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银行与持卡人 谁的利益在前?
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[ 毕纲 ] 来源:[ 人民网 ]
  自建设银行率先披露“龙卡持卡人在他行ATM机上取款每笔要收2元手续费”的消息后,银行卡跨行到底该不该收费的话题一直为百姓所关注。

  日前,中国人民银行新闻发言人正式表态,支持发卡银行向持卡人跨行使用机具取现 收取手续费,并表示此举完全符合现有政策规定,且阐明了收费的三大原因:鼓励商业银行增加ATM设备投入,改善用卡环境;引导和鼓励消费者持卡消费;控制小额取现交易,降低商业银行业务运营成本。

  银行与持卡人 谁的利益在前

  对此,部分业内人士持反对意见,认为银行信用卡跨行使用机具取现收费,不是改善用卡环境而是破坏用卡环境。在非常不易的情况下,实现了所有银行卡的联网,并逐步统一使用银联标识,持卡人不再为寻找发卡行的自动取款机而来回奔波,从某种程度上方便了持卡人。

  如果对跨行使用ATM机收费的话,作为持卡人偶尔支付些手续费还能承受,使用频繁就要增加持卡人的经济负担。持卡人必然就要寻找发卡行的自动柜员机,以图减少交易成本。这样不仅使各商业银行的联网效应大打折扣。而且此举也改善不了用卡环境,因为银行的联网效应与机具取现收费是一对不相融的矛盾。

  银行信用卡跨行使用ATM机取现收费,容易引发金融领域的重复建设。商业银行营业机构的急剧膨胀造成的银行“肩并肩、门对门”的重复建设局面直到1997年中央金融工作会议之后才开始扭转,近两年在营业机构普遍开始了新一轮大规模撤并行动,其中的经验教训不可谓不深刻、学费和代价不可谓不高昂。

  但银行卡要实行跨行收费并且鼓励商业银行继续投入ATM等自助设备的话,出于眼前的客户竞争和长远的收费盈利需要,很难设想各家商业银行会不再上演类似营业机构急剧膨胀的自助设备安装投入大战,那种原本完全可以避免的“肩并肩、门对门”很有可能再掀波澜,大量的投入对于资本和财务实力并不雄厚的中资商业银行来说不啻于一剂苦药。

  作为持卡人谁都知道刷卡交易的好处,如避免找零、加快交易速度、可以便于准确统计个人消费账单、方便个人理财等。但是持卡人之所以要取现,是因为目前国内刷卡交易的环境不尽人意,很多地方根本不受理银行卡刷卡结算不说,连政府的行政性事业费用也得全部使用现金,即使是受理银行卡刷卡消费的商户也并不是真心实意地欢迎消费者刷卡消费。

  据调查,在很多超市几十个收银台中仅有2-3个收银台能受理刷卡,如果排队排错了只能付现金,如果坚持要刷卡肯定会招致收银员和排队等候的其他顾客的不满。

  更进一层看,很多商家特别是销售价格昂贵的商品,基本上完全不受理银行卡,其原因很简单,刷卡交易商家要拿出1%-2%的回佣返还给发卡银行。所以销售汽车、商品房的单位因为其商品价格的不菲,所以拒绝使用银行卡刷卡交易。同时,很多卡在刷卡时经常卡脖子,不仅是当时刷卡交易不成功,而且因此造成的单边记账现象后患无穷,很多持卡人要为追讨误扣的钱款花费大量精力和时间。

  明白了作为持卡人刷卡交易的种种难处,就不难理解持卡人为何要频频支取现金了。因此要想鼓励持卡人刷卡交易,关键是改变刷卡的环境,

  难以控制小额取现交易

  银行卡跨行使用ATM机取现收费难以控制小额取现交易,对降低商业银行业务运营成本所起作用也微乎其微。本来柜员机对银行卡支取现金就有限制,一次最高取现金额为2000元,一日之内支取现金次数和总额有上限规定,因此持卡人通过使用机具取现基本上只能是小额交易。

  通过设置跨行收费门槛控制小额取现交易,但无法控制在本行机具上小额取现交易,如果政策硬性规定要向客户收费的话,作为理性客户完全可以作出另一项选择,挑选一家营业网点多、自动机具多的银行再申办一张银行卡,将原卡注销或搁置不用,并可继续实现频繁取现的目的。

  如果持卡人本人有此意愿的话,谁也无法控制,更谈不上降低商业银行运营成本了。应该承认,商业银行安装机具有成本,保证现金供应也有非盈利资产占用的机会成本和现金整点的成本。但是这些成本都

  是商业银行经营必须支付的代价,而且与商业银行大量不良资产所造成的损失、频繁发生的内部经济案件带来的严重后果简直就不值一提。

  既然商业银行能消化这么重的历史包袱,为何不能为客户提供一点点便利的服务?况且发行银行卡本身是有综合收益的,银行卡上大量的活期存款所带来的低成本资金沉淀为商业银行提供了可观的稳定资金来源。当然对于机构网络相差悬殊的商业银行之间,应该运用适当方式调节代理的服务成本支出,但这些费用理应由分享发卡利益的发卡银行承担。

  专家认为,银行卡跨行使用ATM机取现收费应缓行,即便是要收费也要经过必要的价格听证会,认真测算银行卡的经营成本、发卡行的综合收益和收费标准,绝对不应说收就收。央行前几年的银行卡管理办法规定是可以收费而不是必须收费,况且收费的理由根本不能说服持卡人。
2002年8月19日11:33

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