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不准提前还贷:是银行垄断还是购房人违约?
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[ 杨潇慧 冯亦珍 ]
  在上海移动通信公司工作的张先生新近想提前归还购房贷款,却听说提前还款将受罚,不免有些不理解。据悉,从5月起,上海工商、农业、中国、建设、交通、招商、光大、上海等8家银行将逐步对住房贷款中提前还贷的“违约”行为收取一定比例的违约金。

  从去年10月开始,上海各商业银行的住房贷款提前还款数量剧增,并出现过超过正常回收款数量的情况。自今年年初再次降息后,上海购房贷款者提前还贷人数日众,究其原因,大约有以下几种:利率下降的滞后影响;公积金“冲还贷”导致贷款回收的增加;上海市蓝印户口政策的停止实施。另外,还有随着货币化分房的政策逐步实施,有一部分市民将有望获得单位的一次性大额补助,这些因素都导致提前还贷增多。

  面对蜂拥而至还款人,银行就有点招架不住了。金融界人士对此举有解释。工行上海分行的有关人士表示,由于每位前来提前还贷的情况都不一样,银行无法运用计算机操作,只能使用人工来完成,这样就造成了人力资源的占用。并且,因为提前还贷使银行的贷款计划被打乱,银行贷款的中长期预期收益也受到影响。目前对我国国有商业银行而言,存贷款间的利率差是他们的主要利润来源;当前银行普遍处于资金宽松状态,一旦提前还贷的人增多,就会出现资金闲置。此外,外资银行的进入,也使得中资银行迫切需要保护自己的客户资源不受影响,制订相应的惩罚条款也是措施之一。

  来自有关方面的消息说,4月上旬,8家银行有关房贷业务负责人就曾探讨了为提前还贷设置“壁垒”一事达成意向。有些银行在5月就开始操作房贷合同双轨制,有些则处于观望阶段。虽然8家银行参与协商并达成意向,但目前还未正式达成最后的书面协议。有的态度坚决,有的遮遮掩掩,有的表示还要看一看。如中国银行上海分行的设想,是一年之内提前还款的,将收取提前还款总金额的一个月的利息作为违约金;一年以后提前还款,目前暂不收取违约金。工商银行上海分行则提出一年之内,住房商业贷款的借款人如需提前还款,将收取提前还款金额的5%作为违约金。8家银行商定,于5月1日之前受理的合同,享受原来的还贷政策,5月1日之后所签的新版借款合同的话,将按新方法实行。

  上海市民对此举议论较多。目前大多数的工薪阶层来说,购房仍需银行的贷款支撑。但是,市民对收入和支出的预期难以把握。譬如,突发疾病;企业突然效益不好;孩子教育费的支出不确定,如考不上正规学校需增加的学费等,因而在签订借款合同时,要留有余地;钱有富余时,又想提前还款。银行联手惩罚,使市民面临滞后和提前的双重违约风险,与银行处于不平等地位。一些市民还表示,银行联手推出“政策”,有垄断之嫌,使得借款人的心理受到影响。金融界人士则认为,提前还贷本身是一种违约行为,收取违约金也是国际惯例。据说,在香港一年之内提前还贷,将收取全部利息的40%作为违约金。

  提前还贷设壁垒,使近期市民“提前还贷”却步,还没有人为此付出违约金。部分银行有关负责人也向市民建议,在提前还贷时一定要谨慎,因提前还贷成本的提高,如果有相对较好的投资回报,就不要提前还贷,目前商业贷款的年利息也只有5%左右。


来源:[新华网]
2002年5月18日11:20

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