是要一定成本的,收取费用是很正常的。
  
  就汇丰而言,面对的是所有的居民,提供不同的产品,以供客户选择。
  
  对小额存款收取一定服务费的同时,花旗银行推出“贵宾理财服务”,只需保持每月综合帐户存款余额不低于10万美元,便可成为花旗的“贵宾”,作为CITIGOLD贵宾理财客户,可以专享一系列理财专利及优惠,其中包括各项银行服务费用的减免,幅度高达50%。言下之意,外资银行对大宗存款更感兴趣。外资银行抢攻中国市场,已经不是什么新鲜事了,然而它们一出招就重重砸在百姓的生活当中,除了触动老百姓的观念外,势必还要刺激一下市场的神经。
  
  营业厅表达经营理念
  
  这种刺激深深地触动了某国有商业银行上海分行的李先生。3月21日,获准经营外汇业务的花旗银行浦西支行开业,花旗集团董事长亲临开业典礼,一时,“花旗”飘扬南京东路,显得来势汹汹。
  
  本着学习、了解的目的,李先生也到了花旗的浦西支行营业厅去“取经”。对于这位在国有商业银行浸染多年的行家,在大致观看了花旗浦西支行营业厅之后,便用“震惊”来形容他所看到的。“可能是面积稍为狭小了点,营业厅分为两层,花旗‘居然’把现金柜台放在二楼,而不是更为方便进出的一楼,一楼被安排为‘一对一式”的理财咨询柜台和贵宾服务间。”“一般,我们的现金柜台都是面向大门,进出方便的。”
  
  李先生说,这种布局显然表明了花旗的经营观念,现金的存取款不是银行的主业,多元化的投资理财才是银行着力培养的市场。“毫无疑问,花旗的经营是有自己的目标群体的,不是对每个客户都‘有利的’,比如,那些只想存取现款的客户只好每次都要‘费力’地去爬二楼了;而那些有足够财力进行投资理财的,就可以接受他们理财顾问的面对面服务,存款大户更是可以进入更为私密的单间选择或接受更为细致的服务……”“说白了,在那里,1000美元和10万美元是拥有不同的地位和权利的,这种观念颠覆了我们现在的一些惯例。”
  
  晨报记者仔细观察过该营业所,在里面很容易看出它与国内银行的区别。四个完全开放式的办公桌,取代了传统的柜台,客户在第一时间里接触到的就是坐在桌旁的理财顾问。一位理财顾问告诉记者:客户进来能得到个性化的服务,我们会根据他的需求来设计他的理财计划。
  
  高门槛为争高端客户
  
  “可以这么说,对低额存款收取服务费正好表明花旗营业厅对布局的‘处心积虑’。”李先生说,“抬高存款起点不外乎是设置门槛和减少业务成本,但对于那些大客户,门槛就不存在了,而且还可以享有更多的服务。”曾有业内人士表示,对存款收取服务费,可以说是对小客户的不尊重。但精于营销者必细分市场。对此,农行上海分行银行卡部负责人对记者说,外资银行实行的差别服务是基于他们对市场的细分,把资源和服务放在回报最高的市场上。
  
  工行上海分行的孙卫东表示,此举就是为了争夺回报率高的客户。花旗银行个人客户业务部经理王洁凤则明确指出,虽然花旗银行目前在中国的分支机构遍布沿海主要城市,但是在网点的规模和数量上还远远不能与中国的银行相比。这一差距在短期内还无法改变。所以要在较短的时间里扩大在中国的市场份额,就必须牢牢抓住资金实力相对雄厚的优质客户。外资银行对低额存款收取一定的服务费,消费者对其接受可能只是一个接受和认识的过程,但是对于竞争对手,这多少会冲击中资银行的现有业务。
  
  中国银行上海分行个人零售业务部门的人士对记者说,银行的业务中有一个“二八规律”:20%的客户创造80%的利润,这是金融业的共识。农行上海分行银行卡部负责人说,争抢高端优质客户将是中外银行的焦点。对擅长零售业务的花旗和汇丰来说,只要中国开放消费金融业务,必定全力抢攻。存款业务只是花旗和汇丰的一个小小的服务。
  
  在国外,国际市场上开放式基金的年收益达到8%左右,大大高于银行同期存款利率,是绝大多数人存款的首选。而我国银行业仍维持着传统经营模式。据介绍,汇丰几天前在深圳开辟了汇丰全球的“拳头产品”———汇丰卓越理财,并且下一步将在京沪推出。“通过该项服务,汇丰的客户早上会通过汇丰的免费电话,咨询股市行情;然后再打免费的投资热线,听听客户经理的理财建议;等决定买哪只股票以后,只要再打个电话,客户经理就把剩下的事情全办了,包括相应的款项划拨。这种情形,在香港是很常见的。”
  
  中资银行将降低门槛
  
  虽然,花旗银行亚太区总经理理查德·布朗曾经表示,再过10年,外资银行在中国金融市场的份额也不会超过10%,中资银行没有必要担心。
  
  但是,只要看看花旗银行庞大的身家,这个担心并不显得多余。作为中国商业银行的老大,中国工商银行在全球1000家大银行中排名第七,2000年的利润是6.15亿美元,人均创利1230美元。而花旗银行的人均利润是工商银行的10倍,其资产总额是我国四大商业银行资产总额的总和。
  
  中国银行上海分行高级经济师杨鲁邦认为,目前花旗、汇丰等外资银行瞄准高端客户,是因其网点少;而这正是国有商业银行的优势,有庞大网点的支持,在服务上应做足文章。近日,中国银行上海分行率先在信用卡业务上取得突破,取消长城卡发卡需要担保人的限定。在众多外资银行正式登陆国内金融零售市场之际,中国银行上海分行主动降低长城卡申请门槛,无疑是一种务实的做法。
  
  中国银行上海分行零售业务处负责银行卡管理的赵明在接受记者采访时表示,除了社会信用体系的不断完善,市场竞争的日趋激烈将是改革的动力。外资银行介入之后,将成为继国有商业银行,中小股份制银行之后,国内银行卡市场的第三大竞争集团。面对日益激烈的银行卡市场竞争,唯有降低申请门槛,改善用卡环境和提供增值服务等手段,才能在市场中确立自己的竞争地位。
  
  工行上海分行孙卫东表示,从未来的中国金融市场看,不会是外资银行吃掉中资银行,也不会是中资坚壁自闭,应该说是互相学习,取长补短。往后出现的可能是全能型银行、国际性银行、区域性银行等,市场定位更重要。当然这一切都必须建立在中资银行充分利用本土资源,发挥优势的基础上,才能在市场上占有一席之地。
  
  链接
  
  ■花旗银行已分别在北京、上海、广州和深圳设立分行;在上海设立浦西支行;在厦门和成都设立代表处;其中国区总部设在上海浦东。目前,可以经营国内居民的活期、定期外汇存款业务,外汇交易以及外汇转账,并不包含个人外汇贷款和信用卡业务;经营的外币包括美元、英镑、港币、日元和欧元。
  
  ■汇丰银行已在内地设有9家分行,一家支行和两家代表处。手持美元、港币、欧元和日元的客户可以在汇丰开立外币定期存款、活期存款和支票账户。
2002年3月31日10:20

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