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民生银行个人委托贷款能否抑制地下金融?
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[ 王锐 李利明 ] 来源:[ 经济观察报 ]
Stock Code:600016
  据资料显示,浙江地区的民间资金达到8300亿元,以前这部分资金的流动主要通过地下钱庄的撮合完成。近期央行批准民生银行(相关,行情)杭州分行率先实行的个人委托贷款业务,无疑想在加速民间资金合法化流动的同时,有力地抑制和制约地下钱庄的发展。

  民生首推个人委托贷款

  7月份民生银行得到中国人民银行的批准,可以开办个人委托贷款业务。这项业务从民生银行浙江分行开始,逐步扩展到其他分支机构,目前为止,这是被批准的惟一一家银行。据中国民生银行副行长魏盛鸿介绍,这种新业务有两种方式:一种是借贷双方之间彼此信任,愿意发生借贷行为,可以通过民生银行办理委托贷款手续,银行从中收取2‰的手续费;另一种是如果想放款的人还没有找到借款者,他可以把自己愿意借出的资金量和利率要求告诉银行,银行帮他寻找贷款客户,借贷行为完成后,银行向他收取手续费,同时,向借款人收取保证金。

  至于银行收取手续费数额,魏行长认为,这会按照人民银行规定的中间业务收费办法收取,通常是贷款额的2‰。具体操作过程中,还会根据资金量的大小、交易的复杂程度、是否需要银行替放款者寻找客户等各种情况来具体决定收费的多少。如果买卖双方都是自己达成的协议,银行只是办手续,这中间的风险由双方协商解决;如果放款人委托银行给他找一个借款人或者银行找来的借款人不能按时还本付息,银行要负一定责任。相应的,这两者手续费有所不同。

  用经济手段打击地下钱庄

  最近人行杭州分行的一项调查显示,浙江地区的民间资金达到8300亿之巨,而这些钱有相当一部分是通过地下金融活动在生意人之间周转,而更多的资金则总有一段时间赋闲在家,找不到用武之地。在这种情况下,人们对投资理财表现出强烈的渴求,而民生银行推出的“受人之托,代人理财”性质的委托贷款,也就有了广阔的市场空间。

  为什么央行批准民生银行开办这项业务,并且从民间金融发达的浙江开始?民生银行魏盛鸿副行长认为,从宏观决策角度看,开办这项业务有三个意义:首先在于满足了居民借贷的需求。这些年来随着经济的发展,人们的收入和支出都在不断发生变化:没钱的人需要借钱,有钱的人也有缺钱的时候,所以自然就产生了一种民间借贷的需求。如果银行不去引导,它就会在地下层面进行,就像浙江温州出现大量的地下钱庄,有些地下钱庄还受到黑社会的操纵。老百姓有这个需求,作为银行,为什么不为老百姓服务?为什么不去用银行信用去引导、规范老百姓的借贷需求?第二,有利于打击地下非法金融活动。不是用行政手段、司法手段,而是用银行信用去引导民间金融活动和银行的行为相结合。银行无论信誉还是操作规范、法律保护都大大高于地下钱庄。人们为了寻求法律保护,为了寻求自己资产的安全,为了寻求这种交易活动的合法性,避免被打击和取缔,自然愿意通过银行来做委托贷款业务。这样就打击了地下金融活动,用经济手段引导地下金融活动,把不规范的转入规范,不合法的转入合法。这样对于国家金融秩序的稳定和健康大有好处。第三,保护老百姓的合法权益。地下金融活动有些权益很难保证。很多情况下会出现借钱不还和高利贷,如果黑社会介入更厉害,甚至会威胁到从事民间借贷行为的当事人的性命安全。现在把这种活动公开化,而且银行的交易本身又具有合法性,如果出现纠纷,银行还负责通过法律手段来帮你解决。这对于保护老百姓的资产安全也有很大作用。

  民间需求解决了,非法转向合法,交易双方的权益得到保障,对社会的发展和稳定大有好处。

  取代地下钱庄?

  民生银行这项新业务果真能将民间借贷招安吗?第一笔成交的放贷者是一位公务员,他并不是浙江民间资金的典型代表。开展业务这些天,来自民间资金主要流动地温州的资金比例很少。

  原因很简单有了民生银行的介入,贷款利率就未必能完全体现市场的供求关系——民生银行根据人行的规定,必须监督贷款利率不得超过同期银行贷款利率的130%。按照目前银行的利率,一年期个人委托贷款的最高利率只能是6.903%。银行从中间再拿走2‰,只剩下6.703%。

  以民生银行撮合的第一笔个人委托贷款交易为例:目前银行半年期贷款利率为5.04%(按年计),半年是2.52%,上浮30%只有3.276%。8万元半年期个人委托贷款的利息收入最高也只有2620.8元,再扣除1000元银行手续费,能进贷款人腰包的税前收入只有1620元。

  而这点利息收入对于流动在地下金融体系中的资金来说,实在没有太大的吸引力,因为目前在温州进行的民间私下借贷,通行的年利率在10-20%。有些一个月以内的短期借款,月利率就能达到10-12%。如果贷款人不经银行,以15%的年利率通过地下金融中介,同样把这8万元借出半年,他将能获得6000元的利息。

  应该说,这项新业务和已经形成完整循环的温州民间金融体系相比,从目前来看还属于两个圈子——民生银行这项业务所吸引的是浙江主流民间金融以外的民间游资。不过,从短短的十几天还是难以看出未来的趋势,但是民生银行的做法已经告诉大家:银行已经在注意民间资金的合理流动问题,央行已经开始着手用经济手段解决地下钱庄的问题了。

2002年8月19日15:33

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