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广东民营企业能否踏上银行业“成长之路”?
2003年3月11日11:54   [ 钟国栋 ] 来源:[ 中国经营报 ]
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  2月底,建行汕头市分行、汕头市经贸局、工商联联合举行了“成长之路”民营企业金融服务品牌推介会。其实在去年10月,建行广东省分行就在全省推出了“成长之路”这一中小企业金融服务品牌,建行汕头市分行这次推介会只不过是落实省分行部署的一项活动。建行广东省分行专门设立了民营企业客户部和出台了符合民营企业特点的《中小企业信贷业务管理办法》,计划在今后5年内,每年新增120亿元贷款,支持中小型民营企业的发展。其他三大国有商业银行在广东的分行也都先后推出了针对中小民营企业的贷款服务。

  一位银行界人士对记者表示,广东是我国民营经济最发达的省份,而现在无论是国有还是股份制商业银行,都是以实现利润最大化为经营目标,民营企业必将成为银行的重点争夺的客户,民营企业贷款难的局面将会日益改善,但要根本解决民营企业贷款难的问题,还需要政府在社会信用体系建设和担保体系建设方面给予有力支持,同时更重要的是,民营企业本身要主动了解银行放贷的要求,在平时就做好随时都有可能向银行贷款的准备,而不是等到急需用钱的时候才想到去找银行。

  民生银行的主要股东和绝大多数客户都是民营企业,被称为一家民营银行,在针对民营企业贷款方面是国内最有经验的银行之一,该行广州分行办公室新闻负责人邓华明告诉记者,贷款是风险很高的一种银行业务,每家商业银行发放给民营企业或中小企业的贷款基本都是有抵押或担保的,信用贷款的比例很低,但民营企业在没有抵押或担保时,也可以从银行获得资金支持,比如民生银行就有几种中小企业专项金融产品。一是买方付息票据贴现业务。由于中小企业信用相对较差,在进货或购买原料时更多的是以现金交易为主,这进一步加剧了企业流动资金紧张的问题,为此,民生银行在我国商业银行中首家推出买方付息票据贴现业务,卖方企业在销售产品后,持买方企业以购货款交付的商业汇票到银行办理贴现,而票据贴现利息由买方企业承担,这样作为买方的中小企业在不增加银行贷款的前提下,以现金支付货款,尽可能争取商业折扣,缓解资金压力。

  二是国内保理业务。比如有家中小企业将产品赊销给有信用的大企业,大企业虽然会按时付款,但赊账周期较长,使得本来资金不足的中小企业可能难以周转而面临失去重要客户的危险,申请贷款如果没有担保或抵押一般很难成功,而通过银行保理业务,只要那家中小企业的货被大企业接受,银行就会把大企业的应付款打到那家中小企业账上,到时大企业再将应付货款付给银行,银行向中小企业收取比正常贷款利率低大约两个百分点的利息。一家大型企业往往有多家中小企业为其配套,国内保理业务的推出对为大企业做配套的中小企业确实是个福音。

  三是仓单质押业务。流通型中小企业固定资产少,缺乏符合银行贷款要求的抵押或担保物品,同时产品库存又占压了宝贵的流通资金,但通过仓单质押业务,中小企业将自有的库存原料或商品质押给银行可获得贷款,盘活存货,加速资金周转。

  四是如果中小企业是从事出口业务的,往往在收购环节就需要全额支付买断商品的资金,而收汇的滞后性导致企业资金短期被占压,这可以通过民生银行推出的本外币一票通业务,以出口信用证项下外汇票据或单据代表的应收账款的权利为质押,获得人民币短期融资。

  中小企业存在规模小,财务不规范等特点,很难在短期内就全面符合银行授信支持的条件,初创企业就更不用说,股权融资也许是最好的选择,但也有企业例外。比如广州提爱思装饰有限公司,在2002年初一成立就获得了民生银行广州分行1000万元的贷款,原因是它生产的产品是专门为广州本田汽车配套的座椅,汽车是广州市重点支持的产业,广州本田一直以来都效益很好,民生银行判断提爱思这家公司的前景很好。后来也证明这个判断是正确的,提爱思也因为能够及时还款获得了民生银行的3000万元的综合授信,此外还可以办理国内保理业务。

  民生银行按照企业的发展阶段和具体需求,将中小企业分成成熟型企业、成长型企业和初创型企业,相对而言,成立时间越长,企业就越成熟,也就越容易获得银行的资金支持。成长型企业是产品有一定科技含量和市场需求旺盛,但流动资金缺乏、资金周转困难的企业,这类企业很考验贷款银行的眼光和魄力。民生银行的策略是通过提供商业票据贴现、买方付息票据业务和国内保理业务等服务来支持这类企业。对于特殊的企业,也会给予特殊政策。广州市河东电子有限公司国内数一数二的专业生产灯光控制设备的民营中小企业,但由于规模有限,长期以来难以获得银行贷款。民生银行经过对该企业的全面深入调研后,认为该公司拥有核心产品,成长性好,因此果断地将其作为优质客户培养。获得民生银行的支持后,

  河东公司立刻投入近千万元开发出四款达到世界先进水平的调光台系列,近一个月就收到大量订单。国外顶级的同行也有意委托它进行OEM生产。初创型企业是成立时间短、财务状况不理想,但有一定产品优势的中小企业。对这类企业,银行以服务为主,为企业提供结算服务,帮助规范财务制度,并鼓励企业做票据贴现等不需要授信额度即可办理的金融业务。

  

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