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到底是谁阻碍了银行收费?
2002年7月9日14:44   [ 张巧玲 ] 来源:[ 经济日报 ]
  自打花旗银行摆出一个储蓄门槛之后,某些中资商业银行就也憋起一股劲,总想从储户身上蹭出些“油水”,以至于银行收费问题至今仍余波未平。尽管人行有人给出了一个态度,但到底银行该不该收费,将可能对哪些业务收费,仍是银行和广大客户心中悬而未决的问题。

  所谓收费问题,实际上争论的焦点是两个,一个是对小额存款,一个是商业银行中间业务。许多人将这两个问题混为一谈。其实两个问题一直相对明确的,只要银行能够推出市场欢迎的中间业务,收费顺理成章。关键是第一个问题,银行表达的意思是,小额存款提高了其成本,阻碍了银行“发财”。

  从法规层面看,人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中对商业银行的中间业务进行了明确的界定。规定指出,中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。根据该属性,商业银行的中间业务被分为了九大类,其中就包括支付结算类中间业务(包括国内外结算业务)、银行卡业务(包括信用卡和借记卡业务)、代理类中间业务(包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等)等等。而《中华人民共和国商业银行法》中指出“吸收公众存款”属于商业银行的经营业务之列。可见,小额存款问题和商业银行的中间业务是两个完全不同的问题。在讨论银行收费问题时,应将这两个问题区别对待。

  专家认为,对于商业银行的中间业务的收费问题属于服务性收费,应当按照人民银行关于中间业务的有关规定来进行。也就是说,商业银行中间业务的收费问题中国人民银行已经有明文规定,它不存在该不该收的问题,而是怎样收费的问题。对于小额存款收费的问题,《商业银行法》没有明文规定,中国人民银行也没有作出具体的规定,根据《中华人民共和国商业银行法》第50条的规定,商业银行办理业务,提供服务,按照中国人民银行的规定收取手续费。而目前,人民银行并没有存款可以收取手续费的规定,更没有允许任何一家商业银行对小额存款收取手续费。但对于这个问题现在仍存在许多争议,储户、银行各有自家之言。

  一方面,银行因为大量小额储户的存在,特别是小额休眠账户的存在而多耗费了维护费用。某商业银行负责人算了笔账:“在1亿个的个人客户和40万公司客户中,100元以下的账户占总账户比例的5.16%。”而银行管理100元账户的成本和管理一个100万元账户的成本基本上是一样的。100万元的客户至少可以给银行带来3%的存贷利差,而100元以下的账户,却只能使银行费力不讨好。鉴于此种情况,银行方面认为,银行应用收费抬高门槛,更好地为优质客户服务。但银行打着“对中间业务收费”的旗号对小额存款收费,似乎犯了混淆概念的错误。

  而另一方面,银行卡的使用上也模糊不清,给客户带来极大的不便。根据《商业银行法》,银行卡依据清偿方式,可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务,借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。分类不同,使用方式也不同,银行方面并没有对此向客户说清楚,在收费问题上也是如此。不少用户反映,相当部分的银行卡实际上都是银行免费发送的,有的甚至是强制性的,如公积金账户等,对于此类小账户的收费争议更大。

  其实,客户并不是在反对银行收费,而是质疑收费所对应的银行服务到底是什么、到底怎么样?如果因为自己成本高,就希望通过收费来转嫁,那就大错特错了。对于差异化的客户,可以有差异化的服务,并因此才有差异化的收费。然而,目前的现状是,银行卡常被吃,转行必须用现金,中间业务创新慢、服务大同小异等等。所以,银行恐怕先别忙着争论收费问题为上,抓紧提升服务水平、降低不良资产后再谈收费也不迟。在金融市场也日渐走入买方市场的今天,如果作为卖方的金融企业,不从自己身上找原因想办法,那么最终阻碍其发展和赢利的只能是自己。

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