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百姓心甘情愿交费?银行收费应由市场决定
2002年7月25日16:18   [ 蓝维维 ] 来源:[ 南方都市报 ]

  据央行的有关人士透露,中资银行将被允许收费,有关的规定可能在8月后出台。目前赞成者和反对者的争论已经如火如荼。我们认为作为普通储户,要明白收费的趋势是不可阻挡;而对于银行,有一点必须明确,这费不能白收,真正要让老百姓心甘情愿地交费,银行要做的事还很多。

由市场决定是否收费

  首先,银行有收费的权利,但老百姓有选择的自由。外资银行之所以敢率先收费,是因为几百年来的经验积累,它所能提供的服务已经能够经得起市场的考验。由于外资银行的客户有限,提供的服务就是比较优质的,在市场被细分之后,银行完全可以根据不同的客户提供不同层次的服务,对于不符合市场等价交换原则的“赔本买卖”,银行当然不干。客观地说,在某些领域,中资银行的服务也已经达到了较高的水平,在免费的前提下,绝大部分的客户还是满意的。然而,一旦收费却还远没有达到客户满意的程度,毕竟国内银行的市场化经验不足,服务产品没有创新,更谈不上细分市场。即使国家有关部门允许银行收费,也应该是出于推动银行改革,提高市场化程度和服务水平的考虑。

  只要不是硬性规定所有的服务必须收费,允许市场来调节的话,相信老百姓就会有选择,如果你的服务质量低,就用脚投票,换一家吧,如果同等的服务质量,那就会选择价格低的银行。因此,银行收不收费最终还将是由市场决定的。

收费带来更激烈竞争

  其次,完全竞争条件的银行业只能以客户为中心,不断地创新和提高服务质量。市场的好处就是,利用“看不见的手”,依靠价格机制和供求关系自动地对市场进行调节。如果国内的中资银行想一步到位,直接像外资银行那样收费,就必须有能力提供和人家一样优秀甚至更优秀的服务与产品,否则,还是慢慢来吧,虽然国家给了你收费的权利,但没有能力履行义务的时候还是放弃吧。在条件不成熟的时候,银行急于开价收费,将得不偿失,因为目前观念更新到足以认可银行收费的客户还不多,上海有一个调查表明,赞成银行收费的仅占15%,试想,85%的客户都投反对票的话,这些银行的个人业务将受到重创。这种情况下,总有一家商业银行会明智地做出选择:“本行不收费”,这种情况可能会被同行视作恶性竞争,但不要紧,为了掩饰这一做法,银行有足够的办法提供增值服务,送礼品也好,送保险箱也好,总之,市场会做公正的选择,最终还是迫使银行要提供和收费相对称的服务。

收费其实比免费好

  最后,收费将有利服务和竞争规范化。据了解,央行首先批准的将是“中间业务”收费,比如银行利用自身网点,为企业单位代发工资、养老金,代收水电费、手机话费、汇款结算、银证通、信用卡等业务,事实上这些业务在不同的中资银行中已经形成了激烈的竞争,只不过以前的竞争更多地表现在非市场因素上,简言之银行要拉来这样一个业务是要靠“关系”的,收费之后,虽然“关系”还是要靠,但更多的将是靠“透明”的关系,毕竟客户有了一个衡量服务价值的客观标准———“货币”。中资银行要适应这种更加规范和透明的竞争,至少在银行内部的管理和运作机制上还需要作很大的调整。

  付费是消费者获取更优质服务的必须代价,收费却是推动银行市场化运作,鼓励竞争的重要杠杆,既然如此,就让银行收费来得更早一些更猛烈一些吧!

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