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谁来监管保险业的
http://business.sohu.com/
[ 钟建军 ] 来源:[ 解放日报 ]
2月25日下午,巨鹿路,平安上海分公司,客户服务中心办公室。十几位客户手拿着世纪理财投资连结保险合同书正向公司人员投诉。

??记者迅疾赶赴现场。他们普遍反映:购买保险时,代理人并没提示投资风险,有些投保人基于该险种的风险不确定性而要求退保。

??家住浦东江桥的吴先生,2001年10月在朋友的介绍下购买了4份15年平安公司的世纪理财投资连结险。吴对记者讲,当时代理人跟他描述得“钱”景美妙,“由于自己文化水平并不高,在咨询代理人后,通过代理人的解释,购买了该险种。”“他跟我说过,‘15年后会有17到18万的收益回报’,而没有告诉我其中有风险。”

??十来位投诉投保人都表示,业务员提供的宣传资料中没有列明有关收费,有人说,“平安公布的投资业绩都没有扣除各种费用,如果扣除,今年以来买了‘世纪理财’的消费者,至今都还是亏的。”

??所谓投资连结保险,就是投保人每年所交付的保费,一小部分用于人身保障,大部分转入保险公司专门设立的投资帐户,通过保险公司投资理财专家从事债券买卖、证券基金投资、套利、回购等多种投资渠道的资金运用,除收取一定的管理费外,全部投资收益属于保户。

??保监会早有警示

??关于购买人身保险新型产品,中国保监会于2001年12月29日公布32号公告。就投资连结类保险,公告指出,“消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。我会要求开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值,投保人可以注意阅读,掌握投资单位价值的变动情况。”

??购买了10份投资连结保险的陆女士表示,看到这份公告后,找自己的代理人咨询,代理人却一再回避,没有回答过任何问题。陆说,现在宽限期已到,觉得该险种风险难以确定,所以打算退保。

??同样有退保意愿的张小姐抱怨,公司的人员说如果现在退保,一分钱也不退赔。张小姐是2001年5月花6060元购买了5份此种保险,还没有到期交纳第二年的保费,也就是说,张小姐的投资账户中还没有资金注入。依平安公司建议书,“如果您中途解约,将按合同投资账户的现金价值退还”。投资账户没有资金也就没有现金价值了,那么,张小姐投入保险保障账户的资金作为保障费退不退?能否退?公司建议书并没有明示。

??偶然失误还是必然?

??平安上海分公司客户服务部的一位经理助理接受记者采访时表示,平安是第一家开展投资连结险的,出现投诉问题,是综合因素造成的。最近2个月以来,每月大概有50件左右的投诉。25日下午,投诉投保人有10来个。

??该经理助理称,客户未能知晓投资风险,可能有客户的问题,也可能有业务员的问题。“那些说不清道不明的事,公司会认真处理”,有些想退保的客户,公司也作了“妥协”。

??为什么是“妥协”?“妥协什么”?退保是否可以公司内部操作?在记者即将提问时,一位自称是平安上海分公司办公室的人士打断了采访,并将记者赶出公司。

??去年12月,《南方周末》刊发《平安世纪理财:被隐藏亏损的真相》。该文认为,99%客户入不敷出、平安世纪理财险隐藏亏损。据了解,不少投诉人表示,看到媒体报道后,都来公司咨询或找代理人咨询,公司和代理人都没有正面回答。投保人张女士对记者表示,“我向公司咨询时,公司人员回答我,‘那是《南方周末》的误导’”。

??近日《经济观察报》撰文,反映平安福州分公司的投资连结保险经营问题,并提出尖锐质疑:投保人要求退赔究竟是源于业务员的偶然失误还是某种必然?

??据报道,到目前为止,在中国只有三家保险公司推出了投资连结保险,即平安、新华人寿、中宏人寿。而据业内人士估算,平安占有90%的市场分额。

??复旦大学保险研究所所长徐文虎在接受记者采访时表示,在目前的投资连结险推销过程中,一个(代理人)讲不清、一个(投保人)问不清,而且认识投资连结保险光看材料是不够的,是否能收益还是看投资市场,就是公司投资理财的经营状况。

??徐文虎表示,去年后期,股市持续走低,保险公司在股市上经营受损,保险投资基金的资本被拖累,这些情况多少也影响保险公司的投资经营效益。所以,出现亏损和低收益也在情理之中。

??目前,保险公司管理经验不足、代理人素质较低、市场也不成熟。代理人描述险种收益时会有所偏向,对投保人来说也很中听;而且,有些代理人可能对险种的理解也不全面,极少数的代理人还会有意回避风险提示。另外,投保人的保险知识不够,难以发现其中的风险和问题,甚至不明白投资连结产品是投资和保障的结合,并不完全是预期有所收益的投资行为。

??专家认为,投资连结险大力发展的前提是,保险公司有较强的理财能力和相对成熟的资本市场以及多元化的投资渠道,而这些在目前的中国还须进一步完备。

??保险不完全是投资

??据报道,从1999年10月推出至今,平安公司仅“世纪理财”的保费收入就已达40多亿元,而平安2000年全年的保费总收入为270多亿元。北京大学保险学教授孙祁祥对此表示,投资连结险发展速度之快、规模之大让她不得不为保险公司感到担忧,因为在美国发展了20多年的投连险保单量也只占寿险的1%左右,金额为20%左右。

??究其原因,孙祁祥认为,国内的保险公司重数量而忽视质量,实行的是数量扩张型战略。

??信息不对称的阴影

??有业内人士表示,如果不是去年的股市低迷,并引发券商、基金、信托等行情看跌,保险公司的业绩受到影响,保险投资的回报也不至于引起投保人如此高度“关注”。

??然而,最近出现的投资连结保险经营问题,也从另一侧面反映出国内保险市场发展的不成熟,存在着信息不对称的严重缺陷。

??徐文虎表示,在某些保险合同中,并没有具体地提示风险,投保人对信息需求得不到满足,而且监管部门要求保险公司定期公布的相关数据,显然不足以满足投保人的实际需求,投保人的利益自然难以保障。

??中国人民大学保险系主任张洪涛在接受有关媒体的采访时也表示,国内的投资连结保险的宣传容易误导客户,“因为保险公司往往只说好的一面”,另一方面,有关部门对投资连结保险的监管还存在明显的不足。

??对于投资连结保险,只靠保监会来监管是不够的。张洪涛介绍说,在美国,保险公司要经营投资连结产品,不仅要有保险执照,还要有证券执照,要受证监会监管。而在国内,目前对投资连结产品的监督只有保监会,中国证监会并没有介入,缺少了证监会的约束力,对投资风险的监管力度是完全不同的。如在平安正式的产品说明书上,随处可见收益率5%、8%的“假设”,如果由证监会监管,可能就不会允许这样做,因为这只是“假设”了好的一面,很容易引起误导。又如,平安的“保证收益投资账户”,如果证监会介入,恐怕连这个名称也过不了关,明明是风险投资,怎么能“保证”客户一定会有收益呢?

2002年2月27日10:19

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