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下一个巴菲特是谁?你的孩子!
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来源:[ 国际金融报 ]
  

  教你的孩子如何给汽车换油,那你可能让他一年省下50美元。但是,如果你教会他们投资,那你也许能让他们一辈子都远离经济困境。

  如何让你的孩子们为今后的理财需求作好准备呢?我相信,每个孩子都需要上两堂关键的课:如何省钱以及如何承担风险。

  推迟享受

  孩子们在成长的过程中花的是父母的钱,对他们来说,买更多东西看来总是不错的主意。毕竟,不用花他们一分钱。

  对此,我们该怎么办呢?无论何时,只要一有机会,我就给孩子们提供省钱或者花钱的选择,这样他们就能理解自己所作决定导致的经济后果了。

  比如说,最近我9岁的儿子亨利参加了学校的实地考察旅行,我给了他4美元。我没有要求他把没花光的钱交还给我,我告诉他,他可以把剩下的钱存起来。尽管亨利还是把大部分的钱花在了自然中心的礼品店里,但是,我仍然愿意相信,他会稍微有点不那么急于花那4美元。

  几年前,一位读者告诉了我他的一种类似的做法。由于饭店里软饮料的价格非常高,这位读者给了他的孩子一个选择,他们要么喝一杯苏打水,要么省下1美元以后再花。孩子们很快齐刷刷地要了苏打水。

  显然,你不应该在让孩子们懂得推迟享受的概念方面做得太过头,因为这样你可能使孩子们失去天真自然的本性。不过,尽管如此,适度的自我控制还是很重要的。当许多成年人发现他们的储蓄少得可怜的时候,他们就会倾其一生来抑制自己的消费。

  在我督促我的孩子们仔细考虑该如何花钱的时候,其实我心里并不清楚,他们究竟该怎样自己赚钱。我拒绝为他们做家务而付钱,因为我认为,他们不应该为了物质刺激才帮着做家务活。

  我同样不鼓励我13岁的女儿汉娜花太多的时间去当照看孩子的保姆,当她长大后,我尤其不希望她到附近的购物中心去工作。对孩子们来说,赚钱似乎是很大的诱惑。但我宁愿我的孩子们把更多的时间投入到取得好成绩上。

  我目前的策略是:如果孩子们想要额外的零钱,他们得系紧跑鞋鞋带,然后来回跑上两英里,这样他们可以得到2美元。当然,亨利和汉娜会在出门的时候大声抱怨。通过这样的跑步,他们能学到什么理财之道呢?我不知道。但他们确实好像跑得越来越快了。

  抓住机会

  如果孩子们日后打算赚大钱的话,我认为他们需要从现在就开始习惯承担风险。出于这样的考虑,我为亨利和汉娜准备了三份钱。

  第一份,是为他们将来读大学存的钱。有的时候,当共同基金寄来说明书时,我会拿给亨利和汉娜看。

  我向他们描绘了这笔钱的前景。我认真地解释了共同基金账户里的钱的价值是通过将资产净值与基金股数相乘来计算的。对此,他们表现出深深的不耐烦。

  第二笔钱是我为每个孩子买的低成本浮动年金。浮动年金通常是最不受人们欢迎的投资工具,因为它的费用比较高。确实,我宁愿为孩子们开设个人退休账户。但是,要向个人退休账户里存钱,你必须得有收入,而这是亨利和汉娜所没有的。

  为什么要买浮动年金呢?因为我希望当我的孩子跨出大学校门的时候,他们能白手起家。这样,他们就能学到更多维持自己收支平衡的方法,那将远远超过我教给他们的方法。

  但我也希望亨利和汉娜的头脑中有经济保障的意识,我希望让他们在退休的经济保障方面能领先一步,这样,他们就可以在找工作的时候有更大的回旋余地,去选择那些收入不那么高、但更有可能实现自己理想的工作。

  而这正是浮动年金适合的地方。目前,亨利和汉娜的浮动年金各有13400美元左右,这对养老来说肯定是不够的,但是,这笔钱肯定会对他们的退休生活有所帮助。

  经过50年的延税效应,再以比如说每年高于通货膨胀率5个百分点的利率累积复利,他们账户里的钱可能就会增值为154000美元,包括目前的本金。但由于在59岁前从浮动年金账户中取钱需要缴纳税收罚金,到那时,亨利和汉娜将会不愿意花这笔钱。

  像对待他们的大学教育基金一样,我偶尔也将浮动年金的说明书拿给孩子们看。但得到的回应同样是不耐烦的哈欠。相反,孩子们真正关心的是我们的投资竞赛。

  这就要提到我给孩子们准备的第三笔钱。关于这笔钱的想法来自于另一位读者的电子邮件对我的启发。于是,我们在两年前开始了投资竞赛。孩子们和我各选择一只基金。从那以后的每个月,我为我们每个人的账户投资40或50美元。

  熊市已吞噬了我每个月投入的那些资金,最近每个账户中都只剩下1000美元左右。但是,亨利和汉娜并没有因为失败而大受打击,相反,他们关心的是他们的相对业绩。

  汉娜选择的那只价值型基金的表现遥遥领先,而亨利的成长型基金却落后了很多。那么我的外国股票基金呢?过去两年来,它一直顽强地死守最后一名的位置。

2002年5月10日09:33

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