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缺乏精算基础 保险公司“非典”险前路叵测
2003年5月10日16:30   [ 谢艳霞 ] 来源:[ 南方都市报 ]

  蜂拥上市的“非典”险缺乏精算基础

  “非典”险前路叵测

  在全国同舟共济抗“非典”之际,寿险公司以自已特有的方式支持抗非典:11家寿险公司本周推出针对“非典”的17项专项产品,且整体呈现费率低廉观察期短的普惠性。一位保险业资深人士却对记者称,在寿险公司群体性彰显公益之心的同时,保险公司承担着巨大的不确定风险,实在机会与危机并存。更有业内人士向记者预期,“非典”险仅是非常时期的特殊商品,其寿命将可能随着“非典”的消亡而自行退出市场。

  泰康首推“非典”专项险

  中国保监会有关人士7日透露,该会已批准11家寿险公司各类非典“专项”保险。但记者采访发现,绝大多数寿险公司仍以附加险的方式出售“非典”险,而非以主险形式出售非典险。这意味着投保人向大多数寿险公司投保非典附加险时必须先购买其它主险。

  泰康人寿可谓独具胆量。该公司“世纪泰康抗击SARS保险计划”是国内首个针对非典推出的主险种,并不附加任何条件。投保人只要交纳100元保费即可获得5万元保险保障。该“计划”可为被保险人提供两方面的保障:一是寿险保障,即被保险人如患“非典”身故,保险公司将给付身故保险金,每份5万元;二是医疗保障,即被保险人如患“非典”住院,可获得每天100元的住院津贴。

  目前,泰康人寿已在全国系统内热销此险种,并通过银行保险、团险和个人代理多渠道展业。

  平安赠送“非典”险

  相对于有泰康人寿保费低廉的非典专项保险,平安则推出了三款非典保险附加险。但平安非典附加险的亮点在于其免费赠送,条件是客户必须购买其它主险。

  平安有关人士介绍称,此次推出的免费服务主要是免费附加保险形式,包括了三个主要保险条款,即《平安附加非典型肺炎特别利益健康保险条款》、《平安附加非典型肺炎特别利益定期寿险条款》和《平安附加非典型肺炎豁免保险费定期寿险条款》。这三款免费条款是附加在一些约定的主险之后。平安集团市场总监潘宏源表示,此次系统非典附加险是体现保险商品在特殊时期的人性化。

  非常条款显人性关怀

  寿险公司在非常时期的特殊保险确实在彰显“公益”性。记者注意到,几乎所有寿险公司的“非典”险都将观察期缩短。一般情况下,健康类保险的观察期达30天———6个月。但泰康“世纪泰康抗击SARS计划”的观察期仅10天,而平安的“特别利益健康条款”的观察期不过15天。

  除观察期大幅缩短外,各寿险公司还自动解除了因病住院免赔期。据一位业内人士称,一般情况下,健康类保险均有3天的因病住院免赔期。但眼下各寿险公司的赔付则是被保险人从每次住院的第一次计算住院日额保险金或住院医疗津贴。

  与此同时,各寿险公司针对医护人员推出的团体险并未因其是高危人群而提高保费。

  “非典”险尚无精算基础

  虽然市场对寿险公司在非常时期表现的公益行为表示支持,但仍有多位业内资深人士对此表示担忧。

  一家尚未推出非典专项保险的保险公司资深人士称,目前医学专家并未对非典的死亡率给出预期,何时研究出疫苗尚未可知。在目前的情况下,“非典”险的精算基础还不存在。一旦情况有变,目前非典险计算保费的基础将动摇。更何况,现有的险种已基本涵盖非典。一家正在研发非典专项主险的保险公司资深人士也表达了同样的观点。此人士认为,该公司原有保险条款有纰漏,对保险责任认定不清,现在的附加险主要是修正原条款中不足。此举主要体现公益和增值服务。

  但也有业内人士持相反意见,认为非典患者毕竟是少数,更多的人可能因担心非典而成为保险客户。讲究大数法则的保险业并无太大风险。非典险是机会还是危机各有说词。

  “非典”险前途难料

  众寿险公司如此积极地研发非典保险,非典险的寿命到底如何呢?平安保险集团一位资深人士称,非典险的寿命目前还难以估计,这主要取决于非典何时能获得彻底控制。

  泰康人寿一位副总经理称,如果保费规模较大,此险种可能不会亏损;但是如果规模不大,则极可能亏损。此险种将随着非典的消亡而自行消失,它毕竟是特殊时期的非常商品。

  也有保险人士指出,保险公司此时推出“非常条款”的非典险存在树立品牌的意图。它将令客户改变保险公司投保容易理赔难的成见。这也许是各寿险公司以“非常条款”和“绿色理赔通道”在短时期内赚取的最大效益。

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