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个人理财将有恶仗
http://business.sohu.com/
[ 潘清 ] 来源:[ 经济参考报 ]
  8月8日,香港上海汇丰银行有限公司推出其在中国内地的第一个“卓越理财中心”。第二天,同属汇丰集团旗下的香港第二大上市银行恒生银行也在上海和广州同时推出了“优越理财中心”。加上此前已先后开设理财工作室的花旗银行和渣打银行,外资银行欲染指中国个人理财市场的意图已经十分明显。

  个人理财是个大金矿

  中国社会调查事务所去年曾对京、津、沪、穗四个城市进行了一次专项问卷调查。74%的被调查者对个人理财服务感兴趣,41%表示需要个人理财服务。国家经济景气监测中心公布的一项调查也显示,七成居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。在银行眼里,个人理财无疑是座耀眼的“金矿”。

  来自中国人民银行的统计显示,截至今年7月末,中国金融机构居民储蓄存款余额高达8.3万亿元。与此同时,还有数目不小的资金闲置在股市及其它投资市场中。

  中资银行在挖掘来自个人理财业务的利润方面可谓费尽心机。2000年6月,中国工商银行上海分行就率先在上海推出了以6位优秀理财员名字命名的个人理财工作室。第二年,这家银行在北京开设了理财中心,声称可为客户提供综合性理财建议,帮助设计理财方案。中国建设银行今年在北京、上海等10个城市行建立了个人理财中心。中国银行上海分行今年也宣布,客户存款100万人民币,可免费享受这家银行提供的一对一专家量身理财服务。

  今年4月,中国首家股份制商业银行交通银行宣布,耗资数百万元的个人理财业务系统开发完成。据悉,这个系统能根据客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理爱好等情况,按照客户的预期目标和具体需求,为客户分析和规划人生不同阶段如年轻期、成熟期、退休期等时期的财务状况,并通过更具针对性的服务,开发差异化产品,满足客户的不同需求。

  银行经营个人理财限制很多

  实际上,“个人理财”虽然已经香气四溢,却还是只尚未出炉的“蛋糕”——由于目前中国金融业采用的是分业经营的模式,银行的理财服务还不具有使客户资产大规模增值的功能。

  工行上海分行孙卫东先生告诉记者,作为构成金融市场的三大分市场,银行、保险、证券都在忙着为各自的客户理财,但由于三个市场处于割裂状态,客户资金只能在各自的体系内循环,而无法利用其它两个市场实现增值。所以现在各大商业银行力推“个人理财”,基本上还停留在咨询、建议或者方案设计方面。

  据了解,现阶段中资银行个人理财工具主要集中在三个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、信用卡等等,二是银行代销的其它金融产品,包括保险、国债、开放式基金等,三是通过“银证通”、“银证转帐”等渠道,实现客户资金在银行及股市帐户的流通。除了购买国债可获得比银行存款略高的利率外,个人客户的资产通过“个人理财”后几乎没有实现增值。

  在业务范围方面还受到颇多限制的外资银行,在个人理财市场的作为更为有限。

  汇丰卓越理财中心在其宣传品上写道:“总存款额达5万美元的客户即可享受免费享受卓越理财”,“中国内地客户拥有多种选择,包括8种外币的存款服务,一对一专属客户经理,24小时电话服务”,“汇丰在30个国家和地区有160个卓越理财中心,客户可在任何一个中心享受尊贵服务”。一连串热情洋溢的文字中,实质性的金融业务就是“8种外币的存款服务”。

  渣打银行一个月前在上海开设了中国内地首家个人业务银行。虽然专程赶来的渣打银行集团行政总裁戴维思表示,这标志着渣打银行在中国内地正式开始拓展个人银行业务,并宣称作为目前上海最大的外资银行零售业务支行,将“面向上海市民和海外人士提供包括本外币储蓄业务及本外币按揭贷款业务在内的系列化金融产品和服务”,但实际上这家银行并没有获得向国内个人客户提供存款以外的金融业务的许可。

  恒生银行上海分行的营业厅里,“优越理财中心”和“个人理财”各自占了一席之地。但记者了解到,由于其“优越理财”的帐户都在香港总部开立,因此目前其主要客户对象限于在沪港澳台及外籍人士。

  先干着再说

  尽管在个人理财中,外资银行暂时还得不到实际的利润,但汇丰、恒生仍不惜工本地宣传它们的“卓越理财”和“优越理财”。

  “由于分业经营模式的限制,汇丰暂时无法将其在世界各地卓越理财中心的经验移植过来,即利用集团旗下保险、证券、投资银行等机构,使客户的资金实现增值。”汇丰银行中国业务总裁王浵世毫不避讳地说,眼下在内地,汇丰主要推广卓越理财的“概念”,真正涉足个人理财市场,恐怕要等三、五年以后。

  王浵世说,随着中国对世界贸易组织的承诺逐步兑现,个人理财未来会成为一个很有潜力的市场,“私人银行”在中国内地的推出也只是时间问题。目前以汇丰“卓越理财”5万美元的起点,在国内的客户不会很多,“但我相信我们的客户会随着我们一起成长”。言下之意,汇丰目前的布局行为,正是在为自己争取未来的客户。

  恒生银行大中华业务总裁王联章也在上海“优越理财中心”的开业仪式上坦言,目前内地的金融体系使外资金融集团尚不能发挥其混业经营的优势。他说:“我们也理解金融监管当局的考虑,因为贸然改为混业经营,会给目前的金融体系带来冲击。”

  但他同时表示,每一位客户都希望在一家金融机构能完成所有的金融业务,对于广大客户来说,混业经营的模式显然更有利,也更受欢迎。“我们希望内地能在短期内有混业经营的可能,我们欢迎内地所有的个人客户,包括普通百姓。”

  为此,恒生银行已早早地打出了“10美元开户”、“不收服务费”的旗号,希望吸引更多的内地个人客户。

  有个比喻也许是比较恰当的——蛋糕还在烤箱里,吃蛋糕的人已经手拿盘子叉子虎视眈眈地等在一旁。业内人士预言,银行在个人理财业务上肯定有一场恶仗。

2002年8月19日09:32

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