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分红健康险面临叫停 千万别抢购
2003年6月17日14:50   [ 张艳丽 ] 来源:[ 北京青年报 ]

  随着日前保监会《人身险新型产品精算规定》的出台,分红险、投连险和万能寿险面临整顿,一直被传闻即将叫停的分红健康险再次成为市场关注的焦点。尽管目前还没有正式通知,但保监会有关人士表示,分红健康险即将停售的相关政策已经明确,不日将下发有关文件,正式明确停售的日期。

  这一消息也又一次引发了市场抢购的风波。这些天不但保险业务员们加紧了对分红健康险产品的推销力度,网上宣传该保险的帖子和短消息随处可见,连一些平时不怎么对保险“感冒”的人也开始四处咨询:“趁着最后一班车,是不是也该买点分红健康险?”一时间,这类保险成为抢购的对象,其热闹光景一点也不亚于不久前的非典保险。甚至有的保险公司这几个月的分红健康险销售额占到了其全部保费收入的90%以上。

  分红健康险真的值得抢购吗?业内人士提醒消费者,认为占便宜而抢购这一险种的行为是不理智的,选择保险要从自己的需要出发,而不带分红的单纯保障型健康险不一定比分红健康险逊色。

  ■保障型健康险价格低于分红健康险

  在解释为何要停售分红健康险时,保监会人身险部主任陈文辉表示:“健康险是一个复杂的保险品种,管理难度比较大,风险也比较大。健康险产品强调的主要是一种保障功能,本身并没有什么保单价值积累的功能。而分红产品的初衷是比较注重保单价值积累,主要的红利来自于保单价值积累过程中产生的利差。健康险产品引入分红概念,加大了这类产品的管理难度,能分配的红利有限,不利于健康保险的规范发展。此外,从国际上来看,一般也不存在分红健康险这一类产品。”

  很多人抢购分红健康险的原因是看中其既有保障又带分红的功能。但是由于管理难度大、管理成本高,尽管多出了一个分红的功能,但分红健康险的价格要普遍高于传统的保障型健康险。有人做了一个比较,以30岁男性为例,投保保额为10万元的重大疾病保险,分20年缴费,选择同一家保险公司的产品,保障的大病种类几乎完全相同,但分红型重大疾病保险比没有增额、还本等功能的传统型重大疾病险每年要多缴费一千多元。而分红利润又是不确定的,要根据保险公司每年的经营情况而定。这对于大部分只要获得健康保障的消费者来说,实在是没有必要去跟风抢购分红型的健康险。

  ■买保险重在保障,健康险将越变越实惠

  “说到底,在意外或患病时防范家庭财务出现危机是保险的最本质功能,保障和化解经济损失是第一位的”。新华人寿海淀支公司经理金爱丽认为有些人恰恰忽视了保险的保障功能,而更加偏重于其他附加功能。她感叹日前大家踊跃为其捐款的一位因非典同时失去8位亲人的11岁女孩森儿,如果其父母生前购买了保险,在这场灾难后也许女孩和其祖父母会有相当的生活保障。

  平安人寿北京分公司的理财规划师佟欣认为,购买保险是有先后顺序的,正确的顺序是在拥有足够保额和足够全面的健康保险后去考虑储蓄及投资型保险,同时对于家庭保费的分配比例也应该是三七开,即大人保费占70%,孩子保费占30%,只有这样,才能在风险来临时真正起到保险的作用。其实保险公司停售某个险种,已经有很多次,无论是银行降息还是保险公司推陈出新,每一次停险都会造成很多百姓盲目抢购,常常是停险过后才反思自己花了很多钱却没有买到自己最需要的。

  据悉,为了填补分红健康险退市后的空当,一些保险公司正在加紧开发和主推保障型健康险。平安人寿早在年初就推出了四款非分红型健康险,太平洋人寿在本月初推出了保障24种大病的“万全终身重大疾病保险”,新华人寿和太平人寿也都准备在下个月主打新的保障型健康险产品,而中国人寿则表示,公司目前的康宁终身保险等好几种保障型健康险一直卖得不错。有业内人士断言,当健康险滤去了投资的色彩回归保障功能后,各家公司健康险产品的竞争必将集中于价格、保障范围、保险责任和理赔服务上,那么,最终受惠的还是老百姓。

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