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牡丹卡自立门户 商业银行改制打响第一枪
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  国有商业银行改制终于响起了“第一枪”。中国工商银行选择的突破口是银行卡。

5月17日,工商银行在位于长椿街的金水大厦也挂上了一块牌子——中国工商银行牡丹卡中心。中心注册资本金是10亿元人民币,目前的230名员工大多来自原工商银行总行银行卡部和北京分行新华支行。从此,原工商银行总行银行卡部不再是工商银行的一个职能部门,而成了一个从其母体剥离出来的内部公司化管理的机构。银行卡收入增三个百分点牡丹卡中心的一位员工说:“现在和以前不一样了,工作做不好,老板一声‘NO’,我们就得走人。”语气里有不平也有无奈。

“改革是什么?具体到每一个人身上,其实就是利益的重新分配。4月份以来,这230名员工经历了前所未有的考验”。中心执行副总裁邱仁尔一脸疲惫:“在这个过程中,可以说是24小时睁着眼睛。”邱说,“从业绩来看,第一季度我们的银行卡收入比去年同期增加了3个百分点。”

牡丹卡能否养活自己?与发达国家的银行卡业务相比,中国银行卡的赢利模式还很不成熟,比如,银行卡的负债业务主要是吸收来的存款;资产业务主要是贷记卡的消费贷款和上存上级行的存款。银行卡吸收来的存款中,用于发放消费贷款的不到10%,其余90%以上上存上级行;贷记卡消费信贷的利率是18%,而上存的利率是2至3%。资产业务中贷款过少、上存部分过大,显然大大影响了银行卡的赢利能力。

与此相对应,银行卡的利润来源主要是贷款利息收入、上存资金利差收入、商户回扣收入和持卡人年费收入。在这几项收入中,上存资金利差收入占60%,贷款收入只占10至20%。而国外大的信用卡公司却是贷款收入占总收入的60%。

一对一的客户经理制随着体制的变化,总行对银行卡中心的考核标准已经不再是发卡量、交易额之类的规模指标,而是总收入、卡均收入、卡均利润等效益类指标。同时,牡丹卡中心也正在研究一套员工业绩评价体系。工资将分为基本工资和绩效工资。比如说市场部员工绩效工资可能和他所管理的商户的回扣挂钩;客户经理的绩效工资和他所管理的持卡人的消费情况、消费贷款收入挂钩。

邱仁尔介绍说,他们很快会对经营结构进行重大调整,产品结构上,重点推贷记卡和准贷记卡。对优质客户进行分级,可能把借记卡升为贷记卡,把普通卡升为金卡,促进持卡人消费及其忠诚度。还会实行一对一的客户经理制,加强个性化服务。花旗银行的银行卡将推出可以预见的是,牡丹卡在改制过程中很快还将面临外资银行的竞争的考验。

据悉,花旗银行、渣打银行、汇丰银行都在积极准备他们的银行卡业务,花旗银行甚至已经完成了卡片供应商的竞标工作。很可能今年底明年初,这些银行的外币卡就会在中国主要城市发行。

邱说,“我们与外资银行的最大差距其实就在体制方面。体制理顺了,我们不一定比他们差,我们的卡既能用人民币结算也能用港币(或美元)结算。”

有业内人士评价说,长期以来,盘根错节的中国国有商业银行体制问题就像一个“刺猬”,让人觉得无从下手。现在,工商银行牡丹卡中心成了一个突破口。
来源:[金陵晚报]
2002年5月20日18:28

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