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贸易链融资风险排雷 深发展鼓励民企傍大款
2003年7月15日15:00   [ 郑小兰 ] 来源:[ 21世纪经济报道 ]

  7月4日,深圳发展银行广州分行在一个小型的新闻发布会上宣布,将针对民营中小企业市场,正式推出自偿性贸易融资业务。

  深发行广州分行副行长杨晓明说,在广州地区中外银行机构超过50家,网点超过2000家,作为一家中小型商业银行,如何构筑核心竞争力成了焦点难题,自偿性贸易融资业务正是他们3年来打拼市场、建立贸易融资型专业银行的葵花宝典。

  事实上,杨晓明的信心来自于这样一组数字:过去3年对石油行业发放500亿授信额度,没有出现一笔坏账;3年票据贴现总额累积超过450亿元,创利近2亿元,目前该行已成为华南地区最大的贴现银行;货押授信余额超过30亿元,并占据广州货押市场50%的市场占有率。后两项业务也未发生过垫款或逾期。

  通过自偿性贸易融资业务,民营企业广州金创利经贸公司3年里已从深发行广州分行获得了两三个亿的贷款,这在其他银行根本不可想象,金创利公司经理谭康说,有了资金支持公司连续3年实现了500%高速增长,他认为自偿性贸易融资业务出现表明银行信贷观念发生变化,“由看出身、固定资产到关注企业的动产和贸易背景,这是一种符合市场的高效率的信贷观念,它促使企业做真实的贸易,走规范发展之路。”

  信贷文化创新

  据悉,国外银行总收入中有80%来自于自偿性贸易融资业务。自偿性贸易融资,是指银行信托对物流、资金流的控制,或对有实力关联方的责任捆绑,在有效控制授信资金风险的前提下提供的授信。

  此次深发展广州分行推出的自偿性贸易融资的业务是一个产品包,主要产品包括货权或动产质押授信业务、商业承兑汇票贴现免担保业务、国内信用证、应收账款转让授信业务、出口退税托管贷款、出口信用险项下融资、政府采购封闭授信、福费廷、票据衍生业务等。

  深发展广州分行市场发展部经理朱骏介绍,自偿性贸易融资业务的本质是银行信贷文化的改变。“传统的额度授信的评级标准为:行业、企业规模、净资产负债率、盈利能力、现金流以及担保方式。这是一种典型的长期还款判断标准,企业还款来源是利润、现金流或新的负债或转贷。”

  而单笔授信的自偿性贸易融资的审贷标准已调整为:信用记录-贸易背景-交易对手-客户违约成本-金融工具的组合应有-银行的贷后管理的操作手续。

  “在该模式下,如果客户的信用记录良好,贸易行为连续,但由于资金实力较小或资产规模较小形成授信障碍,我行就可针对客户的单笔业务贸易背景和上下游客户的规模、信誉实力,帮助客户借助上下游大型客户的资信以单笔授信的方式、配合短期金融产品和封闭贷款操作及单据控制等风险制约,为客户提供专项的自偿性贸易融资服务,以客户的该笔贸易的销售收入作为第一还款来源。”

  尽管自偿性贸易融资并不只对中小企业而开展,但朱骏认为,它对于缺少资产抵押、报表不真实、企业规模小的中小企业更为契合。“这个业务正是我行全面进入中小民营企业市场的产品旗帜,按照传统的信贷准入标准,目前银行对中小企业推出的授信只能停留在宣传层面,只有自偿性贸易融资业务才能真正实现支持民企。”

  从中小企业入手也是深发广州分行“农村包围城市”的发展战略。“以深发展广州分行的规模要获得一个宝钢、一汽这样的大企业很困难,但通过给其上下游客户授信,顺着其业务链条,我们可以顺理成章再做大企业。”

  在能源、钢材、汽车、有色、化工等行业,深发广州分行利用各种创新性的结算手段和融资产品,以“横到边、竖到底”的思路开展沿交易链和结算链的开发,实现了对部分细分市场和企业系统网络性地占有。目前,在钢铁、能源、汽车等领域,深发广州分行已通过为其分销商铺垫资产建立网络与宝钢、珠钢、萍钢、通用、一汽、本田等大企业发生业务关系。

  鼓励企业“傍大款”

  然而,中小企业经营的不稳定性人所尽知,要在风险和收益中走好钢丝绳不是件容易的事。

  过去三年实现自偿性贸易融资中坏账几乎空白的记录,朱骏说深发广州分行形成了自有一套控制风险的体系。

  “在企业的贸易领域行为中才是真正产生效益和现金流的地方,因此以介入贸易融资领域的方式参与企业的资金运作如存货、应收账款、应付账款等,银行的效益和安全性才可能行到最大的保障。”

  在这个大前提下,深发广州分行首先在行业选择上锁定制造和商贸领域的中小企业,不看好高科技企业。“轻工制造和商贸领域的民营企业现金流量较为稳定,业务随市场需求调整的成本较小,经营灵活,而高科技企业由于经营前景的不确定性过大,风险较高。”

  朱骏介绍,自偿性贸易融资的主要特点是对中小企业淡化审批概念、强化单笔授信的审批理念,它强调贸易背景的真实和贸易的连续性,强调交易对手的规模、信用和实力,强调授信上限和额度分散原则,强调封闭运作和贷款的自偿性。

  “交易背景的真实性难以伪造,因为要有全套的合同单据以及上下游企业的配合;我们鼓励客户傍大款,如果是中石油、中国电信这样的大客户,它们的规模实力基本保证了交易环节和付款环节的潜在风险。”

  为彻底控制风险,深发广州分行采取资金封闭运作方式,由银行直接按贸易链条将钱付给客户的上下游大型企业,而且在第一单贸易中,客户都要以销售收入偿还深发广州分行贷款,客户只是取得贸易差价,相当于是“借鸡生蛋”。

  在具体操作中,深发广州分行还会要求企业将全部账户开在其处,以交易货物做抵押,有时还会追加法定代表人个人信用担保。“其实,某些金融产品的组合,本身暗含了连带责任或追索权利,有利于我行向中小企业的上下游客户进行直接追索,如商票、商票保贴、应收账款转让等。”

  深发广州分行布下多层的防护网以控制信贷风险。

  再造银行组织

  据悉,2000年深发广州分行开展票据业务时,贴现额度是71亿,2001年增加到120亿,2002年已增加到177亿,执华南地区牛耳。分析深发广州分行可偿性贸易融资迅速发展的原因,该办公室主任助理梁超杰评价:“业务创新与银行流程再造互动是其中的一个主要原因。”

  中国股份制商业银行的信贷流程,都是从四大国有银行转化或衍生而来的,或多或少带有计划经济的痕迹,信贷审查采取行政首长领导下的信贷审查委员会集体负责制,一般要经过十几个环节,而且审贷分离体制使信贷业务员和审批贷款工作人员立场不同、信息不对称,对一笔贷款的业务判别标准也不同,导致客户不得不将很多精力花在银行内部攻关上。显然,这种审贷分离体制很难适应贸易融资业务要求审批时间快、审批手续简单的要求。

  据介绍,1990年代以来,一些跨国性的商业银行依据“客户导向”原则,重新设计并调整其组织机构,普遍做法是:把商业银行业务及管理划分为职能部门、业务部门和分行部门。其改善银行服务效率、提高银行竞争力并高效运作的前提还在于适当而充分的授权。

  深发广州分行也根据客户要求在分行设置了能源事业部、票据中心、货押中心等业务部门,梁超杰说:“这种组织再造实质上是一个并联和串联的关系。”

  由于客户经理掌握了足够多的信息,分行可以授权给这些业务部门实行标准化下的操作。这样,在一个部门之内完成贷款的审批发放流程。

  深发广州分行最早成立专业业务部门是能源事业部。由于广州黄埔是中国主要燃料油进口到站港,2000年深发广州分行专门成立了能源事业部向油商提供专业服务。

  油品贸易是一种大宗交易,从源头来讲每笔贸易需要的资金通常在5000万到6000万元。企业的自有资金难以为继。深发展广州分行能源事业部沿石油行业价值链,为客户提供从进口、生产到加工、分销等环节的一揽子解决方案。

  与其他银行客户经理要关注众多行业不同,深圳发展广州分行能源事业部客户经理主要精力都放在石油企业及行业上,他们每个人都腰别油价机,每天在办公室的大屏幕收看最新的油价信息,对国际国内油价了如指掌,对于行业上下游企业的财务、资信程度都较熟悉,专业的熟稔程度不让行家。

  这是国内商业银行中第一家实现独立核算的事业部制经营实体,在国内油品贸易领域小有名气,被称作为“银行中的银行”。目前该行在石油行业的授信客户达到了100多个,授信额度累积使用率超过了500亿元。

  “我们已建立起了一个较为完整的能源行业数据库,有时候我们甚至成为客户供需双方的介绍人。”朱骏说。今年深发广州分行还将拿出100亿元人民币的额度用于石油行业的授信服务,而来自石油贸易的授信所创造的利润已占到该行总利润的三成。

  深发广州分行副行长杨晓民说,他们正考虑将票据中心、货押中心也改造成事业部制。深发广州分行目标很明确,适应广州物流行业发达、商贸流通领域交易活跃的产业结构特征,创出贸易融资品牌。“通过某一品牌的营销,可以带动烘托出整个银行的特性和品牌,正如韦尔奇所言,在某个领域我们应该成为‘数一数二的’。”

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