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中、外资商业银行中间业务比较
http://business.sohu.com/
[ 张继华 ] 机构:[ 广东发展银行 ]
  前段时间备受关注的上海花旗银行收费事件,在社会上引发了对银行中间业务问题的广泛讨论,给中国银行业的发展带来了很多思考。这一事件表明,在我国加入WTO后,中间业务作为外资银行的强项,由于具有低成本、低风险、高收益的特点,已成为他们进军中国市场争夺的重点。而这一业务恰恰是中资商业银行的“软肋”。面对8次降息造成的存贷利差缩小、融资证券化对生存空间的压缩、传统业务经营风险的加大以及入世后外资银行的激烈竞争,发展中间业务成为我国商业银行一项紧迫而重要的任务。通过下面对中、外资商业银行中间业务的比较,希望能对银行经营者有所启示。政策面取向不一

  中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域,因此,国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定,直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银、证、保、信托的严格分业经营,使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品,难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在分业经营方面有所松动,但仍是分业管理的模式,中间业务的开拓受到很大限制,无法取得突破性发展。

  而在西方国家,从20世纪80年代以来,各国纷纷放松了金融管制,金融业业务彼此交叉和渗透越来越广泛,混业经营逐渐成为全球趋势,使中间业务成为商业银行的支柱业务。

  另外,我国处在由计划经济向市场经济转轨时期,加上管理体制的原因,商业银行还不能完全按照市场经济规律的要求进行经营。西方国家的金融监管当局也有立法对商业银行中间业务产品的开发、定价和销售进行关注,但主要是从道德和风险防范方面进行考核,产品的开发、定价方面灵活自由。主观重视程度迥异

  长期以来,我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足,没有当作一项主业和新的利润增长点来经营,因此未能从战略高度将其作为商业银行发展的必然选择。

  其实,中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张,中间业务受到广泛而高度的重视,并成为西方商业银行发展的战略选择。这一方面是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要,另一方面是因为中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制,带来了稳定的高额收入,降低了经营风险,提高了竞争力,因而中间业务与资产业务、负债业务一起被称为商业银行业务的三大支柱。商品化程度悬殊

  我国商业银行中间业务发展的一个明显特点就是业务的非商品化,大多数银行发展中间业务不是以利润最大化为目标,而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。这不但减少了银行收入,影响了商业银行发展中间业务的积极性,而且不符合市场经济规律,最终影响银行自身业务的发展。

  西方国家市场经济发育较早,商业银行在一开始就将盈利最大化作为中间业务管理应遵循的最高准则,因此,中间业务在发展初期就是作为金融商品进入市场的,这不但为商业银行赚取了巨额利润,又反过来促进了中间业务的迅速发展。经营管理差距大

  我国商业银行中间业务发展的时间较短,基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户,很难了解客户需求,往往导致开发的产品不受欢迎,真正有需求的项目却没有开发。

  而西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门,并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。在人员配备上,调整劳动组合,增加与客户接触的人员,即客户经理。技术手段高下明显

  以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托。而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后,科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统,但系统覆盖面有限,速度也有待提高;支付系统尚未联网,各家银行各自为政;客户服务系统滞后,家庭银行、手机银行业务难以开展,网上银行业务除招商银行(相关,行情)具有明显特色和优势外,其他银行大部分只是开展宣传攻势,实质操作内容不多。

  相比之下,西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高,软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进,网络技术普及、发达,家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务,拓展了银行的服务时间和空间,大大降低了成本,改变了传统银行的经营方式,银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。品种范围相去甚远

  我国商业银行中间业务起步较晚,加之重视不够,以及严格的分业管理等因素,中间业务的发展受到极大限制,业务范围狭窄,品种单调,缺乏特色,层次较低,主要集中在日常操作简单的结算、代理类等劳动密集型产品上。目前初步统计,我国银行的中间业务仅有260多种。

  西方国家商业银行中间业务范围广泛、种类繁多。尤其实行混业经营以来,为满足客户各种需求,中间业务产品日新月异、层出不穷,使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。据统计,外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种。规模、收入两重天

  近年,国内银行中间业务虽然发展较快,但由于没有作为一项主业来经营,因此经营规模较小。到1996年初,我国商业银行的中间业务量占比还不足8%,而1986年美国银行业的中间业务量已达到121880亿美元,占银行所有资产的142.9%。近几年来,外资银行的中间业务量更是发展迅猛,平均已占到整个银行业务量的30%左右,有的已达到40%。

  从中间业务的收入看,我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%-8%,有的仅为1%-2%。比例最高的中国银行,由于具有国际结算的优势,这一比例也只有17%。而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%-50%,个别如花旗银行则达到了80%,差距显而易见。人才储备不可比

  中间业务是知识密集型业务,具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征,是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才,尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机、市场营销等专业知识的中高级人才。与西方商业银行相比,我国商业银行这方面的人才较少,培养和储备严重不足,缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。

2002年10月14日14:26

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