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老龄化社会大潮迎面而来 养老理财问题凸现
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来源:[ 搜狐财经 ]
  我国传统节日重阳节刚过,社会又多了许多关注老年人生活的目光。这其中,老年人理财问题和中青年如何为养老而进行投资更成为大家的焦点。

  中国已进入老龄化社会

  60岁或65岁以上人口占总人口比重不断增加,14岁及以下人口占总人口比重逐渐缩小的过程,叫做老龄化过程。在国际上,一般把60岁以上人口占总人口比重超过10%的社会、或者将65岁及以上人口占总人口比重超过7%的社会叫做老龄化社会。

  据了解,随着人口寿命的快速增加,以及几十年来人口出生率的下降,中国已成为世界上老年人口最多的国家之一。近20年间,中国60岁以上老年人口以每年3%左右的速度持续增长,目前已达到1.32亿,超过总人口的10%。预计到2050年老年人口将达到4亿。我国2000年第五次人口普查表明,65岁及以上人口已经占总人口的6.95%,这都说明我们已经跨入了老龄化社会的门槛。

  针对人口老龄化问题,国家出台了一系列应对措施,如增加企业退休人员的基本养老金,实行特困老人的低保救助和社会救助等。但中国未来老年人的绝对数量是如此之大,单纯依靠社会养老很难解决某些现实问题。有专家学者还指出,终身准备,还包括中青年人应为自己的明天建立储蓄意识,为自己老年时代的到来储蓄金钱。

  老龄化阶段投资理财的特点

  在实际家庭理财运作中,一个人一生中不同的年龄段,对投资组合的影响亦非常重要。

  在成熟期(45岁左右)以前的阶段,投资人可承担较高的风险,因此可采取较积极的投资策略来分配投资组合,例如放较高的比例在与股票相关的投资上。

  在成熟期,指结婚后第二个十年,亦即45到55岁左右。其特点是,收入已超过支出,子女的教育费用上升为主要的负担。在这一年龄段,财务目标应为子女的教育经费。在投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题,投资组合以积极性和保守性平衡为宜,应包括股票、相关的基金、债券和定期存款。

  而到了稳定期后,指结婚后的第三个十年前后(55岁到65岁)这时个人的事业和收入已达到最高,退休后积蓄与花费成为重点。此时应调整投资组合的比例,减低积极性之投资,而侧重收益型投资,以期避开较高的风险。投资组合以保守为主导,还可适当配以小比例的积极性投资,用以追求最大增值。

  最后进入退休期(65岁以上)。这时投资安全为主要的目标,保本为根本,应着眼于有固定收入的投资工具,如各种债券或者债券型基金,因为债券本身具有还本付息的特点,风险小,收益稳定,这样就可以使老年生活有保障。

  债券型基金是应对老龄化阶段到来的优良投资品种

  从国外成熟债券市场来看,债券投资的长期收益率一般保持在3%-9%之间。根据1973-1997年的历史统计,美国债券市场的年平均收益率为8.5%。可以说,债券基金收益的稳定性、本金的安全性都要远远大于其他类型的组合投资。

  我国投资债券的渠道包括在银行柜台买卖凭证式国债、在银行间市场买卖国债和金融债以及在交易所市场买卖国债和企业债等。目前,一般投资人只能在银行柜台买卖凭证式国债,但其供应有限,利率又逐步降低且是单利,提前支取还有损失。至于银行间市场,居民和一般企事业单位还不能进入,金融债和大部分企业债也不对普通投资人发行,而交易所市场的波动则较大,投资人在时间、专业知识或资金方面都不占优势。另外,如果利率发生波动,普通投资者可能承受损失或失去获得更高收益的机会。

  债券基金不但具有债券投资安全稳定的特征,而且可以随时变现,有更好的流动性。而债券基金通过专业管理方法,能够控制风险并提高收益。总之,投资人只要购买一次债券基金,就可以把所有管理工作交给专业的管理人,坐享分红收益和管理人提供的丰富的客户服务。

  华夏债券基金乘势推出

  华夏基金管理公司推出的华夏债券基金是目前国内唯一的纯债券基金,投资组合中不含有任何股票,完全规避了股市的风险。基金购买的债券,都有规定每年固定的利息收入及到期还本付息的承诺,与其他类型基金相比,华夏债券基金最显著的优势就是本金安全性高,收益稳定。

  2002年1-7月,上交所债券指数累计上涨5.13%,而华夏基金公司旗下的封闭式基金债券组合累计时间加权回报率达到6.75%,高于指数回报。相信只要遵循研究创造价值的理念,结合积极的投资管理,华夏债券基金可取得理想回报。

2002年10月18日14:24

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